Pitäisikö sinun lainata eläkesuunnitelmasi?

Sisällysluettelo

• Lainat vs. nosto
• Monipuolistaminen
• Tuplaverotus
• Maksujen suorittamatta jättäminen
• Miksi ottaa laina suunnitelmassasi
• Tarkista suunnitelmasäännöksesi
• Tilisi täydentäminen
• Pohjaviiva

Eläkkeelle siirtymisen suunnittelulla on tarkoitus rahoittaa työpäiväsi jälkeisiä vuosia, jolloin pystyt ylläpitämään tai parantamaan eläkesi edeltävää elintasoasi. Sinänsä taloudellinen / eläkesuunnittelijasi rohkaisee sinua säästämään niin paljon kuin pystyt kelvollisella eläketililläsi ja lykkäämään nostojen tekemistä niin kauan kuin suunnitelma sallii.

Varojen ottaminen eläketililtäsi voi vaikuttaa haitallisesti eläkesäästöihisi, mutta on tapauksia, joissa se on järkevää., tarkastelemme joitain etuja ja haittoja lainaamalla eläketililtäsi.

Lainat vs. nosto

Ensin erotetaan. Lainan ottaminen eroaa siitä, että nostetaan eläketililtä. Molemmat pienentävät tietysti portfoliosi omaisuutta: Jos tililläsi on 100 000 dollaria ja otat 40 000 dollaria, jäljellä on 60 000 dollaria. Peruuttamisen yhteydessä sinun ei kuitenkaan tarvitse palauttaa suunnitelmasta jaettua summaa, kun taas laina on maksettava takaisin suunnitelmalle, jotta sitä ei pidetä verotettavana tapahtumana.

Monipuolistaminen

Monipuolistaminen on tärkeä osa eläkesuunnittelua. (Katso: "Monipuolistumisen merkitys.") Eläkesuunnittelijat suosittelevat yleensä omaisuuden hajauttamista yksittäisen asiakkaan riskinkantokyvyn mukaan. Vaikka suunnittelu perustuu omaisuuserien aikaisempaan ja ennustettuun suoritukseen, riskiä on harkittava, paitsi jos kyse on varoista, jotka tuottavat taatun tuoton tai koron. Yksi eläkesuunnitelmasi lainaamisen haitoista on, että lainan määrää ei enää sijoiteta, ja siksi se voisi sekoittaa hajauttamissuhteet, kunnes summa palautetaan suunnitelmaan.

Kun otat lainan, lainasummaa kuitenkin käsitellään suunnitelman varoina, koska se korvataan velkasitoumuksella. Vaikka määrää ei hajauteta, se saa taatun tuoton, joka voi olla keskimääräinen korko plus 2%. Muista, että hajauttamiseen liittyy riskejä ja on olemassa mahdollisuus, että saatat saada negatiivisen tuoton sijoituksillesi, ellei joillakin sijoituksillasi ole taattua tuottoa. Siksi tililtäsi lainan ottamisen etuna on, että saat taatun tuoton lainasummasta.

Tuplaverotus

Yksi perusteista lainan ottamista vastaan ​​eläkesuunnitelmaltasi on, että korkojen takaisinmaksusta verotetaan kaksinkertaisesti. Tämä johtuu siitä, että lainan takaisinmaksut, mukaan lukien korot, maksetaan jo veroissa olevilla summilla, ja ne verotetaan, kun ne poistetaan eläketililtä.

"Heti kun verojen jälkeiset lainan takaisinmaksut saavuttavat 401 (k) -suunnitelmasi, niistä tulee veroja, ja kun jäädyt eläkkeelle ja aloitat voitonjaon, lainojen takaisinmaksut verotetaan uudelleen", sanoo Milestone Asset Management Groupin toimitusjohtaja Michael Mezheritskiy., Avon, Ct. "Näin ollen kaksinkertainen verotus."

