Sisällysluettelo
- 1. Ymmärrä aikahorisontinne
- 2. Määritä kulutustarpeet
- 3. Laske verojen palautusaste
- 4. Arvioi riskitoleranssi
- 5. Pysy kiinteistösuunnittelun päällä
- Pohjaviiva
Eläkkeelle siirtyminen on monivaiheinen prosessi, joka kehittyy ajan myötä. Jotta voit saada mukavan, turvallisen ja hauskan eläkkeelle, sinun on rakennettava taloudellinen tyyny, joka rahoittaa kaiken. Hauska osa on syy, miksi on järkevää kiinnittää huomiota vakavaan ja ehkä tylsään osaan: suunnitella miten pääset sinne.
Eläkesuunnittelu alkaa pohtimalla eläketavoitteitasi ja kuinka kauan sinun on saavutettava ne. Sitten sinun on tutkittava eläketilien tyyppejä, joiden avulla voit kerätä rahaa tulevaisuuden rahoittamiseen. Kun säästät rahaa, sinun on investoitava se, jotta se voi kasvaa. Yllätyksen viimeinen osa on verot: Jos olet saanut verovähennyksiä vuosien varrella eläketilillesi maksamastasi rahasta, odottaa huomattava verolasku, kun aloitat näiden säästöjen nostamisen. On olemassa tapoja minimoida eläkeveroosuus säästääksesi tulevaisuutta varten - ja jatkaa prosessia, kun päivä on saapumassa ja tosiasiallisesti jäädä eläkkeelle.
Käsittelemme kaikkia näitä aiheita täällä. Ensinnäkin, aloita oppimalla viisi vaihetta, jotka jokaisen tulisi suorittaa vankasta riippumatta, rakentaa vankka eläkesuunnitelma.
Avainsanat
- Eläkesuunnitteluun tulisi kuulua aikataulun määrittäminen, kulujen arviointi, tarvittavien verojen jälkeisten laskelmien laskeminen, riskinkantokyvyn arviointi ja kiinteistöjen suunnittelu. Aloita eläkkeelle suunnitteleminen heti kun voit hyödyntää yhdistämisen voimaa.Nuoremmat sijoittajat voivat ottaa enemmän riski sijoituksillaan, kun taas eläkkeelle lähemmäs sijoittajien tulisi olla varovaisempia. Eläkesuunnitelmat muuttuvat vuosien varrella, mikä tarkoittaa salkkujen tasapainottamista ja kiinteistösuunnitelmien päivittämistä tarpeen mukaan.
1. Ymmärrä aikahorisontinne
Nykyinen ikäsi ja odotettu eläkeikä luovat perustan tehokkaalle eläkestrategialle. Mitä pidempi aika tämän päivän ja eläkkeelle siirtymisen välillä on, sitä korkeampi riskitaso salkkusi kestää. Jos olet nuori ja sinulla on 30 vuotta enemmän eläkkeellesi, sinulla tulisi olla suurin osa varoistasi riskialttiimmissa sijoituksissa, kuten osakkeissa. Vaikka osakevaihtelut ovat epävakaat, osakkeet ovat historiallisesti menestyneet muilla arvopapereilla, kuten joukkovelkakirjalainoilla, pitkän ajanjakson aikana. Pääsana tässä on ”pitkä”, joka tarkoittaa vähintään yli 10 vuotta.
Lisäksi tarvitset palautuksia, jotka ylittävät inflaation, jotta voit säilyttää ostovoiman eläkkeellesi. ”Inflaatio on kuin tammenterho. Se alkaa pienestä, mutta koska sillä on tarpeeksi aikaa, voi muuttua mahtavaksi tammipuuksi. Olemme kaikki kuulleet - ja haluamme - rahamme yhdistävän kasvun. No, inflaatio on kuin 'kasvun vastainen yhdistelmä', koska se heikentää rahasi arvoa. Näennäisesti pieni 3 prosentin inflaatio heikentää säästöidesi arvoa 50 prosentilla noin 24 vuoden aikana. Ei vaikuta paljoalta vuosittain, mutta sillä on riittävästi aikaa, sillä on valtava vaikutus ”, sanoo Chris Hammond, Savannah, Tennes, talousneuvoja ja RetirementPlanningMadeEasy.com -yrityksen perustaja.
