Mikä on henkilökohtainen omaisuus?
Henkilökohtainen omaisuus on omaisuusluokka, johon voi sisältyä mikä tahansa muu omaisuus kuin kiinteistö. Henkilökohtaisen omaisuuden ja kiinteän omaisuuden tai kiinteän omaisuuden erottava tekijä on, että henkilökohtainen omaisuus on irtainta; toisin sanoen sitä ei ole kiinnitetty pysyvästi tiettyyn sijaintiin. Sitä ei yleensä veroteta kuten kiinteää omaisuutta.
Henkilökohtaisen omaisuuden ymmärtäminen
Henkilökohtaista omaisuutta kutsutaan myös irtaimeksi omaisuudeksi, irtaimeksi ja pikaajaksi. Koska sitä pidetään omaisuuseränä, lainanantaja voi ottaa sen huomioon, kun joku hakee asuntolainaa tai muuta lainaa.
Henkilökohtainen omaisuus voidaan vakuuttaa sen nykyisestä, mahdollisesti poistoarvosta tai siitä, mitä se maksaa korvaamalla vastaavalla uudella esineellä.
Tietyntyyppisillä omaisuuksilla, kuten kodinkoneilla, vaatteilla ja autoilla, on yleensä arvoa arvon alentuminen ajan myötä. Muun tyyppiset, kuten taideteokset ja antiikkiesineet, arvostavat joskus arvoa. Arvioidessaan mahdollisen lainanottajan luottokelpoisuutta lainanantajat voivat ottaa huomioon kiinteistöihinsa lisätyn henkilökohtaisen omaisuuden kokonaisarvon.
Avainsanat
- Lainat voidaan taata henkilökohtaisella omaisuudella (taidetta tai autoa) tai kiinteistöllä (talolla). Henkilökohtaisella omaisuudella on merkitys, kun ihmiset vakuuttavat kodin. Yleinen esimerkki on autolaina, jonka vakuutena auto itse toimii.
Mikä on kiinteistö vs. henkilökohtainen omaisuus? Kiinteä omaisuus - kuten maa tai useimmat rakennukset - ei ole siirrettävissä. Esimerkkejä aineellisista henkilökohtaisista hyödykkeistä ovat ajoneuvot, huonekalut, veneet ja keräilyesineet. Henkilökohtainen omaisuus voi olla aineetonta, kuten osakkeiden ja joukkovelkakirjojen tapauksessa.
Aivan kuten jotkut lainat - esimerkiksi asuntolainat - on vakuutettu kiinteistöllä, kuten talolla, jotkut lainat on vakuutettu henkilökohtaisella omaisuudella.
Esimerkki henkilökohtaisesta omaisuudesta ja vakuutuksista
Henkilökohtainen omaisuus tulee myös peliin, kun ihmiset vakuuttavat kotinsa. Asunnonomistajan vakuutukset eivät tyypillisesti kata vain fyysistä asuntoa, vaan myös omistajan henkilökohtaista omaisuutta, jota usein kutsutaan kodin "sisällöksi".
Suurin osa asunnonomistajista perustuu vakuutuksenottajan henkilökohtaisen omaisuuden arvoon prosentuaalisesti asunnon arvosta, joka on tyypillisesti 50–70%. Esimerkiksi, jos kodin uudelleenrakentaminen maksaa 200 000 dollaria, jos se palaisi maahan, käytäntö saattaa käyttää 70 prosenttia kyseisestä luvusta tai 140 000 dollaria omistajan henkilökohtaisen omaisuuden kattavuusrajaksi.
Asunnonomistajat voivat tyypillisesti valita kahden vaihtoehdon henkilökohtaisen omaisuutensa kattamiseksi: vaihtoarvon tai todellisen käteisarvon. Jos vakuutuksessa määrätään korvaavasta arvosta, vakuutuksenantaja velvoitetaan korvaamaan tuhoutunut esine vastaavalla uudella esineellä. Varsinaisella raha-arvolla vakuutuksenantajan odotetaan maksavan vain sen, mitä esine oli arvoinen, poistojen huomioon ottamisen jälkeen.
Joten esimerkiksi jos jääkaappi tuhoutuisi talon tulipalossa, 10-vuotiaalla jääkaapilla varustetun talonomistajan tulisi saada tarpeeksi rahaa uuden jääkaapin ostamiseksi, kun taas tosiasialliset kustannusvakuuden omaava talonomistaja saa kaiken vakuutuksen yritys katsoi käytetyn 10-vuotiaan jääkaapin kannattavan.
Erityiset näkökohdat
Jos henkilökohtainen omaisuus tuhoutuu, vakuutuksenottajan on tehtävä vakuutusyhtiölle korvausvaatimus, jossa kuvaillaan mitä hän on menettänyt. Tästä syystä asunnonomistajille on suositeltavaa tehdä inventaario henkilökohtaisesta omaisuudestaan, mieluiten valokuvien ja kuittien kanssa, ja varastoida se turvallisesti ulkopuolella, vain siinä tapauksessa, että sitä koskaan tarvitaan.
Asunnonomistajien käytännöt rajoittavat myös tietyntyyppisten henkilökohtaisten omaisuuksien, kuten korujen ja tietokoneiden, kattavuuden. Esimerkiksi politiikka voi rajoittaa korujen kattavuuden 1 500 dollariin. Vakuutuksenottajat, joiden korut ovat arvokkaampia, voivat maksaa ylimääräistä korottaakseen vakuutuksiaan tai ostaakseen ylimääräisen vakuutuksen, jota usein kutsutaan kelluvaksi kattamaan sen koko arvo.
