Mikä on 78-sääntö?
78-sääntö on menetelmä, jota jotkut lainanantajat käyttävät laskeakseen lainan korkokulut. 78 säännön mukaan lainanottaja maksaa suuremman osan koroista lainasyklin aikaisemmassa osassa, mikä vähentää lainanottajan mahdollisia säästöjä lainan maksamisessa.
78-säännöksen ymmärtäminen
78-sääntö antaa kuukausille enemmän painoa lainanottajan lainasyklin aikaisemmassa osassa korkoa laskettaessa, mikä lisää lainanantajan voittoa. Tämän tyyppistä koronlaskenta-aikataulua käytetään pääasiassa kiinteäkorkoisiin uusiutumattomiin lainoihin. 78-sääntö on tärkeä huomio lainanottajille, jotka mahdollisesti aikovat maksaa lainansa ennenaikaisesti.
Lainansaajille, jotka aikovat maksaa lainan takaisin ennenaikaisesti, on tärkeätä, että lainanottajan on maksettava suurempi osa korosta lainasyklin aikaisemmassa osassa, mikä tarkoittaa, että lainanottaja maksaa enemmän kuin maksaisi säännöllinen laina.
Lasketaan 78 lainan koron sääntö
Lainan 78 korkoa koskeva menetelmä on monimutkaisempi kuin yksinkertainen vuosikorko (APR). Molemmissa lainatyypeissä lainanottaja maksaa kuitenkin saman määrän lainan korkoa, jos hän suorittaa maksut koko lainajakson ajan ilman ennakkomaksua.
Sääntö 78 -menetelmä antaa lisäpainoa kuukausille aikaisemmassa lainajaksossa. Sitä käyttävät usein lyhytaikaiset maksuerät, jotka tarjoavat lainoja subprime-lainanottajille.
Jos kyseessä on 12 kuukauden laina, lainanantaja summaisi 12 kuukauden numeroiden lukumäärän seuraavassa laskelmassa:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 + 78 = 78
Yhden vuoden lainalle numeroiden kokonaismäärä on yhtä suuri kuin 78, mikä selittää termiä 78. Sääntö kahden vuoden lainalle numeroiden kokonaissumma olisi 300.
Laskettujen kuukausien summalla lainanantaja punnitsee sitten korkomaksut käänteisessä järjestyksessä soveltaen suurempaa painoarvoa aikaisempiin kuukausiin. Yhden vuoden lainalle painotuskerroin olisi 12/78 ensimmäisen kuukauden kokonaiskoroista, 11/78 toisella kuukaudella, 10/78 kolmannella kuukaudella jne. Kahden vuoden lainalle painotuskerroin olisi 24/300 ensimmäisen kuukauden aikana, 23/300 toisen kuukauden aikana, 22/300 kolmannella kuukaudella jne.
Sääntö 78 vastaan yksinkertainen korko
Lainan maksamisen yhteydessä takaisinmaksut koostuvat kahdesta osasta: pääoma ja veloitetut korot. Sääntö 78 korottaa aikaisemmat maksut enemmän korkoa kuin myöhemmät maksut. Jos lainaa ei lopeteta tai ennakkomaksutaan ennenaikaisesti, yksinkertaisen koron ja 78-säännön välillä maksettu korko on yhtä suuri. Koska 78-sääntö painottaa aikaisempia maksuja enemmän korolla kuin pelkillä korkomenetelmillä, maksaa laina ennenaikaisesti siten, että lainanottaja maksaa korkoa hieman enemmän.
Avainsanat
- 78-sääntö on menetelmä, jota jotkut lainanantajat käyttävät laskeakseen lainan korkokustannuksia. Säännössä 78 jaetaan ennalta lasketut korkokulut, jotka suosittavat lainanantajaa lyhytaikaisten lainojen lainanottajan suhteen tai jos laina maksetaan takaisin ennenaikaisesti. Sääntö 78 -menetelmä antaa lisäpainoa kuukausille aikaisemmassa lainajaksossa, joten suurempi osa koroista maksetaan aikaisemmin.
Säästöjen ero varhaisesta ennakkomaksusta 78-lainan verrattuna yksinkertaiseen korkolainaan ei ole merkittävästi lyhytaikaisten lainojen tapauksessa. Esimerkiksi lainanottaja, jolla on kahden vuoden 10 000 dollarin laina 5%: n kiinteällä korolla, maksaa yhteensä 529, 13 dollarin korkoa koko lainajakson aikana sekä 78-säännöksen että yksinkertaisen koron lainan osalta.
Lainan 78 kuukauden ensimmäisen kuukauden aikana lainanottaja maksaa 42, 33 dollaria. Yksinkertaisen korkolainan ensimmäisen kuukauden aikana korko lasketaan prosentteina jäljellä olevasta pääomasta, ja lainanottaja maksaisi 41, 67 dollaria. Lainanottajan, joka haluaa maksaa lainan takaisin 12 kuukauden kuluttua, vaaditaan maksamaan 5 124, 71 dollaria yksinkertaisesta korolainasta ja 5 126, 98 dollaria 78: n lain säännöstä.
Nopea tosiasia: Vuonna 1992 laki teki tällaisen rahoituksen laittomaksi lainoille Yhdysvalloissa, joiden kesto oli yli 61 kuukautta.
