Mikä on toinen-to-die-vakuutus
Toinen kuolemavakuutus on kahden hengen (yleensä naimisissa) henkivakuutus, joka tarjoaa etuuksia edunsaajille vasta kun vakuutuksen viimeinen elossa oleva henkilö kuolee. Tämä eroaa tavanomaisesta henkivakuutuksesta siinä, että perhe-eläkkeellä oleva pariskunta ei saa etuuksia puolison kuoleman jälkeen. Siksi kiinteistöjen suunnittelussa käytetään toissijaista vakuutusta.
RAKASTAMINEN Toinen die-vakuutus
Vanhemmat, jotka ottavat tämän tyyppisen vakuutuksen, ajattelevat yleensä lapsiaan. Esimerkiksi kuolemaan johtava vakuutus voisi olla suunniteltu kiinteistöveron maksamiseen tai kaikkien eloonjääneiden lasten tukemiseen. Sitä kutsutaan myös "kaksoishenkivakuutukseksi" ja "perhe-elämän vakuutukseksi".
Kiinteistösuunnitteluun käytetään yleensä toisen elämän vakuutuksia, ja yleensä ne kattavat kaksi tai useampia ihmisiä vähemmän rahaa kuin yksittäiset vakuutukset maksaisivat. Selviytymishenkivakuutuksesta maksettavat kuolemanedut lasketaan tyypillisesti liittovaltion kiinteistöverojen ja muiden kiinteistöjen ratkaisukulujen maksamiseksi, kun molemmat puolisot ovat kuolleet. Toinen kuolemaan tarkoitettu henkivakuutustuote kehitettiin 1980-luvulla, kun uusi laki antoi avioparille mahdollisuuden lykätä liittovaltion kiinteistöveroja, kunnes molemmat puolisot kuolivat. Laki auttoi eloonjääneitä puolisoita välttämään rahojensa köyhtymistä maksamaan suuria verolaskuja, mikä lisäsi taloudellisia paineita muille jäljelle jääville perillisille.
Toiseksi kuolemaan johtava henkivakuutus alkaa vuotuisella vakuutusmaksulla, joka kattaa kuolemanetuudet. Ylimäärä kasvaa verosaatavina, kassavirta-arvona, jonka on tarkoitus kattaa osa tai kaikki korkeammat vakuutusmaksut ikääntyessään. 80- ja 90-luvuilla vakuutuksia myytiin ennusteilla, joiden voitto oli 6–12 prosenttia. Kun keskuspankki on pitänyt korot alhaisina viimeisen vuosikymmenen paremmalla puolella, korot ovat olleet lähempänä 3 tai 4 prosenttia minimitakuilla.
Syyt toisen vakuutuksen ostamiseen
Taloudellisempaa. Vakuutusmaksu perustuu parin yhteiseen elinajanodotukseen, ja koska se ei maksa mitään, ennen kuin molemmat puolisot kuolevat, palkkio on huomattavasti halvempaa kuin erillisten vakuutusostojen ostaminen molemmille ihmisille, joilla on sama etuuden kokonaissumma dollarilla.
Helppo pätevyys. Jos yksi henkilö ei ole hyvässä kunnossa, sillä ei ole väliä, koska molemmat vakuutuksenottajat on kuolla ennen etuuksien maksamista. Muutoin huonossa kunnossa oleva henkilö voidaan evätä henkivakuutuksesta, jos hän hakee yhtä vakuutusta.
Kiinteistön suunnittelu. Joissain tapauksissa kuolemaan johtava henkivakuutus voi todella auttaa rakentamaan kiinteistöä, ei vain suojaamaan sitä veroilta. Kuten perinteinen henkivakuutus, myös kuolemantapauksen ansiosta kuolemantapauksessa voidaan varmistaa, että edunsaajat saavat minimaalisen määrän rahaa, vaikka kaikki vakuutettujen säästöt olisivat kuluneet heidän elämänsä aikana.
Ylläpitää kiinteistöä. Monet ihmiset ostavat kuolemaan johtavia henkivakuutuksia varmistaakseen, että kiinteistöjen siirrot edunsaajille ovat ehjät. Esimerkiksi, he saattavat haluta tietää, että perheen mökki pysyy käytössä sukupolvien ajan, eikä myydä kuoleman veron maksamiseksi.
