Sisällysluettelo
- The Roth IRA
- Joustavat kulutustilit
- Kunnan joukkovelkakirjat
- Pysyvä henkivakuutus
- Pohjaviiva
Useimmat säästötilit - ja vastaavat käteisen paikoituspaikat, kuten rahamarkkinarahastot - vaativat verojen maksamista ansaitsemastasi korosta. Muutamat säästötilit ja muut rahoitusvälineet ovat poikkeuksia tästä säännöstä, ja niitä kannattaa harkita, jos etsit tapoja vähentää verolaskuasi ja venyttää säästöjä. (Katso aiheeseen liittyvää lukemista kohdasta "Kuinka säästötilille verotetaan?")
Avainsanat
- Kaikki näyttävät rohkaisevan sinua säästämään ja sijoittamaan rahasi auttamaan sitä kasvamaan tulevaisuuden kannalta. Mutta säästöistä ja sijoituksista saatavat korot, osingot ja myyntivoitot verotetaan. Roth IRA, HSA, kunnalliset joukkovelkakirjat ja pysyvä elämä vakuutukset ovat yksi harvoista käytettävissä olevista strategioista verovapaiden säästöjen vähentämiseksi.
The Roth IRA
Roth IRA: t on suunniteltu toimimaan eläketilillä, ei säästötilillä. Totta sanoen, Roth IRA: t ovat loistava tapa ansaita verottomia korkoja tulevaisuudellesi. Raha, jonka sijoitat Roth IRA: han, verotettiin ennen tallettamista, eikä korkoja veroteta, kun rahat nostetaan eläkkeelle. Tämä voi olla erityisen houkutteleva, jos olet nuori ja sinulla on monta vuotta kiinnostusta yhdistyä ennen eläkkeelle jäämistä. Millennials, tämä on sinulle.
Vaikka Roth IRA: ta käytetään perinteisesti eläkkeelle siirtymiseen, ne on rakennettu tavalla, joka tekee niistä houkuttelevia myös lyhytaikaisten säästövälineinä.
- Voit nostaa Roth IRA: han alun perin sijoittamasi rahaa (muttei ansaitsemansa korot) milloin tahansa ilman rangaistusta. Joidenkin ostojen ja elämätapahtumien ansiosta voit myös nostaa ansiot ilman rangaistusta.
Kaikki tämä tekee Rothista hyvän paikan pysäköidä rahaa, jota toivot et tarvitse - tietäen, että pääset siihen, jos tarvitset sitä. Huomaa, että jos sinun on perittävä ansiosi etkä sovi osto- / elämätapahtumissäännöistä, sinulta veloitetaan 10% sakko joka kerta, kun teet 59 ½. Sinulla on myös oltava tili viisi vuotta ennen ensimmäistä peruuttamista verojen maksamisen välttämiseksi iästä riippumatta. Roth IRA: n verottomat korkotuotot ovat hieno kannustin säästää tulevaisuutta varten.
Joustavat käyttötilit ja terveydenhuollon säästötilit
Joustavat menotilit (FSA) ja terveydenhuollon säästötilit (HSA) ovat ohjelmia, jotka auttavat tarjoamaan verohelpotuksia auttaen samalla terveydenhuoltokuluissa ja FSA: n tapauksessa myös lastenhoitokuluilla. Vaikka nimet kuulostavat samanlaisilta, on joitain keskeisiä eroja.
rahoitustarkastusviranomaisten:
- Työnantajan tulee sponsoroida sitä.On perustettava talletussummalle, joka yleensä on ilmoitettava vuoden alussa ja jota ei voida muuttaa.Älä siirrä - jos et käytä rahaa, menetät sen! Voi maksaa sekä terveydenhuollon että lastenhoitokulut. Älä vaadi, että sinulla on korkea vähennyskelpoinen sairausvakuutussuunnitelma.
HSAs:
- Älä vaadi työnantajan sponsoria.Voit avata kenen tahansa, jolla on vähennyskelpoinen sairausvakuutussuunnitelma.Voit siirtyä vuodesta toiseen - et menetä rahaasi, jos et käytä sitä.Voit ansaita korkoa.Vain voidaan käyttää terveyteen liittyviin kuluihin. Voi toimia ylimääräisenä eläkesäästöjen lähteenä
Vuodelle 2018 FSA: n maksuosuusraja nousi 50 dollarilla 2 650 dollariin, kun taas HSA: n maksuosuusraja nousi 50 dollarilla 3 450 dollariin yksilöille ja 6900 dollari perheille.
