Sisällysluettelo
- Verotuksen jälkeiset odotukset
- Harkittavat riskit
- Sijoitusmahdollisuus?
- Rahanpesu ja likviditeetti
- Omistamisen edut
- Vuokraamisen edut
- Pohjaviiva
Kodin omistamiseen eläkkeellä on hyviä syitä. Mutta vuokraamiseen on myös paljon argumentteja. Jälkimmäinen voi olla halvempaa, jos se tarkoittaa, että sinun ei tarvitse maksaa ylläpidosta ja korjauksista. Omistus voi kuitenkin olla vähemmän stressaavaa, jos sinun ei tarvitse huolehtia vuokranantajan nostamasta vuokraasi.
Kumpaankin reittiin menee, asumiskustannukset ovat yksi suurimmista kuukausikustannuksista eläkkeellä. Tässä on joitain tekijöitä, jotka on otettava huomioon tekeessäsi vuokrasopimus -päätöstä.
Avainsanat
- Asumiskustannukset ovat osa eläkebudjettiasi riippumatta siitä, vuokraatko tai omistattesi. Markkina-arvon vaihtelut, odottamattomat ylläpitokulut ja vakuutusvähennykset voivat lisätä omistuskustannuksia. Vaikka koteja voi olla arvokasta omaisuuden omaisuutta, niitä ei pitäisi ostaa pääasiassa sijoitus.Omistus tarjoaa vakautta, veroetuja ja omaa pääomaa muun muassa. Vuokraus tarjoaa enemmän joustavuutta ja likviditeettiä, ja käytät vähemmän rahaa (ja aikaa) ylläpitoon.
Verotuksen jälkeiset odotukset
Ensimmäinen askel asunnonomistamisen ja vuokrauksen analysoinnissa on määrittää, kuinka paljon haluat / joudut käyttämään verojen maksamisen jälkeen.
Alkaen vuonna 2019 jätetyistä palautuksista, vähintään 750 000 dollarin suuruisten asuntolainojen korot ovat vähennyskelpoisia parille, joka jättää yhdessä. (Jos osit kodin ennen 16. joulukuuta 2017, voit silti vähentää korkoa miljoonan dollarin dollarin asuntolainalle aiemman lain nojalla.) Kiinteistöverovähennykset, kun ne ovat veronmaksajille suunnattomia siunauksia (etenkin varakkaassa alueet), on nyt rajoitettu 10 000 dollariin.
Mahdollisuus vähentää omistamasi kodin asuntolainan korot ja kiinteistöverot tarkoittaa, että kuukausibudjetti menee pidemmälle, koska saat osan rahastasi takaisin verovähennyksen muodossa. Koska vuokrakustannukset eivät ole verovähennyskelpoisia, laskelmia ei tarvita.
Laskeaksesi ennen veroja tehdyn budjetin arvon ostaessasi taloa, määritä veroraja-alue, vähennä prosenttiosuus luvusta 1 ja jaa budjetti tällä summalla. Otetaan esimerkiksi pari, joka arkistoi yhdessä ja on 22%: n veroluokassa heidän 2019-veroistaan.
| Vaihe # 1: Netto verojen jälkeen budjetti | Vaihe 2: Jaa budjetti 0, 80: lla (1 miinus veroaste) | Tulos: Veroja edeltävä budjetti | |
|---|---|---|---|
| vuokra | $ 2000 | N / A | $ 2000 |
| omistaminen | $ 2000 | 2000 dollaria / 0, 80 | $ 2500 |
Harkittavat riskit
Teoriassa kodin ostaminen tuo sinulle enemmän rahaa kuin vuokraamista. Mutta asunnonomistamiseen liittyy myös merkittäviä taloudellisia riskejä. Asiat, kuten markkina-arvon vaihtelut, odottamattomat ylläpitokulut ja vakuutusvähennykset, voivat kasvattaa vuokrakustannuksia enemmän. Ja valitsemasi vaihtoehdon mukaan, älä unohda suunnitella inflaatiota - vuokra, verot ja vakuutuskulut nousevat ajan myötä.
