Mikä on subprime-laina?
Toissijainen subprime-laina on lainatyyppi, jota tarjotaan korkoa korkeammalla korolla henkilöille, jotka eivät ole oikeutettuja korkolainoihin. Perinteiset luotonantajat ovat usein hylänneet subprime-lainanottajat alhaisen luottoluokituksen tai muiden tekijöiden vuoksi, jotka viittaavat siihen, että heillä on kohtuullinen mahdollisuus laiminlyödä velan takaisinmaksua.
Avainsanat
- Subprime-lainojen korot ovat korkeammat kuin peruskorot. Subprime-lainanottajilla on yleensä alhaiset luottoluokitukset tai ihmiset, joiden katsotaan todennäköisesti laiminlyövän lainan.Subprime-korot voivat vaihdella lainanantajien kesken, joten kannattaa tehdä ostoksia noin ennen kuin valitset yhden.
Kuinka subprime-laina toimii
Kun pankit lainaavat toisilleen rahaa keskellä yötä varantovelvoitteidensa kattamiseksi, ne veloittavat toisiltaan koron, koron, joka perustuu liittovaltion rahastokorkoon, jonka liittovaltion keskuspankki on asettanut liittovaltion avointen markkinoiden komiteassa. Kuten Fedin verkkosivustolla selitetään, "Vaikka keskuspankilla ei ole suoraa roolia koron asettamisessa, monet pankit päättävät asettaa primekoronsa osittain liittovaltion rahastojen korkotason tavoitetasoon - korkoon, jonka pankit veloittavat toisiltaan. lyhytaikaisiin lainoihin - liittovaltion avointen markkinoiden komitean perustama."
Vuodesta 1947 vuoteen 2019 korko on vaihdellut 1, 75 prosentista 21, 5 prosenttiin 5, 25 prosenttiin (elokuusta 2019 alkaen). Viimeisimmässä kokouksessaan 18. syyskuuta 2019 Fed laski liittovaltion rahastojen korkoa 1, 75%: sta 2%: iin, mikä saattoi laskea peruskoron jopa 5%: iin.
5, 25%
Yhdysvaltain peruskorko 31. heinäkuuta 2019 asetetulla tavalla.
Korolla on suuri rooli määritettäessä korkoa, jonka pankit veloittavat lainansaajiltaan. Perinteisesti yritykset ja muut rahoituslaitokset saavat korot, jotka ovat yhtä suuret tai hyvin lähellä peruskorkoa. Hyväluottoisilla ja vahvoilla luottotiedoilla toimiville vähittäisasiakkaille, jotka ottavat asuntolainoja, pienyritysten lainoja ja autolainoja, saadaan korkoa, joka on hieman korkeampi kuin peruskorko, mutta perustuu siihen. Hakijoille, joilla on alhaiset luottoluokitukset tai muut riskitekijät, tarjotaan lainanantajien korkoja, jotka ovat huomattavasti korkeammat kuin korko - tästä syystä termi ”subprime-laina”.
Toissijaista koron määrää subprime-lainasta ei ole asetettu kiveen. Eri lainanantajat eivät välttämättä arvioi lainanottajan riskiä samalla tavalla. Tämä tarkoittaa, että subprime-lainanottajalla on mahdollisuus säästää rahaa tekemällä ostoksia. Silti määritelmän mukaan kaikki subprime-lainojen korot ovat korkeammat kuin korko.
Lainanottajat saattavat myös vahingossa kompastua subprime-luottojen markkinoille esimerkiksi vastaamalla asuntolainoihin, kun he tosiasiallisesti saavat paremman koron kuin mitä heille tarjotaan, kun he seuraavat ilmoitusta. Lainanottajien tulee aina tarkistaa, pätevätkö he parempaan hintaan kuin mitä heille alun perin tarjotaan.
Korkeammat subprime-lainojen korot voivat kääntyä kymmeniksi tuhansiksi dollareiksi lisäkorkoina asuntolainan voimassaoloaikana.
Erityiset huomiot subprime-lainoista
Suurille lainoille, kuten asuntolainoille, ylimääräiset korkoprosentit merkitsevät usein kymmenien tuhansien dollarien lisäkorkoa lainan voimassaoloaikana. Tämä voi tehdä subprime-lainojen maksamisen vaikeaksi pienituloisille lainansaajille, kuten se teki 2000-luvun lopulla. Vuonna 2007 suuri joukko luotonottajia, joilla oli subprime-asuntolainoja, alkoi laiminlyödä lainansaajia. Viime kädessä tämä toissijainen subprime-sulautuminen vaikutti merkittävästi finanssikriisiin ja sitä seuranneeseen suureen taantumaan. Seurauksena oli, että joukko suuria pankkeja pääsi subprime-luotonantoalasta. Viime aikoina tämä on kuitenkin alkanut muuttua.
Vaikka mikä tahansa rahoituslaitos voisi tarjota lainaa subprime-korkoilla, on lainanantajia, jotka keskittyvät subprime-lainoihin, joilla on korkea korko. On todennäköistä, että nämä lainanantajat antavat lainansaajille, joilla on vaikeuksia saada alhaisia korkoja, mahdollisuus pääoman hankkimiseen, liiketoiminnan kasvattamiseen tai asuntojen ostamiseen.
Toissijaisesti subprime-luotonantoa pidetään saalistusluotona, mikä on käytäntö antaa lainanottajille lainoja kohtuuttomin korkoin ja lukita ne velaan tai lisätä niiden laiminlyönti todennäköisyyttä. Toissijaisesti subprime-lainan saaminen voi olla järkevä vaihtoehto, jos lainan tarkoitus on maksaa korkeampien korkojen, kuten luottokorttien, velat, tai jos lainanottajalla ei ole muita keinoja saada luottoa.