Nämä kaksi tiliä jakavat sen, että sinä maksat heille ennen veron maksamista tuloista - venyttämällä siten terveydenhuoltoon käytettäviä dollareita. Kun HSA menee yli, saatat jopa ansaita rahaa verottomia korkoja. Jos sinulla on kertaluonteisia tai toistuvia sairauskuluja tai tuleva menettely, jota vakuutus ei kata kokonaan, ja sinulla on hyvä arvio siitä, mitä lääketieteellinen (ja FSA: n lastenhoito) seuraavan vuoden tarpeisiin tulee, se on kannattaa harkita HSA: ta tai FSA: ta.
Kunnan joukkovelkakirjat
Kunnalliset joukkovelkakirjat (tai ”munis”) ovat joukkovelkakirjoja, joita kunnat myyvät julkisten parannushankkeiden tukemiseksi. Heillä on yleensä kiinteä tuottoaste ja tietty aika. On lyhytaikaisia joukkovelkakirjalainoja, joiden maturiteetti on yhdestä kolmeen vuotta, ja on myös pitkäaikaisia joukkovelkakirjalainoja, joiden erääntymisaika on enintään kymmenen vuotta.
Paikallishallinnon hankkeisiin tehtävien investointien edistämiseksi kunnallisista joukkovelkakirjalainoista ansaittu korko on veroton (jotkut, mutta eivät kaikki, kunnalliset joukkovelkakirjat on vapautettu liittovaltion, osavaltion ja jopa paikallisveroista). Munisit maksavat suhteellisen matalat korot, mutta useimpia pidetään alhaisen riskin sijoituksina. Nämä joukkovelkakirjalainat ovat suosittuja korkeissa veroluokissa olevien ihmisten keskuudessa, koska ne auttavat vähentämään verotaakkaa samalla, kun ne ansaitsevat korkoa, ja vanhempien aikuisten kanssa, koska ne ovat yleensä matalan riskin sijoituksia.
Lisäbonus: Sijoittaminen omassa kaupungissasi sijaitseviin kuntalainoihin antaa sinun mahdollisuuden tukea hankkeita yhteisössä, jossa asut. Saat parempia julkisia resursseja samalla kun ansaitset verottomia korkoja säästöillesi. (Lisätietoja on artikkelissa Mikä on kuntalaina? )
Yksi vaihtoehto sijoittamiseen suoraan kuntalainaan on valita kuntalainarahasto. Jos haluat olla vapautettu valtion (ja jopa paikallisista veroista), sinun on asuttava valtiossa, jossa joukkovelkakirjalaina lasketaan liikkeeseen. Korkean tulotason sijoittajat saattavat haluta kysyä talousneuvojiltaan kunnan sijoitusluottoa.
Pysyvä henkivakuutus
Ehkä vähemmän tunnettu tapa kerätä verovapaa kasvua ja tuloja on käyttää pysyviä henkivakuutuksia, joilla on rahaarvo, kuten koko elämä tai yleinen elämä. Näissä vakuutuksissa on kuolemanetuusosa sekä rahakomponentti, jota voidaan lainata tai nostaa vakuutetun ollessa elossa. Tämä raha kasvaa vuosittain kohtuullisella nopeudella osinkojen kautta, joita ei ehkä veroteta monissa tapauksissa. Jos nostat rahaa, jonka olet maksanut (perusta), sinun ei tarvitse maksaa veroja. Vaihtoehtoisesti voit lainata vakuutuksesi käteisarvoa verovapaasti ja antaa vakuutusosinkojen kattaa korkokulut.
Pohjaviiva
Säästämisen suhteen jokainen penniäni lasketaan. Jos pystyt sijoittamaan verottomaan tiliin, voit venyttää rahaa entisestään. Vaikka jokaisella verovapaalla instrumentilla on rajoituksia, ne ovat kaikki säästövälineitä, joiden avulla voit saavuttaa taloudelliset tavoitteesi.
