Sisällysluettelo
- Rahastotyypit tarjotaan 401 (k) s
- Ennen kuin sijoitat
- Monipuolistamispäätökset
- Vältä rahastoja, joilla on korkeat maksut
- Kuinka paljon minun pitäisi sijoittaa?
- Pienituloiset säästöedut
- Suunnitelman laatimisen jälkeen
- Ota 401 (k) mukanasi
- Pohjaviiva
Anna meidän kääntää. Saatat huomata, että se auttaa tekemään alkuperäiset sijoitusvalintasi ja tarkistamaan niitä milloin sinun pitäisi. 401 (k): n maksimoimiseksi sinun on ymmärrettävä tarjottavat sijoitustyypit, jotka parhaiten sopivat sinulle ja kuinka hallita tiliä eteenpäin muun strategioiden joukossa.
Avainsanat
- 401 (k) suunnitelmat tarjoavat tyypillisesti sijoitusrahastojen kokoonpanon konservatiivisista aggressiivisiin. Ennen kuin valitset sijoituksia, harkitse riskinottokykyäsi, ikääsi ja määrää, joka sinun tulee jäädä eläkkeelle.Varo valitsemalla rahastoja, joilla on korkeat maksut.Varmista monipuolista sijoituksiasi riskien vähentämiseksi.Muista vähintäänkin niin paljon, että maksimoit työnantajan ottelun.Kun olet luonut salkun, seuraat sen suorituskykyä ja tasapainotat tarvittaessa.
Rahastotyypit tarjotaan 401 (k) s
Sijoitusrahastot ovat yleisimpiä sijoitusvaihtoehtoja, joita tarjotaan 401 (k) -suunnitelmissa, vaikka jotkut alkavat tarjota myös pörssiyhtiöitä (ETF). Kuten mausteisia kastikkeita, sijoitusrahastoissa on vakiovaroitusetiketit, mutta lievän, keskipitkän ja helposti syttyvän sijasta alue vaihtelee konservatiivisesta aggressiiviseen, ja välillä on runsaasti laatuluokkia. Rahastoja voidaan kuvata tasapainoisiksi, arvoisiksi tai kohtuullisiksi. Kaikki suuret rahoitusyritykset käyttävät samanlaista sanamuotoa.
Konservatiivinen rahasto
Konservatiivinen rahasto välttää riskiä tarttumasta korkealaatuisiin joukkovelkakirjalainoihin ja muihin turvallisiin sijoituksiin. Rahasi kasvavat hitaasti ja ennustettavasti, ja et voi kadottaa sijoittamasi rahaa, paitsi globaalista katastrofista.
Arvorahasto
Arvorahasto on keskellä riskialuetta ja sijoittaa pääosin vakaisiin, vakaisiin yrityksiin, jotka ovat aliarvostettuja. Nämä aliarvostetut yritykset maksavat yleensä osinkoja, mutta niiden odotetaan kasvavan vain vaatimattomasti.
Tasapainoinen rahasto
Tasapainoinen rahasto voi lisätä muutamia riskialttiimpia osakkeita yhdistelmään enimmäkseen arvo-osuuksia ja turvallisia joukkovelkakirjalainoja tai päinvastoin. Termi "maltillinen" tarkoittaa kohtuullista riskitasoa, joka liittyy sijoitusomistuksiin.
Aggressiivinen kasvurahasto
Aggressiivinen kasvurahasto etsii aina seuraavaa Applea, mutta saattaa löytää sen sijaan seuraavan Enronin. Voisit rikastua nopeasti tai heikosti nopeasti. Itse asiassa rahasto voi ajan myötä vaihdella villisti suurten voittojen ja suurten tappioiden välillä.
Erikoistuneet rahastot
Kaikkien edellä olevien välillä on äärettömiä variaatioita. Monet näistä voivat olla erikoistuneita rahastoja, jotka sijoittavat kehittyville markkinoille, uuteen teknologiaan, apuohjelmiin tai lääkkeisiin.
