Sisällysluettelo
- Annuiteetin vaiheet
- Annuiteettivaihtoehdot
- Kuukausimaksun laskeminen
- Eläkemaksun vero
- Luottojen laatuongelmat
- Pohjaviiva
Joillekin sijoittajille annuiteetti voi olla sopiva osa vakaaa rahoitussuunnitelmaa. Yksi annuiteettiominaisuuksista, joita ymmärretään yleensä väärin, on kuitenkin niiden voittovaihtoehdot. Alla määrittelemme nämä vaihtoehdot, miten ne lasketaan ja miten niitä verotetaan. Heille maksetaan usein ACH-siirroilla.
Annuiteetin vaiheet
Annuiteetin elämän kaksi vaihetta ovat kertymisvaihe ja annuitisointivaihe (tai voittovaihe). Keräysvaiheen aikana voit lisätä varoja annuiteettisopimukseen tallettamalla käteistä, muuntamalla henkivakuutuksen käteisarvoja tai tekemällä 1035 vaihtoa toisesta annuiteetista (mainitakseni muutamia tapoja osallistua). Jos noudatat annuiteettisääntöjä, annuiteetti kertyy ansiosi verosaajan perusteella, kunnes aloitat nostoja.
Kun saavut 59½-vuotiaana, voit alkaa nostaa varoja annuiteetista ilman rangaistuskuluja.
Annuiteettivaihtoehdot
Eläkemaksujen suorittamiseen on olemassa muutamia erilaisia menetelmiä. Yleisimmät menetelmät ovat:
- AnnuitointimenetelmäSystemaattinen peruuttamisaikatauluKorvamaksu
Annuitointimenetelmä antaa sinulle jonkin verran takuun kuukausituloista määrätyn ajan. Järjestelmällisen nostoaikataulun mukaan sinulla on täysi määräysvalta jakojen ajoittamisessa, mutta et ole suojaa annuiteettivarojen vanhenemiselta.
Elämän annuitisointivaihtoehto
Elinaikavaihtoehto tarjoaa yleensä korkeimman voiton, koska kuukausimaksu lasketaan vain annuitan elämästä. Tämä vaihtoehto tarjoaa tulovirran koko elämälle, mikä on tehokas suojaus eläketulojen ylittymistä vastaan.
Yhteisen elämän annuitisointivaihtoehto
Tämän yleisen vaihtoehdon avulla voit siirtää tulot puolisollesi kuoleman yhteydessä. Kuukausimaksu on alempi kuin elämävaihtoehto, koska laskelma perustuu molemmin puolison odotettavissa olevaan elinajanodotukseen.
Kausi Tietyt Annuitization
Tällä vaihtoehdolla annuiteetin arvo maksetaan valitsemasi tietyn ajanjakson, kuten 10, 15 tai 20 vuoden ajan. Jos valitset tietyn 15 vuoden ajanjakson ja kuolee ensimmäisen 10 vuoden aikana, sopimuksella taataan, että se maksaa edunsaajalle seuraavien viiden vuoden ajalta.
Elämä taatulla aikavälillä
Monet ihmiset pitävät ajatuksesta elämän tuloista (jotka he saavat elämävaihtoehdolla), mutta he pelkäävät valita sen, jos kuolevat lähitulevaisuudessa. Elämä taatulla aikavälillä antaa sinulle tulovirran elämälle (kuten elämävaihtoehto), joten se maksaa sinulle niin kauan kuin elät. Mutta tällä vaihtoehdolla voit valita taatun ajanjakson, kuten 10 vuoden takuuajan, jonka ansiosi on pakko maksaa kiinteistöllesi tai edunsaajillesi, vaikka kuolit ennen kuin takuuaika on ohi.
Systemaattinen nosto
Tämän menetelmän avulla voit valita maksun koon, jonka haluat vastaanottaa kuukausittain, ja kuinka monta maksua haluat vastaanottaa. Vakuutusyhtiö ei kuitenkaan takaa, ettet ylitä toimeentulomaksujasi. Kuinka paljon saat ja kuinka monta kuukautta maksut maksetaan, riippuu siitä, kuinka paljon sinulla on tiliä. Odotettavissa olevan elinajan riskin taakka on harteillasi.
Könttämaksu
Eläkevakuutuksen varojen poistamista yhdellä kertakorvauksella ei yleensä suositella, koska sinä vuonna, jolloin otat kertasumman, tavalliset tuloverot maksetaan koko annuiteetin sijoitusvoitto-osuudelle. On selvää, että tämä on erittäin tehoton voittovaihtoehto veron minimoinnin kannalta.
