Kun on tarpeen keksiä kasa rahaa, monet asunnonomistajat näkevät talonsa käytön helpoimpana ja kätevimmänä tapana. Jopa ne, joilla on muuta omaisuutta, voivat löytää tämän houkuttelevan houkuttelevan, koska he eivät ehkä halua myydä verollisia osuuksia, jotka tuottavat myyntivoittoja tai maksavat peruuttamissakkoja varhaisessa IRA- tai eläkesuunnitelman jakamisessa. Niillä, jotka lainaavat omaa pääomaa, on kolme vaihtoehtoa. Paras sinulle riippuu olosuhteistasi ja tavoitteistasi.
Toissijaiset asuntolainat: maisema
Toissijaiset asuntolainat jaetaan kolmeen luokkaan:
- Toiset asuntolainat - Tunnetaan myös nimellä asuntolainat, tämäntyyppinen asuntolaina on jäsenneltyin ja heijastaa pääasiassa ensisijaista asuntolainaa. Vaikka niillä voi olla muuttuva korko, korko on yleensä kiinteä, ja se on yleensä korkeampi kuin ensimmäisellä asuntolainalla. Nämä lainat poistetaan alussa, ja niillä on myös määräaika, kuten 15 vuotta. Jokainen saatu maksu jaetaan koron ja pääoman välillä samalla tavalla kuin ensisijainen kiinnitys. Niitä ei voida luottaa enää, kun ne on annettu. Kodin pääomarahoituslinja (HELOC) - Tämäntyyppinen laina on joustavin kolmesta, eikä hyväksynnän myöntämisessä välttämättä ole todellisia varoja, vaikka jotkut linjat edellyttävätkin, että vähimmäisarvo maksetaan. Tämän jälkeen sinulla on mahdollisuus käyttää tätä luottorajaa tarvittaessa samalla tavalla kuin luottokortti. Useimmissa luottorajoissa on nyt joko sekki tai pankkikortti, jotta rahat saadaan helposti käyttöön. HELOC-yhdistykset tarjoavat yleensä myös tulevaisuuden poistoja rakenteensa vuoksi, ja maksat vain tosiasiallisesti nostetusta summasta. Ja toisin kuin kaksi muuta toissijaista lainaa, HELOC-lainoilla ei yleensä ole sulkemiskustannuksia. Toinen vaihtoehto: Laina, jossa maksat vain korot siitä, mitä olet ottanut kuukausittain. Se voi olla vaarallista, koska vetämäsi rahat erääntyvät erääntymiskauden lopussa. Cash-Out -rahoitus - Toisin kuin kaksi muuta vaihtoehtoa, tämä menetelmä ei välttämättä sisällä toista lainaa, vaikkakin sitä käytetään monissa tapauksissa välttämään ensisijaista asuntolainavakuutusta tai tarjoamaan lisävaroja. Tässä tapauksessa sinun vain jälleenrahoittaa kotisi suuremmalle summalle ja ottaa ero käteisellä. Tämän tyyppisen lainan sulkemiskustannukset voivat olla joissain tapauksissa melko korkeat.
Avainsanat
- Kodin käyttäminen varojen lähteenä voi olla fiksu valinta hankkia rahoitusta joissakin tilanteissa. Jos ansaitset omaa pääomaa kotona, on tärkeää suorittaa numerot ja ennakoida tulevaisuuden kassavirta ennen allekirjoittamista katkoviivalla. Saattaa olla mahdollista saada parempi korko muuntyyppiselle rahoitukselle, kuten yrityslainalle tai opintolainalle; nämä saattavat olla parempia rahoituslähteitä.
Kaikilla kolmella kodin pääoman hankkimismenetelmällä on useita yhteisiä piirteitä. Ensinnäkin, lainanottajat, jotka eivät maksa näitä lainoja, voivat menettää kotinsa sulkemisen yhteydessä. Kummankin lainatyypin perimät korot olivat vähennyskelpoisia, mutta verovähennysten ja työpaikkojen hyväksymislain myötä kriteerit ovat erilaisia. Vaadittu korko on vähennyskelpoinen vain, jos lainaa käytetään ostamaan, rakentamaan tai huomattavasti parantamaan lainan turvaavan veronmaksajan kotia. Jos niitä käytetään näihin tarkoituksiin, voit vähentää jopa 750 000 dollarin lainan korkoja (huomaa, että tämä raja kattaa kaikki kiinteistövälitykset; se on pienempi, jos sinulla on myös asuntolaina).