Kohdepäivämäärärahasto
Odotetun eläkepäivän perusteella voit valita kohdepäivärahaston, jonka on tarkoitus maksimoida sijoituksesi kyseisenä ajankohtana. Se ei ole huono idea. Rahaston lähestyessä tavoitepäivän aikataulua sijoitukset siirtyvät kohti sijoitusspektrin konservatiivista loppua. Varo kuitenkin näiden rahastojen palkkioita; jotkut ovat keskimääräistä korkeampia.
Mitä tulee harkita ennen sijoittamista
Sinun ei tarvitse valita vain yhtä rahastoa. Itse asiassa sinun pitäisi jakaa rahasi useiden rahastojen ympärille. Se, kuinka jaat rahasi - tai, kuten asiantuntijat sanovat, määrittelevät varojen allokoinnin - on sinun päätöksesi. On kuitenkin joitain asioita, jotka sinun tulisi harkita ennen sijoittamista.
Riskitoleranssi
Ensimmäinen huomio on erittäin henkilökohtainen, ja se on ns. Riskisietokykysi. Vain sinä olet pätevä sanomaan, rakastatko vai vihaatko ajatusta lentokoneen ottamisesta vai haluatko pelata sitä turvallisesti.
Sijoittajan ikä
Seuraava iso on ikäsi, tarkemmin kuinka monta vuotta olet eläkkeestä. Perussääntö on, että nuorempi henkilö voi sijoittaa suuremman prosenttimäärän riskialttiimpiin osakerahastoihin. Parhaimmillaan varat voisivat maksaa itsensä. Pahimmillaan on aika korvata tappiot, koska eläkkeelle siirtyminen on vielä kaukana.
Saman henkilön tulisi vähitellen vähentää riskialttiiden rahastojen osuuksia siirtymällä turvallisiin paratiisiin eläkeikän lähestyessä. Ihanteellisessa tilanteessa vanhempi sijoittaja on jättänyt nuo suuret varhaisvoitot turvalliseen paikkaan lisääen samalla rahaa tulevaisuuteen.
Eläkettä tarvitaan
Perinteinen sääntö oli, että osakkeisiin sijoitetun rahasi prosenttimäärän tulisi olla 100 miinus ikäsi. Viime aikoina luku on tarkistettu 110: ksi tai jopa 120: ksi, koska keskimääräinen elinajanodote on lisääntynyt.
Yleisesti ottaen ikäsi 120 miinus on hiukan tarkempi, kun otetaan huomioon, kuinka paljon pidempään ihmiset elävät nykyään, kertoo Index Fund -rahastojen kirjoittaja Mark Hebner : 12-vaiheinen elvyttämisohjelma aktiivisille sijoittajille ja Index Fund Advisors, Inc. -yrityksen perustaja ja presidentti., Irvine, Kalifornia.
Siitä huolimatta Hebner ei suosittele luottamista pelkästään tähän metodologiaan. Hän ehdottaa riskikapasiteettitutkimuksen käyttämistä sijoittajien osakkeiden ja joukkovelkakirjojen suhteen arvioimiseksi.
Monipuolistamista koskevat päätökset
Olet todennäköisesti jo tietoinen siitä, että 401 (k) -tilin saldosi jakaminen erilaisille sijoitustyypeille on järkevää. Monipuolistaminen auttaa keräämään tuottoja sijoituskohteista - osakkeista, joukkovelkakirjoista, hyödykkeistä ja muista - ja suojaamaan tasapainoasi minkä tahansa omaisuusluokan laskun riskiltä.
Riskien vähentäminen on erityisen tärkeää, kun otetaan huomioon, että 50%: n menetys tietystä sijoituksesta vaatii 100%: n tuoton jäljellä oleville varoille pelkästään tilillesi palautumisasteen palaamiseksi.
