Mikä on valtion takuurahasto?
Yhdysvaltain osavaltio hallinnoi valtion takuurahastoa vakuutuksenottajien suojelemiseksi siinä tapauksessa, että vakuutusyhtiö laiminlyö etuuksien maksamisen tai maksukyvyttömyyden. Rahasto suojaa vain vakuutusyhtiöiden edunsaajia, joille on myönnetty lupa myydä vakuutustuotteita tässä valtiossa.
Avainsanat
- Valtion takuurahastot takaavat maksun vakuutuksenottajille, jos vakuutusyhtiö laiminlyö. Rahasto kattaa vain sellaisten vakuutusyhtiöiden edunsaajat, joissa vakuuttajalla on lupa myydä tuotteita kyseisessä valtiossa. Monissa valtioissa on takuulakeja, joissa vakuutuksenantajien on osallistuttava valtion takuurahastoon, jos heillä on lupa harjoittaa liiketoimintaa kyseisessä valtiossa.
Kuinka valtion takuurahasto toimii
Valtiontakuurahastoja on kaikissa 50 osavaltiossa, Puerto Ricossa ja Washington DC: ssä. Useimmissa osavaltioissa on erillisiä varoja omaisuus- / vahinkovakuutuksille ja henki- / sairausvakuutuksille. Nämä valtion takuurahastot toimivat vakuutusmuotona ja rahoittavat vakuutusyhtiöt, jotka myyvät vakuutuksia tietyssä valtiossa. Rahoitusmäärä, jonka vakuutusyhtiö maksaa, on prosenttiosuus, joka vaihtelee välillä 1–2% sen vakuutusten nettomäärästä, jota se myy tietyssä valtiossa.
Maksukyvyttömyyden ratkaisemiseksi monet valtiot ovat antaneet takuulain, joka perustuu National Insurance Insurance Commissionersin (NAIC) laatimaan mallilakiin. Jotkut valtiot ovat antaneet mallilain sanatarkasti, mutta useimmat ovat läpäisseet muutetun version. Osana näitä lakeja vakuutuksenantajien on osallistuttava valtion takuurahastoon, jos heillä on lupa harjoittaa liiketoimintaa kyseisessä valtiossa. Kaikissa 50 osavaltiossa toimiluvan saaneen vakuutuksenantajan on osallistuttava rahastoon kussakin näissä valtioissa.
Vain lisensoitujen vakuutuksenantajien on noudatettava valtion takuulakeja. Lisensoimattomat vakuutuksenantajat (kuten jälleenvakuuttajat) eivät ole. Siksi, jos yritys on vakuuttanut maksukyvyttömäksi julistetun vakuutuksenantajan, ei ole mekanismia, jolla perittäisiin maksamattomat korvausvaatimukset valtion takuurahastolta.
Jotkut valtiot vaativat työnantajia vakuuttamaan työntekijöidensä korvausvelvoitteet osallistuakseen itsevakuutettujen työnantajien takuurahastoon. Rahasto maksaa etuuksia työntekijöille, jos heidän työnantajansa eivät pysty maksamaan konkurssin tai konkurssin vuoksi.
Erityiset näkökohdat
Jotkut valtiot ottivat takuurahastoja käyttöön 1940-luvulla, mutta useimmat syntyivät 1960- ja 1970-luvuilla, kun vakuutuksenantajan maksukyvyttömyys alkoi nousta. Alun perin valtiot pitivät yllä yhtä rahastoa kattamaan yhden toimialan, kuten työntekijöiden korvaukset tai henkilökohtaiset autovakuutukset, ja vakuutusyhtiöt itse olivat suhteellisen pieniä. Monet kirjoittivat yhden liiketoimintalinjan yhdessä valtiossa. Jos vakuutuksenantaja meni konkurssiin, vaikutus koski rajoitettua määrää vakuutuksenottajia ja yhtä valtion rahastoa.
Nykyään monet valtiot ylläpitävät useita takuurahastoja. Valtio voi esimerkiksi käyttää erillisiä varoja autovakuutuksiin, työntekijöiden korvauksiin ja muihin linjoihin. Lisäksi vakuutusyhtiöt ovat monimutkaisempia kuin 40 tai 50 vuotta sitten. Useimmat tarjoavat monenlaisia vakuutuksia useissa osavaltioissa, osa käytännöllisesti katsoen kaikissa osavaltioissa, mikä tarkoittaa, että maksukyvyttömyys voi tänään vaikuttaa lukuisiin vakuutuksenottajiin eri puolilla maata, ja siihen voi liittyä takuurahastoja useissa osavaltioissa.