Kuinka paljon rahaa voit lainata kodin pääomasta, riippuu siitä, kuinka paljon pääomaa sinulla on kotona. Oma pääoma on ero siitä, kuinka paljon olet velkaa ja kuinka paljon kotisi on arvoinen. Lainanantajat käyttävät tätä numeroa laskeaksesi laina-arvo -suhteesi (LTV), joka on tekijä, jota käytetään määrittämään, onko sinulla lainakelpoisuus. Saadaksesi LTV: n, jaa nykyinen lainasaldo nykyisellä arvioidulla arvolla.
Tietenkin todellinen myönnetty määrä riippuu luottotuloksestasi ja DTI-velkasuhteestasi. Yli 700 luottopistemäärä luultavasti oikeuttaa sinut lainaan. Hieman alle 700 saattaa kelpuuttaa sinua, mutta korot ovat korkeammat. Edellytykset täyttävä DTI vaihtelee lainanantajalta lainanantajalta, mutta useimmat vaativat, että kuukausittaiset velat syövät alle 50% kuukauden bruttotuloistasi. Luotonantajat lasketaan yhteen kokonaismaksu kuukausittain, mukaan lukien asuntolainan pääoman lisäksi korot, verot, asunnonomistajien vakuutukset, asunnonomistajien yhdistysmaksut ja muut lain mukaan maksamatta olevat velat. Sitten velan kokonaismäärä jaetaan bruttokuukausituloilla - peruspalkalla, palkkioilla ja bonuksilla - sekä muilla tulolähteillä, kuten vuokratuottoilla ja elatusapuilla, DTI-suhteen saamiseksi.
Aina on hyvä puhua pätevän luottoneuvojan kanssa auttaaksesi sinua päättämään, kannattaako lainaa käyttää vai ei.
Paras istuvuus
Paras tapa käyttää omaa pääomaa todennäköisesti riippuu enemmän siitä, mihin tarvitset rahaa kuin mistään muusta. Tietysti myös luotto-pisteilläsi ja taloudellisella tilanteellasi on merkitystä, mutta ne ovat tekijä riippumatta valitsemastasi vaihtoehdosta. Yleensä jokainen näistä menetelmistä sovitetaan usein seuraaviin tilanteisiin ja tavoitteisiin.
- Asuntolainat - Koska kaikki tämäntyyppisten lainojen rahaa maksetaan heti, useimmilla lainaa hakevilla on yleensä välitön tarve koko saldolle. Näitä lainoja käytetään usein koulutus-, lääketieteellisten tai muiden kertakorvausten maksamiseen tai velan vakauttamisen rahoittamiseen. Bankrate.com: n mukaan asuntolainojen korko on noin 5, 7% 25. huhtikuuta 2018 alkaen; Toisaalta luottokortin keskimääräinen vuosikorko on 16, 47% maaliskuun lopusta lukien, mikä on ennätyksellisen korkea. HELOC: t - Kodin pääomaluottoraja on sopivampi asunnonomistajille, jotka tarvitsevat määräajoin käteistä ajan myötä, esimerkiksi jatkuvasti aiheutuviin kuluihin, esimerkiksi sarjan kodin parannuksia tai pienyrityksen perustamiseen. Tämä on yleensä halvin lainamuoto, koska maksat vain korkoa siitä, mitä itse lainaat, eikä sulkemiskustannuksia ole. Varmista vain, että pystyt palauttamaan koko saldon eräpäivän mennessä. Cash-Out -rahoitus - Tämä on yleensä hyvä idea, jos olet kerännyt huomattavaa pääomaa asuinpaikkaasi ja tarvitset rahaa nyt, mutta voit myös saada paremman koron kuin ensimmäisellä asuntolainalla. Esimerkiksi, jos luottorajasi on nyt paljon korkeampi kuin se oli, kun ostit kodin, silloin alhaisempi korko voi auttaa korvaamaan korkeamman maksun, joka tulee uuden suuremman lainasaldoon, joka sisältää käteisvarojen määrän. Ja jos käytät rahat-määrää muiden velkojen, kuten autolainojen tai luottokorttien, maksamiseen, yleinen kassavirta voi silti parantaa, ja pisteet voivat nousta taas tarpeeksi, jotta uuden rahoituksen myöntäminen tulevaisuudessa on perusteltua.
Pohjaviiva
Asuntovelka ei ole hyvä tapa rahoittaa virkistyskuluja tai rutiininomaisia kuukausittaisia laskuja, mutta se voi olla todellinen pelastaja niille, joille on koettu merkittäviä, odottamattomia taloudellisia haasteita tai jotka haluavat sijoittaa tulevaisuuteen. Tärkeintä on varmistaa, että lainaat mahdollisimman alhaisella korolla ja käyttää varoja vain aiottuun tarkoitukseen.
