Sisällysluettelo
- 401 (k) tulevaisuus
- Enimmäisrajat
- Ensimmäinen katsottava paikka: IRA
- Seuraavat vaiheet - strategiset sijoitukset
- Matalan riskin vaihtoehdot
- Riskialttiimpia vaihtoehtoja
- Muut strategiset muutokset
- Pohjaviiva
401 (k) tulevaisuus
Jos olet jo saavuttanut vuoden 401 (k) rahoitusosuutesi rajan - tai tulee pian -, se on ongelma. Sinulla ei ole varaa jäädä jälkeen rahoituksen ja eläkkeiden pelissä. Myöskään bruttotulojen vähennyksen menettäminen ei auta ensi huhtikuussa verolaskustasi. Nämä osoittimet auttavat sinua päättämään, kuinka maksat maksujärjestyksesi ja toivottavasti vältetään suuri verorasitus huhtikuussa.
Avainsanat
- Maksat riippumatta siitä, osallistuuko Roth IRA: iin tai perinteiseen, rahasi kasvavat verovapaasti eläkkeellesi saakka, kuten 401 (k): ssa. Eläkesäästöille yleisenä tavoitteena on minimoida verovelvollisuudet ja maksimoida ansaintapotentiaali..On monia sijoitusvaihtoehtoja, joilla on ansaintamahdollisuuksia samalla kun tarjotaan veroetuja, kuten kunnalliset joukkovelkakirjalainat, kiinteät indeksi-annuiteetit ja yleinen henkivakuutus.
Enimmäisrajat
Maksimointi tarkoittaa, että jos olet 49-vuotias tai nuorempi, olet maksanut enimmäismäärän 19 500 dollaria - vuodesta 2020 (jopa 19 000 dollaria vuonna 2919). Jos olet 50-vuotias tai vanhempi ja lisäät parhaan kiinnitysosuuden 6 000 dollarilla, enimmäisosuus 401 (k) on 25 000 dollaria.
Ensimmäinen katsottava paikka: IRA
Yksi vaihtoehto on lahjoittaa IRA 401 (k): n lisäksi. Osallistuitpa sitten Roth IRA: n tai perinteisen rahoitukseen, rahasi kasvavat verovapaasti eläkkeellesi saakka, samoin kuin 401 (k): ssa. Huomaa, että voit tehdä osuuden IRA: sta verovuonna 2019 15. huhtikuuta 2020 mennessä.
Se, kuinka veroedullinen edistää IRA: ta, riippuu siitä, kuinka paljon ansaitset. Koska sinulla on työpaikan eläkesuunnitelma vuodeksi 2019, voit saavuttaa 64 000–74 000 dollarin tulot yksinhenkilönä (tämä nousee 65 000–75 000 dollariin verovuonna 2020) - tai 103 000–123 000 dollariin (nouseen 104 000–124 000 dollariin). 2020), jos olet naimisissa, jättänyt hakemuksen yhdessä tai pätevä leski - sinulla on joko oikeus vähentää vain osa perinteisestä IRA-maksustasi tai sinulla ei ole oikeutta vähennykseen. Rajat vuodelle 2018 olivat 63 000–73 000 dollaria ja tulot 101 000–121 000 dollaria.
Saatat silti pystyä osallistumaan Roth IRA: hon. Maksustasi ei kuitenkaan voida vähentää veroja. Kääntöpuolella, kun aloitat jakelun eläkkeelle siirtyessäsi, kaikki verojen jälkeen maksetut rahat ovat verovapaita loppusummassa. Verovuonna 2020 yksinlisäosat, jotka ansaitsevat vähintään 139 000 dollaria (ja naimisissa olevat, jotka tekevät yhdessä 206 000 dollaria enemmän) eivät voi osallistua Rothiin; kyky tehdä niin alkaa vähitellen 124 000 dollarilla sinkkuille ja 196 000 dollarilla avioliiton jättämiselle yhdessä.
Seuraavat vaiheet: Strategiset sijoitukset
Oletetaan, että olet myös maksimoinut IRA-vaihtoehtosi - tai olet päättänyt, että sijoitat enemmän säästöjäsi eri tavalla. Eläkesäästöjen yleinen tavoite on minimoida verovelka ja maksimoida ansaintapotentiaali.