Katsotaanpa esimerkkiä:

Oletus nro 1:

• Sinä maksat 100 000 dollaria eläkesuunnitelmaasi verojen perusteella. 100 000 dollaria kertyy 10 000 dollaria ansioista. Et ole koskaan ottanut lainaa eläkesuunnitelmasi saldosta.

110 000 dollaria verotetaan tavallisella tuloverokannallasi, kun hänet nostetaan eläketililtäsi. Koska 100 000 dollaria tuli verovaroilta ja 10 000 dollarin tulot kertyivät verojen perusteella, 110 000 dollaria verotetaan vasta, kun se peruutetaan.

Oletus nro 2:

• Sinä maksat 100 000 dollaria eläkesuunnitelmaansa verojen perusteella. 100 000 dollaria kertyy 8 500 dollaria ansiosta. Olet ottanut 20 000 dollarin lainan suunnitelmasta, jonka olet maksanut takaisin. Lainalle maksettu korko on 1 500 dollaria.

110 000 dollaria verotetaan tavallisella tuloverokannallasi, kun hänet nostetaan eläketililtäsi. Koska 100 000 dollaria tuli veroista ja veroihin kertyneet 8500 dollarin tulot, 108 500 dollaria verotetaan vasta, kun se peruutetaan. Lainan korkojen takaisinmaksusta syntynyt 1500 dollaria palautettiin kuitenkin jo veroilla, ja se verotetaan uudelleen, kun se poistetaan eläketililtäsi. Seurauksena on, että maksat veroja kahdesti 1500 dollaria.

Takaisinmaksun laiminlyönnin seuraukset

Muutamalla suppeasti määritellyllä poikkeuksella eläketililtäsi otetut lainat on maksettava takaisin vähintään neljännesvuosittain, ja ne on maksettava takaisin erääntyneinä korkoina ja korkoina. Näiden vaatimusten noudattamatta jättäminen voi johtaa siihen, että lainaa pidetään verollisena liiketoimena. Se merkitsisi myös sitä, että menetät mahdollisuuden kerätä verosaatavia verovaroista ja tehdä monipuolisia sijoituksia sen kanssa.

”Mielestäni on aina parasta olla ottamatta lainaa eläkesuunnitelmasta, ellei se ole viimeinen keino. Vaikka näin toimiminen on veroton tapa päästä pääomaan, se ei aina toimi tällä tavalla ”, sanoo Allan Katz, Comprehensive Wealth Management Group, LLC: n toimitusjohtaja Staten Islandilla, NY.

Lainojen saldoista, joita käsitellään jakoina, ei peritä vain tuloveroa, vaan niistä voidaan määrätä myös 10 prosentin ennenaikainen jako.

Miksi ottaa laina eläkesuunnitelmastasi?

Sinun tulisi ottaa lainoja eläkesuunnitelmastasi vain, jos olet käyttänyt kaikki muut rahoitusmahdollisuutesi tai jos laina auttaa parantamaan taloutta. Esimerkiksi, jos sinulla oli luottokorttisaldoja 20 000 dollaria 15 prosentin korolla ja sinulla olisi varaa maksaa 400 dollaria kuukaudessa, saattaa olla hyvä taloudellista järkeä ottaa laina eläkesuunnitelmasi maksaaksesi luottokorttisi. saldot. Vertaillaan kahta skenaariota:

Eläkesuunnitelman lainan määrä	$ 20, 000	Luottokorttitase	$ 20, 000
Korko	4, 50%	Korko	15%
Maksun tiheys	Joka toinen viikko	Maksun tiheys	Kuukausittain
Maksun määrä	$ 171, 94	Maksun määrä	$ 400
Takaisinmaksuaika	Viisi vuotta	Takaisinmaksuaika (jos takaisinmaksu on 400 dollaria / kuukausi)	Kuusi vuotta 7 kuukautta
Korot yhteensä	$ 2, 351.41	Korot yhteensä	$ 11.582