Et ehkä usko, että muutaman taalan säästäminen täällä siellä 20-vuotiaillasi tarkoittaa paljon, mutta sävellyksen teho tekee siitä paljon enemmän arvoa tarvittavaan aikaan mennessä.
Yleensä mitä vanhempi olet, sitä enemmän salkkusi tulisi keskittyä tuloihin ja pääoman säilyttämiseen. Tämä tarkoittaa arvopapereiden, kuten joukkovelkakirjalainojen, suurempaa kohdentamista, mikä ei anna sinulle osakkeiden tuottoa, mutta on vähemmän epävakaa ja tarjoaa tuloja, joiden avulla voit elää. Sinulla on myös vähemmän huolta inflaatiosta. Ensi vuonna eläkkeelle suunnittelevalla 64-vuotiaalla ei ole samoja asioita elinkustannusten nousussa kuin paljon nuoremmalla ammattilaisella, joka on juuri siirtynyt työvoimaan.
Eläkesuunnitelma tulisi jakaa useisiin osiin. Oletetaan, että vanhempi haluaa jäädä eläkkeelle kahdessa vuodessa, maksaa lapsen koulutuksesta, kun hän täyttää 18 vuotta, ja muuttaa muuttamaan Floridaan. Eläkesuunnitelman muodostamisen kannalta sijoitusstrategia jakautuisi kolmeen jaksoon: kaksi vuotta eläkkeelle siirtymiseen asti (maksut tehdään edelleen suunnitelmaan), yliopistojen säästäminen ja maksaminen sekä asuminen Floridassa (säännölliset nostokset elämisen kattamiseksi kulut). Monivaiheisessa eläkesuunnitelmassa on integroitava eri aikataulut ja vastaavat likviditeettitarpeet optimaalisen allokointistrategian määrittämiseksi. Sinun tulisi myös tasapainottaa salkkuasi ajan myötä, kun aikahorisontinne muuttuu.
2. Määritä eläkemenojen tarpeet
Kun sinulla on realistisia odotuksia eläkkeelle siirtymisen jälkeisistä kulutustottumuksista, voit määritellä eläkekannan vaaditun koon. Suurin osa ihmisistä uskoo, että eläkkeelle siirtymisen jälkeen heidän vuotuiset menonsa ovat vain 70–80% aiemmin käytetystään. Tällainen oletus osoittautuu usein epärealistiseksi, etenkin jos asuntolainaa ei ole maksettu takaisin tai jos tapahtuu odottamattomia sairauskuluja. Eläkeläiset viettävät toisinaan myös ensimmäiset vuotensa splagoimalla matkoihin tai muihin kauhaluettelotavoitteisiin.
"Jotta eläkeläisillä olisi tarpeeksi säästöjä eläkkeelle siirtymiselle, uskon, että suhteen tulisi olla lähempänä 100: ta prosenttia", sanoo David G. Niggel, CFP, CFP, ChFC, AIF, Key Wealth Partners -yrityksen perustaja, presidentti ja toimitusjohtaja, LLC, Lancaster, Pa. “Elinkustannukset kasvavat joka vuosi - etenkin terveydenhuollon kulut. Ihmiset elävät pidempään ja haluavat menestyä eläkkeellä. Eläkeläiset tarvitsevat enemmän tuloja pidemmäksi ajaksi, joten heidän on säästövä ja investoitava vastaavasti. ”
Koska määritelmän mukaan eläkeläiset eivät enää ole töissä vähintään kahdeksan tuntia päivässä, heillä on enemmän aikaa matkustaa, käydä nähtävyyksissä, tehdä ostoksia ja harjoittaa muuta kallista toimintaa. Tarkat eläkemenojen tavoitteet auttavat suunnitteluprosessissa, koska tulevaisuuden menot lisäävät lisää säästöjä tänään. ”Yksi tekijöistä - ellei suurin - eläkekannan pitkäikäisyydessä on nostoprosentti. Tarkka arvio siitä, mitkä kulut ovat eläkkeellä, on niin tärkeää, koska se vaikuttaa siihen, kuinka paljon nostat vuosittain ja kuinka sijoitat tilillesi. Jos aliarvioi kulut, ylität helposti portfoliosi tai ylität kustannuksesi, voit riskiä, että et elä eläkkeellesi haluamaasi elämäntapaa ”, sanoo Kevin Michels, CFP, EA, rahoitussuunnittelija ja Medicus Wealthin presidentti. Suunnittelu Draperissa, Utah. Pitkäikäisyys on myös otettava huomioon eläkettä suunniteltaessa, joten et ylitä säästöjäsi. Yksilöiden keskimääräinen elinikä on kasvussa.