Vaikka ei ole mitään maagista kaavaa, jolla taattaisiin saavuttaa molemmat tavoitteet, huolellinen suunnittelu voi tulla lähelle. "Tarkastele vaihtoehtoja sijoitustuotteiden ja sijoitusstrategioiden suhteen", sanoo Keith Klein, CFP ja Turnin Pointe Wealth Managementin pääjohtaja Phoenixissa. Tässä on myös harkittavissa vaihtoehtoja, jotka eivät ole IRA: ta.
Matalan riskin vaihtoehdot
Alla olevat vaihtoehdot ovat sijoittajille, jotka tarvitsevat luotettavan tulon virran eläketililtä. Nämä vaihtoehdot eivät koskaan osoita erinomaista kasvua, mutta ne ovat klassisia valintoja niiden ennustettavuuden vuoksi.
1. Kunnan joukkovelkakirjat
Kunnan joukkovelkakirjalaina (tai muni) on arvopaperi, jonka kaupunki, kaupunki, osavaltio, lääni tai muu paikallisviranomainen myy julkisen edun mukaisten hankkeiden (julkiset koulut, moottoritiet, sairaalat jne.) Rahoittamiseksi. hinta julkisyhteisölle vastineeksi määrätystä koron määrästä. Pääoma palautetaan ostajalle joukkovelkakirjalainan eräpäivänä. "Hieno asia kuntalainoihin", Klein selittää, "on, että ne ovat likvidejä. Sinulla on aina mahdollisuus myydä ne tai pitää ne eräpäivään asti ja kerätä pääoma takaisin."
Toinen etu kunnallisille joukkovelkakirjalainoille eläkesuunnittelua varten on se, että matkan aikana ansaitut korkotulot on vapautettu liittovaltion veroista ja joissakin tapauksissa myös valtion ja paikallisista veroista. Verotettavaa tuloa sisältäviä munia on kuitenkin olemassa, joten tarkista tämä näkökohta ennen sijoittamista. Jos myyt joukkovelkakirjalainat voittoa varten ennen niiden erääntymistä, voit myös maksaa myyntivoittoveroa. Tarkista myös joukkovelkakirjalainan luokitus; sen tulisi olla BBB tai sitä korkeampi, jotta sitä voitaisiin pitää varovaisena vaihtoehtona (mitä haluat vanhuusajoneuvoon).
2. Kiinteät indeksikorot
Vakuutusyhtiö laskee kiinteän indeksin annuiteetin, jota kutsutaan myös indeksoituksi annuiteetiksi. Ostaja sijoittaa tietyn määrän rahat takaisin määrättyihin määriin säännöllisin väliajoin myöhemmin. Annuiteetin tuotto on kytketty osakeindeksiin (kuten S&P 500), tästä myös nimi. Vakuutusyhtiö takaa alkuperäisen sijoituksen markkinoiden heikentyneiltä heilahteluilta ja tarjoaa samalla kasvumahdollisuudet (ansiot). "He tarjoavat tuottoja, jotka ovat hiukan parempia kuin indeksoimattomat annuiteetit", Klein sanoo.
Kiinteät indeksin eläkevakuudet ovat varovainen sijoitusvaihtoehto, verrattuna talletustodistuksiin (CD-levyihin) riskin kannalta. Mikä parasta, annuiteetin ansiot siirretään veroihin, kunnes omistaja saavuttaa eläkeiän. Haittapuoli: Annuiteetit ovat melko likvidejä. "Sinun on joskus maksettava sakko, jos nostat varoja ennen 59½-vuotiasta tai jos et ota niitä tulovirtoina", Klein varoittaa. Vaikka vältät sakkoa, siirrämällä varoja suoraan toiseen annuiteettituotteeseen, luultavasti joudut vakuutusyhtiön luovutusmaksuihin.
3. Yleinen henkivakuutus
Universaali henkivakuutus, eräänlainen koko henkivakuutus, on sekä vakuutus että sijoitus. Vakuutuksenantaja maksaa ennalta määrätyn summan vakuutuksenottajan kuoleman yhteydessä, ja sillä välin vakuutuksella on kassavirta. Vakuutuksenottaja voi nostaa tai lainata tililtä elossa ollessaan, ja joissain tapauksissa ansaita osinkoja.