Toinen tärkeä kysymys on omistajuuteen liittyvä ylläpitöriski. Vuokraus on kuin huoltovakuutuksen ostaminen, koska vuokralaisilla ei ole vastuuta säännöllisistä ylläpitokuluista, laitevikoista tai katastrofeista, kuten myrskyistä tai tulvista. Vuokranantajan on huolehdittava yllättävistä kustannuksista. Joten tee asunnonomistajia.
Sijoitusmahdollisuus?
Vaikka kiinteistöt voivat tarjota hyviä sijoitusmahdollisuuksia, asuinpaikkaa ei pitäisi ostaa vain tästä syystä. Asuminen on väistämätöntä elinkustannusta, ja sijoitusomaisuuden likvidaatioon ei pitäisi liittyä toisen asuinpaikan löytämistä. Eläkeläisten ei tulisi parasta ottaa huomioon omistusosuuden heikkenemistä asumiskustannuksia suunniteltaessa.
”Yksi suurimmista asuntoomistuksen myytteistä on, että kyse on sijoituksesta. Se ei ole ”, sanoo Kirk Chisholm, innovatiivisen neuvoa-antavan ryhmän varainhoitaja Lexingtonissa, Massachusettsissa. ”Asumisen kodin omistaminen on kustannusta, ei sijoitusta. Sijoitus tuottaa kassavirtaa. Toki, kodin omistamisesta on joitain etuja, mutta kun otat huomioon kustannukset, sitomalla suuria määriä pääomaa, kodin epälikviditeettiä ja koska asuntojen hinnat eivät aina nouse, se tekee siitä vähemmän houkuttelevan ' investointeja. "”
Jos haluat käyttää kotia todella sijoituskohteena, asunnonomistajan on ostettava alhainen hinta ja myytävä korkea-asunnon osto- ja myymismahdollisuudet. Myymällä kotiin voittoa, kun hinnat ovat korkeat, otetaan kuitenkin huomioon mahdollisuus tulla hinnoiteltu markkinoilta, jos hinnat jatkavat nousuaan. Kiinteä budjetti, koska suurin osa eläkeläisistä on, ei ehkä pysty ostamaan uutta taloa tai asuntoa ja käyvät sen sijaan vuokranantajan kanssa tekemisissä
Joillakin tavoin vuokraus voi olla taloudellinen vastine osakekannan lyhytaikaistamiselle. Jos uskot, että asuntojen hinnat ovat alhaisemmat, voit vuokrata asunnon, odottaa hintojen laskua ja ostaa kodin myöhemmin. Asuntohintojen suunnassa ollessa väärin ja maksamalla korkeampi ostohinta on samanlainen kuin korkeamman hinnan maksaminen osakekannasta lyhyen sijoituksen kattamiseksi.
Rahanpesu ja likviditeetti
Muita vuokralaisena olemisen taloudellisia etuja ovat vapaus huolehtia asuntomarkkinaolosuhteista ja likviditeetistä. Kodin myynti voi viedä kauan; se vaatii myös paljon paperityötä, ja useimmat kiinteistövälitystoimistot perivät palkkion, mikä vähentää sijoitetun pääoman tuottoa. Näiden takertumisten sivuuttaminen, kun on aika muuttaa, voi ehdottomasti olla sen arvoista.
Jotkut eläkeläiset elävät yksinomaan eläkerahasta - sosiaaliturvaetuuksista, eläkemaksuista tai hallituksen tai ammattiliiton suunnitelmasta, joten heillä ei aina ole suuria määriä nestemäistä rahaa. Ilman tarpeeksi varoja odottamattomien kulujen vuoksi, kodin omistamisen säännölliset kustannukset voivat olla tuhoisia.
Omistamisen edut
Jos olet yksi niistä 70%: sta asunnonomistajista, jotka menevät asuntolainavapaasti, vuokra- ja omistamiskysymykset saattavat tuntua aluksi vähemmän monimutkaisilta. Silti se, että sinulla ei ole talon maksua, ei tee siitä ketään.
Sinun on harkittava kiinteistöveroja ja ylläpitokustannuksia. Ja mitä vanhempi kotisi, sitä korkeammat ylläpitokulut voivat olla.