Päätöksesi alkavat valitsemalla omaisuudenjako-lähestymistapa, jolla voit elää ylös- ja alas-markkinoilla, kertoo Centartel Financial Groupin Bostonin rahoitussuunnittelija Stuart Armstrong. Sen jälkeen on kysyttävä kiusausta markkinoida aikaa, käydä kauppaa liian usein tai ajatella, että voit ylittää markkinat. Tarkista oma varaussiirrot säännöllisin väliajoin, ehkä vuosittain, mutta yritä olla mikrohallinnassa.
Jotkut asiantuntijat suosittelevat kieltäytymistä osakekannasta, joka keskittää 401 (k) -kantasi liian kapeaan ja lisää riskiä siitä, että osakekurssin lasku voi pyyhkiä säästöihisi suuren osan. Luovutusrajoitukset voivat myös estää sinua pitämästä kiinni osakkeista, jos lähdet tai vaihdat työpaikkaa, jolloin et pysty hallitsemaan sijoitusidesi ajoitusta.
Vältä korkeiden maksujen rahastojen valitsemista
401 (k) -suunnitelman toteuttaminen maksaa rahaa - mojova välilehti, joka yleensä tulee sijoitetun pääoman tuottoprosentista. Mieti seuraavaa työministeriön lähettämää esimerkkiä. Oletetaan, että aloitat 401 (k) saldolla 25 000 dollaria, joka tuottaa 7%: n keskimääräisen vuotuisen tuoton seuraavan 35 vuoden aikana. Jos maksat 0, 5% vuosimaksuista ja -kuluista, tilisi kasvaa 227 000 dollariin. Nosta kuitenkin palkkiot ja kulut 1, 5%: iin, niin pääset vain 163 000 dollariin - luovuttamalla tehokkaasti ylimääräinen 64 000 dollaria järjestelmänvalvojille ja sijoitusyhtiöille.
Et voi välttää kaikkia 401 (k) -suunnitelmaan liittyviä maksuja ja kustannuksia. Ne määräytyvät sopimuksen perusteella, jonka työnantaja on tehnyt suunnitelmaa hallinnoivan rahoituspalveluyrityksen kanssa. Tämä työministeriö selittää tyypillisten palkkioiden yksityiskohdat .
Pohjimmiltaan 401 (k): n ylläpitäminen tuottaa kaksi laskusarjaa: suunnitelmalliset kulut, joita et voi välttää, ja rahastopalkkiot, jotka riippuvat valitsemistasi sijoituksista. Entinen henkilö maksaa itse eläkesuunnitelmaan liittyvän hallinnollisen työn, mukaan lukien maksujen ja osallistujien seuraamisen. Jälkimmäinen sisältää kaiken kauppapalkkioista salkunhoitajien palkkojen maksamiseen vipujen vetämiseksi ja päätösten tekemiseksi.
Vältä valintasi joukossa rahastoja, jotka perivät suurimpia hallinnointi- ja myyntimaksuja. Aktiivisesti hoidetut rahastot palkkaavat analyytikoita suorittamaan arvopaperitutkimusta. Tämä tutkimus on kallis ja se nostaa hallintokuluja, sanoo James B. Twining, CFP®: n toimitusjohtaja ja perustaja, Financial Plan, Inc., Bellinghamissa, Washingtonissa.
Indeksirahastoilla on yleensä alhaisimmat palkkiot, koska ammattilaiset vaativat vain vähän tai ei lainkaan käytännön hallintaa. Nämä rahastot sijoitetaan automaattisesti osakeindeksin muodostavien yritysten osakkeisiin, kuten S&P 500 -indeksi tai Russell 2000 -indeksi, ja muuttuvat vasta näiden indeksien muuttuessa. Jos valitset hyvin hoidetut indeksirahastot, sinun pitäisi yrittää maksaa enintään 0, 25% vuosipalkkioina, Morningstar-toimittaja Adam Zoll sanoo. Vertailun vuoksi, suhteellisen säästäväisesti aktiivisesti hoidettu rahasto voisi veloittaa sinulta yhden prosentin vuodessa.
Kuinka paljon minun pitäisi sijoittaa?