Kaikki eivät ole faneja henkivakuutuksen käytöstä sijoitustuotteena. Jos vakuutus on jäsennelty ja sitä käytetään oikein, se tarjoaa veroetuja vakuutetulle. Maksut kasvavat verovelkaantumisasteella, ja vakuutuksenottajalla on tällä välin pääsy pääomaan.
"Hyvä uutinen on, että sinulla on pääsy rahastoihin ennen 59½-vuotiaita ilman rangaistusta, jos käytät niitä oikein", Klein sanoo. "Käyttämällä vakuutuslainoja, voit ehkä ottaa rahat pois maksamatta veroja ja laittaa rahat takaisin maksamatta veroja, kunhan henkivakuutus on voimassa." Omistajan on maksettava veroa voittoista, jos vakuutus peruutetaan.
Riskialttiimpia vaihtoehtoja
Voit käyttää joitain suuntaviivoja, jos sinulla on edelleen vakaa tulo tai odotatko lähitulevaisuudessa sattumaa. Vaikka nämä eivät ole kaikkein perinteisimpiä vaihtoehtoja, niistä kannattaa keskustella eläkesuunnittelun ammattilaisen kanssa.
1. Muuttuvat annuiteetit
Muuttuva annuiteetti on ostajan ja vakuutusyhtiön välinen sopimus. Ostaja suorittaa joko yhden maksun tai sarjan maksuja, ja vakuutuksenantaja sitoutuu suorittamaan määräaikaisia maksuja ostajalle. Kausimaksut voivat alkaa heti tai tulevaisuudessa. Muuttuva annuiteetti antaa sijoittajalle mahdollisuuden jakaa rahastojen osuudet erilaisille omaisuusoptioille, kuten osakkeille, joukkovelkakirjalainoille ja sijoitusrahastoille. Joten vaikka vähimmäistuotto yleensä taataan, maksut vaihtelevat salkun suorituskyvystä riippuen.
Muuttuvilla eläkemaksuilla on useita etuja. Tulojen ja voittojen verojen maksaminen siirretään 59½-vuotiaille. Määräaikaiset maksut voidaan asettaa kestämään sijoittajan loppuelämään, tarjoamalla suojaa mahdollisuuksilta, että sijoittaja ylittää eläkensäästönsä. Näihin eläkkeisiin sisältyy myös kuolemanetu, jotka takaavat ostajan edunsaajan maksun, joka vastaa taattua vähimmäismäärää tai tilillä olevaa summaa, sen mukaan kumpi on suurempi. Maksut lykätään veroihin, kunnes ne peruutetaan tuloiksi.
Varhaisilta nostoilta peritään luovutuskulut. Muuttuviin eläkemaksuihin liittyy myös monia muita palkkioita, jotka voivat vaikuttaa potentiaalisiin ansioihin. Eläkkeelle siirtyessään voittoja verotetaan tuloverokannalla, ei alhaisemmalla myyntivoittoprosentilla.
2. Muuttuva universaali elämä
Kyllä, tiedämme, että tämä kuulostaa samanlaiselta kuin edellisen osan kohta 3. Muuttuva yleinen henkivakuutus on todellakin samanlainen; Se on yleismaailmallisen hengen ja muuttuvan henkivakuutuksen yhdistelmä, jonka avulla voit osallistua erityyppisiin sijoitusvaihtoehtoihin, vaikka sinä ei verotettaisi ansiosi. Vakuutuksesi raha-arvo sijoitetaan erillisille tileille (samankaltaisia sijoitusrahastoihin, rahamarkkinarahastoihin ja joukkovelkakirjarahastoihin), joiden suorituskyky vaihtelee. Lisää voittoa, mahdollisesti - mutta myös enemmän kipua.
Jos osakemarkkinat putoavat, "nämä varat voivat laskea arvoon nolla, ja sinä olet vaarassa menettää vakuutuksen siinä tapauksessa", varoittaa Klein. "Mutta jos tarvitset henkivakuutusta ja sinulla on mahdollisuus ottaa riski sijoittuaan osakemarkkinoille, se voi olla vaihtoehto." Muuttuva yleinen henkivakuutus on monimutkainen instrumentti, joten on viisasta tutkia ennen jatkamista.