Kuukausimaksun laskeminen
Vakuutusyhtiöt käyttävät useita tekijöitä kuukausimaksun määrän laskemiseen, mutta kaksi yleisintä ovat sukupuoli ja ikä - molemmat vaikuttavat elinajanodoteesi. Koska naisten elinajanodote on pidempi kuin miesten, naiset eivät saa yhtä suuri kuukausimaksu kuin heidän miehensä. Ja tietysti, mitä vanhempi olet, sitä alempi elinajanodotesi. 75-vuotias mies, jolla on elämävaihtoehto, saa korkeamman kuukausipalkkion kuin 65-vuotias, koska oletetaan, että hänen loppu on lähempänä.
Toinen tärkeä tekijä, joka vaikuttaa kuukausittaisen voitosi suuruuteen, on valitsemasi maksutapa, joka vaikuttaa siihen, kuinka kauan maksut kestävät. Jos esimerkiksi valitset yhteisen elämän vaihtoehdon, kuukausimaksusi todennäköisesti on pienempi, koska maksu jatkuu puolisollesi kuoleman jälkeen.
Kuukausittaisen maksun suuruus riippuu lopuksi käyttämästäsi vakuutusyhtiöstä ja sen odotetusta sijoitetun pääoman tuotosta rahallesi. Jos yritys voi tuottaa 5% 3%: n tuoton sijasta rahallasi, maksusi on korkeampi. Maksun kasvu, kun tuotot ovat suurempia, riippuu kuitenkin siitä, valitaanko kiinteä kuukausittainen voitto vai muuttuva kuukausittainen voitto annuiteetistasi. Jos valitset kiinteän summan, maksusi ei muutu, ja vakuutusyhtiö vastaa kaikesta sijoitusriskistä. Muuttuvan voiton mukaan kuukausittaisen voiton koko vaihtelee markkinaolosuhteiden perusteella, joten otat markkinariskin.
Eläkemaksun vero
Kun sopimuksesi on annuitoitu, osaa jokaisesta maksusta (kiinteästä annuiteetista) pidetään osuuden palautuksena (alkuperäinen maksuosuutesi) ja osaa pidetään verotettavana tulona käyttäen poissulkemisosuutta. Kun olet valinnut maksutavan, sinun tulee kysyä poissulkemisastetta, joka kertoo, kuinka suuri osa verosta on suljettu pois. Jos poissulkemisaste on 80% 1 000 dollarin kuukausimaksusta, 800 dollaria ei sisälly tuloveroon ja 200 dollaria verotetaan.
Ennenaikaisiin jakoihin (ennen 59-vuotiaita saavuttaviin) kohdistuu 10%: n rangaistus, ja ennen 14. elokuuta 1982 ostettuihin annuiteteihin vetäytymisessä käytetään FIFO-menetelmää (first-in, first-out). Eläkkeille, jotka on ostettu 13. elokuuta 1982 jälkeen, peruuttamissääntö on LIFO (viimeinen sisään, ensimmäinen ulos), mikä tarkoittaa, että ansiot tulevat ensin. Sinun on maksettava paitsi 10% sakko peruuttamisesta, myös tulovero kaikesta peruuttamisen osasta, joka katsotaan sijoitusvoittoksi. Ei ole viisasta päätöstä kerätä varoja ennen 59½-vuotiaita, joten yritä välttää sitä hinnalla millä hyvänsä.
Luottojen laatuongelmat
Viimeinen huomioon otettava tekijä on vakuutusyhtiön luottokelpoisuus. Muista, että vain koska olet kertynyt annuiteettinsa yhteen vakuutusyhtiöön viimeisen 20 vuoden aikana, sinun ei tarvitse välttämättä aloittaa maksuja heidän kanssaan. Jos toinen korkeaa luokitusta omaava vakuutuksenantaja on tarjonnut sinulle korkeamman kuukausimaksun, voi olla syytä kannattaa aikaa tutkia verovapaata 1035-vaihtoa uudelle vakuuttajalle, mutta muista tarkistaa nykyisen sopimuksen luovutusmaksut ennen sinua aloittaa siirron.
Vakuutusyhtiöillä on hyvin palkattuja työntekijöitä erikoisosastoilla, jotka antavat sinulle arvioidun palkkion jokaisesta vaihtoehdosta. Saa heidät ansaitsemaan ylimääräinen 1, 5% palkkioista, jotka peritään vuosittain sopimukseesi: Pyydä useita laadunvakuutusyhtiöitä tarjoamaan annuiteetin nykyarvo useilla maksutavoilla.
Pohjaviiva
Annuiteettisi parhaan valintamenetelmän valinta ei ole helppoa. Mieti prioriteettejasi, kuukausittain tarvitsemasi määrää ja sitä, kuinka kauan luulet tarvitset näitä maksuja.
Tietysti voit valita, ettei lainkaan suoriteta maksuja. Joillakin henkilöillä ei ole tarvetta tuloihin eläkevakuutukseen kertyneistä varoista. Jos sama koskee sinua, tarkista, että edunsaajan nimeäminen on oikein, koska annuiteetti voidaan siirtää edunsaajalle kuoleman yhteydessä.