Vakuutusmatemaattisia elämätaulukoita on saatavana yksilöiden ja parien pitkäikäisyyden arvioimiseksi (tähän viitataan pitkäikäisyysriskinä).
Lisäksi saatat tarvita enemmän rahaa kuin luulet, jos haluat ostaa kodin tai rahoittaa lasten koulutusta eläkkeesi jälkeen. Nämä menot on otettava huomioon yleisessä eläkesuunnitelmassa. Muista päivittää suunnitelmasi kerran vuodessa varmistaaksesi, että jatkat säästöjen säästöllä. "Eläkesuunnittelun tarkkuutta voidaan parantaa määrittelemällä ja arvioimalla varhaiseläketoimintaa, ottamalla huomioon odottamattomat menot keskellä eläkkeelle siirtymistä ja ennustamalla, mitä jos eläke tapahtuu myöhässä eläkkeelle siirtyessä", kertoo toimitusjohtaja Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS. Whitehouse Wealth Management, Vancouver, Wash.
3. Laske sijoitustuottojen verojen jälkeinen korko
Kun odotetut ajanjaksot ja menovaatimukset on määritetty, verojen jälkeinen reaalituotto on laskettava tarvittavien tulojen tuottavan salkun toteutettavuuden arvioimiseksi. Vaadittu tuotto, joka ylittää 10% (ennen veroja), on yleensä epärealistinen odotus, jopa pitkäaikaisille sijoituksille. Vanhetessasi tämä tuottokynnys laskee, koska matalan riskin eläkekannat koostuvat pääosin matalan tuoton korkosidonnaisista arvopapereista.
Jos esimerkiksi henkilöllä on eläkekanta, jonka arvo on 400 000 dollaria, ja tulotarve on 50 000 dollaria, olettaen, että veroja ei ole ja salkun saldo säilyy, hän luottaa liialliseen 12, 5 prosentin tuottoon saavuttaakseen. Varhaiseläkkeelle siirtymisen suunnittelun ensisijainen etu on, että salkkua voidaan kasvattaa realistisen tuottoasteen turvaamiseksi. Käyttämällä 1 miljoonan dollarin bruttoeläkeinvestointitiliä odotettu tuotto olisi huomattavasti kohtuullisempi 5%.
Sijoitustuottoihin verotetaan tyypillisesti omistamasi eläketilin tyyppiä. Siksi todellinen tuottoaste on laskettava verojen jälkeen. Veroaseman määrittäminen, kun aloitat varojen nostamisen, on kuitenkin tärkeä osa eläkesuunnitteluprosessia.
4. Arvioi riskien suvaitsevaisuus vs. sijoitustavoitteet
Olitpa sinä tai ammattimainen rahastonhoitaja, joka vastaa sijoituspäätöksistä, asianmukainen salkunjako, joka tasapainottaa riskien välttämisen ja tuoton tavoitteet, on kiistatta tärkein vaihe eläkkeiden suunnittelussa. Kuinka paljon riskiä olet valmis ottamaan tavoitteesi saavuttamiseksi? Pitäisikö jonkin verran tuloja varata riskitöntä valtion joukkovelkakirjalainaa tarvittavista menoista?