Muut strategiset muutokset
Vaihtoehtoiset sijoitustuotteet
Jotkut vaihtoehtoiset tuotteet ovat erittäin kysyttyjä alhaisen korkotason ja ilmastonmuutoksen mahdollisuuden vuoksi. Ne sisältävät öljy- ja kaasuinvestoinnit "osallistumisesta saatavien verovähennysten vuoksi", Klein sanoo. Myös tietyt tyypit kauppaa tekemättömät kiinteistösijoitusrahastot (REIT) tai muun tyyppiset kiinteistösijoitusrahastot ovat toivottavia, koska vain osa jakoista on verollisia. "Ei-kaupallisilla tuotteilla on kuitenkin usein jonkin verran monimutkaisuutta ja ne voivat olla hyvin likvidejä", Klein varoittaa.
Kiinteistöt
Jotkut sijoittajat haluavat sijoittaa yksittäisiin kiinteistöihin. "Yksi hienoista asioista yksittäisten kiinteistöjen omistamisessa on kyky tehdä § 1031 -vaihtoja", Klein sanoo. Toisin sanoen voit myydä kiinteistön ja kääntää rahat uuteen kiinteistöön ilman, että sinun tarvitsee kirjata voittoja verotuksessa (kunnes likvideit kaiken kiinteistön).
Yksittäiset tilat
Toinen strategia on ostaa yksittäisiä omistuksia - osakkeita, joukkovelkakirjoja ja joissain tapauksissa pörssiyhtiöitä (ETF). "Kun pidät näitä sijoituksia, sinun ei tarvitse maksaa veroa voittoista, ennen kuin itse realisoit tai myyt kyseiset omistukset", Klein selittää. (Sijoitusrahastoista sitä vastoin verotetaan voitosta, kun ansaitset ne.)
Hyödyllinen strategia joillekin sijoittajille, jotka ostavat yksittäisiä omaisuuseriä tai lyhytaikaisia sijoituksia, jotka ovat pudonneet suosioista ja aiheuttaneet tappiota, on käyttää verotuksellisten korkojen korjaamista. Sijoittaja voi tasapainottaa voittoja korjaamalla tappiot ja siirtämällä varat samankaltaiselle sijoitukselle (tekemättä pesemyyntitapahtumaa). "Ihmiset, jotka käyttävät verotuksellista korjuua salkkuissaan, voivat tosiasiallisesti kasvattaa tuottoaan pitkällä aikavälillä jopa yhdellä prosentilla", Klein sanoo.
Sijoittaminen liiketoimintaan
"Työntekijä, joka on maksimoinut 401 k: nsa, saattaa haluta harkita sijoittamista liiketoimintaan", sanoo Kirk Chisholm, innovatiivisen neuvoa-antavan ryhmän varainhoitaja Lexingtonissa, Massachusetts. "Monilla yrityksillä, kuten kiinteistöalalla, on runsas veroetu. Näiden veroetujen lisäksi yritysomistajat voivat päättää, minkä tyyppisen eläkesuunnitelman he haluavat luoda.Jos esimerkiksi he haluaisivat asettaa yritykselle 401 k: n suunnitelman, he voisivat laajentaa 401 k k) maksut, jotka ylittävät sen, mikä heillä voi olla työnantajaltaan."
eläkkeet
Edelliseen ajatukseen perustuen jotkut yritysomistajat haluavat harkita eläkejärjestelmän tai etuuspohjaisen järjestelyn luomista yli 401 (k), jonka yritys voi tarjota. Suuret yritykset ovat siirtyneet eläkejärjestelyistä korkeiden kustannusten vuoksi, mutta nämä suunnitelmat voivat toimia hyvin joillekin pienemmille yritysomistajille, etenkin menestyville ja yli 40-vuotiaille. "Nämä yritysomistajat voivat lykätä verojen ylimääräistä rahaa omiin eläkkeelle siirtyminen käyttämällä eläkejärjestelyä itselleen tai avainhenkilöille 401 (k) -suunnitelman lisäksi ", Klein toteaa.