Silti on helppo löytää argumentteja oleskeluun - varsinkin jos asut talossa, jonka omistat nyt (ja sinulla ei ole terveyteen liittyviä syitä lähteä). Tässä on joitain muita tärkeitä perusteita.
pysyvyys
Rakenna oma pääoma
Joillekin eläkeläisille on tärkeää jättää perintö. Toiset haluavat käyttää kertynyttä asuntovakuutta lainan, luottorajan tai käänteisen asuntolainan ottamiseen. Tässä tilanteessa omistajuus on järkevin. Alueilla, joilla kiinteistöjen arvot kasvavat nopeasti, omistaminen antaa sinulle mahdollisuuden arvostaa omaisuutta. Ja tietysti se tarkoittaa myös sitä, että voit välttää vuokrakorotuksia, jotka ovat niin yleisiä kuumilla kiinteistömarkkinoilla.
Veroedut
Yksi asunnonomistamisen eduista on, että voit vähentää asuntolainan korot ja kiinteistöverot liittovaltion palautuksista. Vaikka vuoden 2017 verolaki vähensi näitä etuja jonkin verran, niitä on silti olemassa. Muut vähennykset, mukaan lukien asuntolainapisteet, voivat myös vähentää IRS: lle velkaa. Et saa yhtään näistä verohelpotuksista, jos vuokraat.
tunteet
Aste, johon olet emotionaalisesti sidottu kodin omistamisen ajatukseen, on tärkeä, ei-taloudellinen näkökohta.
Plussat
-
oma pääoma
-
pysyvyys
-
Verovähennykset
Haittoja
-
Huoltokustannukset, aika
-
epälikvidisyys
-
Kiinteistöverot
Vuokraamisen edut
Kodin myymisellä ja vuokra-alueelle siirtymisellä on omat puolensa. Jos vuokraat tällä hetkellä, tiedät nämä edut. Mutta jos olet asunnonomistaja, joka harkitsee hyppylaivaa, tässä on joitain syitä harkita.
Avaa Asetukset
Vuokraamisella voi olla järkeä, jos olet tyhjä sisäkäyttäjä, olet valmis vähentämään kokoaan tai et ole varma siitä, mihin vietät eläkevuosi. Haluat ehkä siirtyä pois paremman sään (tai pienempien elinkustannusten) vuoksi jo vuosia, mutta myös helposti siirtyä lähemmäksi perhettäsi myöhemmin.
Sinun tai perheenjäsenesi terveys voi olla myös tekijä, jos uskot, että sinun on ehkä muutettava pian saadaksesi tai antaa hoitoa. Monet avustetussa asumisessa, jatkohoidossa tai itsenäisesti elävissä yhteisöissä ovat vain vuokra-asuntoja, joten sinulla ei ole valintaa, jos asut siinä.
Vähemmän kustannuksia
On tärkeää verrata vuokrauskustannuksia verrattuna omistamiseen paikassa, jossa aiot asua. Trulian raportin mukaan vuokraus oli halvempaa 98: ssa sadasta kaupungista, joiden väkiluku on suuri 65-vuotiailla ja vanhemmilla. On syytä huomata, että etelässä omistaminen on kuitenkin yleensä halvempaa kuin vuokraus.
Vähemmän huoltoa
Kun vuokraat, sinun ei todennäköisesti tarvitse maksaa suurten liigaiden rakenteellisista ylläpidoista. Asunnonomistajat käyttävät ylläpidossa keskimäärin 1–4% vuodessa. Mitä vanhempi koti, sitä suurempi prosenttiosuus. Yksi varoitus: Lue vuokrasopimus huolellisesti ennen allekirjoittamista ja varmista, että vuokranantajasi on vastuussa kaikista (tai melkein kaikista) ylläpidosta ja korjauksista, varsinkin jos vuokraat taloa.
Se ei ole vain kustannuksia. Vanhetessasi kykysi tehdä näitä töitä itse heikkenee väistämättä. Ehkä et halua asua jossain, joka löytää sinut säännöllisesti seisomaan tikkaiden varassa vaihtamaan hehkulamppuja tai laputtamaan lunta jalkakäytävältä. Silloin super- tai rakennusmiehet voivat todella auttaa.