Sinun on varmistettava, että olet mukava portfoliosi riskeihin ja tiedät, mikä on välttämätöntä ja mikä on ylellisyyttä. Tästä asiasta tulisi puhua vakavasti paitsi talousneuvojasi, myös perheesi jäsenten kanssa. ”Älä ole” mikrojohtaja ”, joka reagoi päivittäiseen markkinoiden meluun”, neuvoo Ph.D. Craig L. Israelsen, 7Twelve Portfolion suunnittelija Springvillessä, Utah. ”Helikopteri-sijoittajat yleensä hallitsevat salkkujaan liikaa. Kun salkkusi eri rahastoilla on huono vuosi, lisää niihin enemmän rahaa. Se on kuin vanhemmuutta: Lapsesi, joka yleensä tarvitsee rakkauttasi, ansaitsee sen vähiten. Portfolios ovat samanlaisia. Sijoitusrahasto, josta et ole tyytyväinen tänä vuonna, saattaa olla ensi vuoden paras menestyjä - joten älä pelasta sitä. ”
"Markkinat käyvät läpi pitkiä ylös- ja alaspäinjaksoja, ja jos sijoitat rahaa, jota sinun ei tarvitse koskettaa 40 vuoden ajan, sinulla on varaa nähdä salkkusi arvon nousevan ja laskevan näiden syklien kanssa", John R. Frye sanoo., CFA, sijoitusjohtaja ja Crane Asset Management, LLC: n perustaja, Beverly Hillsissä, Kalifornia. ”Kun markkinat vähenevät, osta - älä myy. Älä anna periksi paniikkia. Jos paidat olisivat myynnissä, 20% alennus, haluatko ostaa, eikö niin? Miksi ei varastot, jos ne menivät myyntiin 20%: n alennuksella? ”
5. Pysy kiinteistösuunnittelun päällä
Kiinteistösuunnittelu on toinen tärkeä askel hyvin pyöristetyssä eläkesuunnitelmassa, ja jokainen näkökohta vaatii eri ammattilaisten, kuten lakimiesten ja kirjanpitäjien, asiantuntemusta kyseisellä alalla. Henkivakuutus on myös tärkeä osa kiinteistösuunnitelmaa ja eläkkeiden suunnitteluprosessia. Sekä asianmukainen kiinteistösuunnitelma että henkivakuutusturva takaavat, että varat jakautuvat valitsemallasi tavalla ja että rakkaasi eivät koe taloudellisia vaikeuksia kuolemasi jälkeen. Tarkkaan suunniteltu suunnitelma auttaa myös välttämään kallista ja usein pitkää testamenttiprosessia.
Verosuunnittelu on toinen tärkeä osa kiinteistöjen suunnitteluprosessia. Jos henkilö haluaa jättää omaisuuden perheenjäsenille tai hyväntekeväisyysjärjestölle, on verrattava verovaikutuksia joko etuuksien myöntämisessä tai niiden siirtämisessä kiinteistöprosessin läpi.
Yhteinen eläkesuunnitelman mukainen sijoitusmalli perustuu tuottamaan tuottoja, jotka vastaavat vuotuisiin inflaatio-korjattuihin elinkuluihin säilyttäen samalla salkun arvo. Salkku siirretään sitten kuolleen edunsaajille. Sinun tulee kysyä veroneuvojalta määrittääksesi oikea suunnitelma henkilölle.
”Kiinteistösuunnittelu vaihtelee sijoittajan eliniän ajan. Varhain asiat, kuten valtakirja ja valta, ovat välttämättömiä. Kun perustat perheen, luottamus voi olla jotain, josta tulee tärkeä osa rahoitussuunnitelmasi. Myöhemmin elämässäsi se, kuinka haluaisit maksettavan rahasi, on erittäin tärkeä kustannusten ja verojen suhteen ”, sanoo Mark T. Hebner, Index Fund Advisors, Inc. -yrityksen perustaja ja presidentti, Irvine, Kalifornia. kirjoittajan ”Indeksirahastot: Aktiivisille sijoittajille suunnattu 12-vaiheinen palautusohjelma” kirjoittaja. “Työskentely vain maksullisen kiinteistösuunnittelijan kanssa voi auttaa valmistelemaan ja ylläpitämään tätä osaa kokonaistaloussuunnitelmassasi.”
Pohjaviiva
Eläkesuunnittelun taakka laskee yksilöille nyt enemmän kuin koskaan. Harvat työntekijät voivat luottaa työnantajan tarjoamaan etuuspohjaiseen eläkkeeseen, etenkin yksityisellä sektorilla. Siirtyminen maksupohjaisiin järjestelyihin, kuten 401 (k), tarkoittaa myös, että sijoitusten hallinnasta tulee sinun vastuu, ei työnantajan vastuu.
Yksi haastavimmista näkökohdista kattavan eläkesuunnitelman luomisessa on tasapainon löytäminen realististen tuotto-odotusten ja halutun elintason välillä. Paras ratkaisu on keskittyä luomaan joustava salkku, jota voidaan päivittää säännöllisesti vastaamaan muuttuvia markkinaolosuhteita ja eläke-tavoitteita.