Kun olet vasta aloittamassa, saavutettavissa oleva tavoite saattaa olla vähimmäismaksu 401 (k) suunnitelmaan. Tämän vähimmäissuhteen tulisi olla summa, joka oikeuttaa sinut työnantajasi koko otteluun. Täysien verosäästöjen saamiseksi sinun on maksettava vuosittainen enimmäismaksu (katso alla).
55 miljoonaa
Sellaisten amerikkalaisten lukumäärä, jotka osallistuvat 401 (k) suunnitelmaan sijoitusyhtiöinstituutin mukaan.
Nykyään työnantajien on tavallista, että heidän osuutensa on hiukan alle 50 senttiä jokaisesta työntekijän maksamasta dollarista, korkeintaan 6% palkasta. Se on palkkiobonus lähes 3%. Lisäksi vähennät tehokkaasti liittovaltion verotettavia tuloja summalla, jonka maksat suunnitelmaan.
Eläkkeelle lähestyessä saatat pystyä aloittamaan kauempana suuremman osan tuloista. Myönnetään, että aikahorisontti ei ole yhtä kaukana, mutta dollarimäärä on todennäköisesti paljon suurempi kuin aikaisemmilla vuosilla, kun otetaan huomioon inflaatio ja palkkojen kasvu. Tämä strategia on myös kirjattu liittovaltion verolakiin. Vuonna 2019 alle 50-vuotiaat veronmaksajat voivat maksaa jopa 19 000 dollaria verotuloja, kun taas 50-vuotiaat ja sitä vanhemmat voivat maksaa vielä 6 000 dollaria. Vuonna 2020 alle 50-vuotiaat veronmaksajat voivat maksaa ennakolta 19 500 ennakkomaksutuloa, kun taas 50-vuotiaat ja sitä vanhemmat voivat maksaa vielä 6500 dollaria.
Lisäksi, kun olet lähellä eläkkeelle, tämä on hyvä aika yrittää vähentää marginaaliveroastetta osallistumalla yrityksen 401 (k) -suunnitelmaan. Kun jäät eläkkeelle, veroprosentti voi laskea, jolloin voit nostaa näitä varoja alhaisemmalla verokannalla, kertoo Massachusettsin Lexingtonin innovatiivisen neuvoa-antavan ryhmän varainhoitaja Kirk Chisholm.
Lisäedut pienituloisille
Liittovaltion hallitus on niin kuuma edistämään eläkesäästöjä, että se tarjoaa uuden edun ihmisille, joilla on alhaisemmat tulot, ja se ei ole kaikki niin alhainen. Säästäjän verohyvitys, se voi korottaa palautustasi tai vähentää velkaa, jonka olet velkaa, korvaamalla prosenttiosuuden (jopa 50%) ensimmäisestä 2 000 dollarista (4 000 dollaria, jos avioitua yhdessä), jonka olet asettanut 401 (k), IRA, tai vastaava veroedullinen eläkesuunnitelma. Tämä korvaus on näiden suunnitelmien tavanomaisten veroetujen lisäksi. Prosentin koko riippuu verovelvollisen oikaistusta brutotulosta vuodelle.
Vuonna 2020 tämän luoton kelpoisuus nousee jopa 32 500 dollariin 32 000 dollarista vuonna 2019 yksin tai naimisissa olevien henkilöiden, jotka jättävät hakemuksensa erikseen. Vuonna 2020 kotitalouspäämiesten luotto nousee 48, 750 dollariin 48 000 dollarista vuonna 2019. Myös vuonna 2020 luotto nousee 65 000 dollariin 64 000 dollarista vuonna 2019 avioparille, jotka jättävät hakemuksen yhdessä.