Presidentti Trump allekirjoitti tammikuun alussa uuden lain jokaisen yhteisön perustamisesta eläkkeiden parantamiseksi (SECURE). Tämän säädöksen osa on suunniteltu helpottamaan ja pienentämään pienyritysten omistajien eläkesuunnitelmien laatimista työntekijöille. Uuden säännön ansiosta useammat pienyritykset voivat yhtyä tarjoamaan niin kutsuttuja usean työnantajan suunnitelmia tai parlamentin jäseniä, vaikka tämä säännös tulee voimaan vasta vuonna 2021.
TURVALLA-laki sallii myös useampien osa-aikaisten säästää työnantajan tukeman eläkesuunnitelman kautta, joka alkaa vuodesta 2021 lähtien. Joidenkin työntekijöiden on asetettava vähintään 500 tuntia vuodessa kolmena peräkkäisenä vuonna saadakseen kelpoisuusehdot.
HSAs
Toinen vaihtoehto niille, jotka haluavat ottaa riskin korkeaa vähennyskelpoisuutta omaavasta terveyssuunnitelmasta, on rahoittaa terveydenhuollon säästötili (HSA). "Yksi vaihtoehto, jota olemme viime aikoina tutkineet asiakkaidemme kanssa, on HSA: n saatavuus", sanoo CFP: n David S. Hunter, Horizons Wealth Management, Asheville, NC. "Jos he täyttävät vaatimukset, näille maksuille on mahdollisesti enemmän veroetuja kuin 401 (k) saattaa olla. Myöskään maksuihin ei liity palkkioiden ansaitsemista. HSA: lla on monia etuja, kuten vähennyskelpoisuus, tulojen lykkäys ja verovapaat jako, mikä yhä useammalle säästölle tarkoittaa erittäin kätevää eläkkeelle siirtymistä. säästötyökalu."
Verojen jälkeen 401 (k) Maksut
Voit myös nähdä, antaako yrityksesi 401 (k) mahdollisuuden suorittaa verojen jälkeisiä maksuja 401 (k): aan työnantajan / työntekijän yhteenlaskettujen vakuutusmaksujen laillisen rajoituksen rajoissa (56 000 dollaria tai 62 000 dollaria vähintään 50-vuotiaille ja 57 000 dollaria), tai 63 500 dollaria vähintään 50-vuotiaille vuonna 2020). "Useimmat työnantajat eivät salli verojen jälkeisiä maksuja, mutta jos suunnitelmasi sallii sen, se voi olla erittäin hyödyllinen", sanoo Damon Gonzalez, CFP, RICP, Domestique Capital LLC: stä, Plano, Texas. "Verotuksen jälkeisten säästöjen ansiot kasvavat verojen verotuksessa ja kun erotat palvelusta, voit kääntää verojen jälkeen maksamasi 401 (k) -arvon Roth IRA: ksi. Kasvu verojen jälkeen dollaria olisi vieritettävä perinteiseen IRA: hon."
Roths
Viimeinkin niiden, joilla on varaa pelata veropelin molempia puolia, tulisi harkita Roth IRA: n tai Roth 401 (k): n käyttöä. Verojen lykkääminen myöhempään ajankohtaan, kuten tavallisen 401 (k): n kanssa, ei aina takaa tarjoavan suurinta etua. Sijoittajat, joilla on molemmat, voivat ottaa tulevaisuudessa nostoja tililtä, joka on järkevin: Jos veroprosentit nousevat, poistu Rothista, koska verot oli jo maksettu siellä olevista varoista. Jos veroprosentit laskevat, sijoittaja voi ottaa rahaa perinteiseltä 401 (k) -tililtä ja maksaa veroja alhaisemmalla verokannalla.
Pohjaviiva
Kaikilla näillä sijoitusvaihtoehdoilla on erilainen monimutkaisuus, likviditeetti / epälikviditeetti ja riski. Mutta ne todistavat, että kyllä, on veroetuja, joilla voidaan säästää eläkkeelle 401 (k): n jälkeen. Säästösi maksimoimiseksi on monia tapoja, joten huolellisille suunnittelijoille olisi viisasta harkita niin monta menetelmää kuin on tarkoituksenmukaista saavuttaa tavoitteensa.