Vapautettu pääoma
Vuokraaminen voi vapauttaa rahaa, jonka voit sijoittaa. Se pitää sinut likvidinä ja voi lisätä kokonaistulojasi eläkevuosien aikana. Sijoitukset kasvavat usein nopeammin kuin kiinteistö arvioi, mikä tekee niistä entistä paremman rahan käytön. Omistus myös asettaa sinut vaaraan, jos tapahtuu uusi asuntomarkkinoiden kaatuminen - jotain vuokraamisesta ei tehdä.
Plussat
-
likviditeetti
-
Pieni ylläpitokulu, vastuu
-
Joustavuus liikkumisessa
-
Vähemmän kustannuksia, veroja
Haittoja
-
Arvioimaton vuokra nousee, häätö
-
Ei omaa pääomaa
-
Ei veroetuja
-
Kyvyttömyys mukauttaa kotia
Pohjaviiva
Monille eläkkeelle lähestyville ihmisille on vaikea päättää, pitäisikö perheen manseeraus vai pienentää pienempään paikkaan. Jos he päättävät muuttaa, stressi ja kustannukset, jotka voivat tulla asunnonomistamiseen, tulevat peliin. Kodin omistaminen tai vuokraaminen eläkkeellä edellyttää useita näkökohtia, kuten:
- Mikä on verojen jälkeinen vuokra- tai omistusbudjetti? Onko koti mahdollisesti investointimahdollisuus vai vain jokin muu kustannus? Mihin riskeihin liittyy asunnonomistaminen odottamattomien kustannusten suhteen ja pystyykö budjetti kestämään niitä?
Artikkelin lähteet
Investopedia vaatii kirjailijoita käyttämään ensisijaisia lähteitä työn tukena. Näitä ovat valkoiset kirjat, hallituksen tiedot, alkuperäinen raportointi ja alan asiantuntijoiden haastattelut. Viitamme tarvittaessa myös muiden hyvämaineisten kustantajien alkuperäistutkimuksia. Voit oppia lisätietoja standardeista, joita noudatamme tuotettaessa tarkkaa, puolueetonta sisältöä toimituksellisessa politiikassa.-
Sisäinen tulopalvelu. "Julkaisu 936: Asuntolainan korkovähennys." Saapunut 13. joulukuuta 2019.
Aiheeseen liittyvät artikkelit
vuokraustoiminta
Ero kodin vuokraamisessa ja omistamisessa
Kodin omistus
Kodin sijoittamisen kaikki edut ja haitat
vuokraustoiminta
Syyt vuokraamiseen on parempi kuin ostaa
Eläkesuunnittelu
Pitäisikö minun myydä kotini eläkkeelle siirtyessään?
Kodin omistus
Kodin omistamisen piilokustannukset
Eläkesuunnittelu
Milloin eläkeläisten pitäisi pienentää kotinsa?
KumppanilinkitAiheeseen liittyvät ehdot
Ylläpitokulut Ylläpitokulut ovat kustannuksia, jotka aiheutuvat tuotteen hyvästä kunnosta. Huoneistoissa, koteissa ja asuntohuoneistoissa on kuluja, mutta kuka maksaa ne? enemmän Asuinmaksujen etujen ja haittojen punnitseminen Asuntoyhdistys veloittaa osakemaksun korjaus-, maisemointi- tai muiden palveluiden, kuten kuntosalin tai uima-altaan, kustannusten korvaamiseksi. lisää Talon huono määritelmä Talo köyhä kuvaa henkilöä, joka viettää suuren osan kokonaistuloistaan kodinomistamiseen. lisää Kuinka pääomanparannukset voivat pehmentää verohaaraa Pääomanparannus on pysyvä rakennemuutos tai palautus, joka lisää kiinteistön arvoa, pidentää sen käyttöikää tai mukauttaa sen uuteen käyttöön. lisää Liittovaltion asuntohallinnon laina (FHA Loan) Liittovaltion asuntohallinnon laina (FHA) on FHA: n vakuuttama asuntolaina, joka on tarkoitettu pienituloisille lainansaajille. enemmän eläkesuunnittelua eläkesuunnittelu on prosessi, jolla määritetään eläketulot, tavoitteet riskien suhteen, ja tavoitteiden saavuttamiseksi tarvittavat toimet ja päätökset. lisää