Suunnitelman laatimisen jälkeen
Kun salkku on paikallaan, seuraa sen suorituskykyä. Muista, että osakemarkkinoiden eri sektorit eivät aina liiku liikkeellä. Esimerkiksi, jos portfoliosi sisältää sekä suuria että pieniä osakkeita, on erittäin todennäköistä, että salkun pienen osan osuus kasvaa nopeammin kuin suurten osakkeiden osuus. Jos näin tapahtuu, voi olla aika tasapainottaa salkkuasi myymällä osa pienimuotoisista omistuksistasi ja sijoittamalla tuotot uudelleen isoyhtiöisiin osakkeisiin.
Vaikka voi vaikuttaa kielteiseltä myydä salkun parhaiten suoriutuva omaisuus ja korvata se omaisuuserällä, joka ei myöskään ole toiminut hyvin, muista, että tavoitteesi on ylläpitää valitsemasi omaisuuserän allokointia. Kun yksi osa salkkuasi kasvaa nopeammin kuin toinen, omaisuuden allokaatio on vinoutunut parhaiten suoriutuvan omaisuuden eduksi. Jos taloudellisista tavoitteista ei ole muuttunut, tasapainotus halutun omaisuuserän ylläpitämiseksi on vakaa sijoitusstrategia.
Ja pidä kädet pois. Lainanotto 401 (k) omaisuudelle voi olla houkuttelevaa, jos ajat tulevat tiukeiksi. Tämän tekeminen tosiasiallisesti mitätöi etuuspohjaiseen järjestelyyn sijoittamisen veroedut, koska joudut maksamaan lainan takaisin verojen jälkeisissä dollareissa. Tämän lisäksi sinulle voidaan arvioida lainan maksuja.
Vastusta vaihtoehtoa, sanoo Armstrong. Tarve lainata 401 (k) -laitteelta on tyypillisesti merkki siitä, että sinun on tehtävä parempi työ suunnitellessasi kassavaraa, säästääksesi tai leikata menoja ja budjetoida elämätavoitteisiin.
Jotkut väittävät, että maksat itsellesi takaisin korkoilla on hyvä tapa rakentaa salkkuasi, mutta paljon parempi strategia ei ole keskeyttää ensisijaisesti pitkäaikaisen säästövälineesi kasvun etenemistä.
Ota 401 (k) mukanasi
Useimmat ihmiset vaihtavat työpaikkoja yli puoli-tusinaa kertaa elämänsä aikana. Aivan liian monet heistä saavat rahaa 401 (k) suunnitelmastaan joka kerta, kun he muuttavat. Tämä on huono strategia. Jos kassaat rahaa joka kerta, sinulla ei ole mitään jäljellä, kun tarvitset sitä - varsinkin kun maksat varoista veroja ja 10% varhaisesta vetäytymisestä, jos olet alle 59 ½. Vaikka saldosi on liian alhainen pitääksesi suunnitelmassa, voit kääntää rahat IRA: lle ja antaa sen kasvaa.
Jos muutat uudelle työpaikalle, saatat myös pystyä siirtämään rahat vanhasta 401 (k) -standardista uuden työnantajan suunnitelmaan, jos yritys sallii tämän. Valitsemallasi vaihtoehdolla, tee suora siirto 401 (k) -kohdasta IRA: lle tai uuden yrityksen 401 (k): lle, jotta verorangaistukset eivät riskiisi.
Pohjaviiva
Parempien kiitotien rakentaminen eläkkeelle tai taloudelliseen riippumattomuuteen alkaa säästöllä. "Maksa itsellesi ensin" -menetelmä toimii parhaiten, ja se on yksi syy siihen, miksi työnantajasi 401 (k) -suunnitelma on niin hyvä paikka käteisvarojen varastamiseen, sanoo Charlotte Dougherty, CFP®, Dougherty & Associatesin perustaja Cincinnatissa, Ohiossa.
Kun olet ohittanut finanssialan kirjallisuuden kuolemattoman proosan, saatat löytää itsesi todella kiinnostuneeksi monista sijoitusmuodoista, joita 401 (k) -suunnitelma avaa sinulle. Joka tapauksessa voit nauttia pesämunasi kasvavan neljänneksestä toiseen.
