Mitä vaaditaan käteisellä
Vaadittu raha on varojen kokonaismäärä, joka ostajan on toimitettava asuntolainan sulkemiseksi tai olemassa olevan kiinteistön jälleenrahoittamiseksi. Tämä prosessi tapahtuu tyypillisesti nimikeyrityksessä tai escrow-toimistossa ja vaihtelee valtion sijainnin ja myyntityypin mukaan. Sulkemisen aikana osallistujat tarkistavat, valtuuttavat, päivättävät ja allekirjoittavat lukuisia oikeudellisia asiakirjoja yleensä notaarin edessä. Vaadittua käteistä kutsutaan myös suljettavana käteiseksi.
JAKAUTUMINEN vaaditaan käteistä
Vaadittu raha kuvaa lopullista määrää, jonka ostaja tai jälleenrahoittava asunnonomistaja johtaa lainan sulkemiseen. Tarvittava käteinen voidaan toimittaa lainanantajalle, myyjälle tai muille osapuolille pankkisiirrolla tai kassatšekillä.
- Pankkisiirtona käytetään varojen siirtämistä sähköisesti pankista tai rahoituslaitoksesta toiseen. Fyysiset varat eivät vaihda käsiä. Usein pankkisiirto tarjoaa pankin tarvitsemia varoja, kuten lainojen aloituspalkkiot ja pisteet. Kassatarkistus on rahoituslaitoksen kirjoittama ja allekirjoittama sekki, joka maksetaan kolmannelle osapuolelle. Ostaja maksaa pienen maksun kassatarkastuksesta ja vaihtaa käteisensä kirjalliseen luonnokseen, joka kattaa sulkemiseen tarvittavat rahat. Nämä tarkastukset kattavat usein ennakkomaksun tai muut varat, jotka kiinteistön myyjälle maksetaan.
Sulkemiskustannukset ovat kiinteistön hinnan ylittäviä kuluja, jotka ostajille ja myyjille yleensä aiheutuu kiinteistökaupan suorittamisesta. Kustannuksiin voivat sisältyä lainan myöntämispalkkiot, arviointimaksut, omaisuuden haku, omistusvakuutus, tutkimukset, verot, asiakirjojen kirjauspalkkiot ja luottotiedotusmaksut. Vaadittu käteinen voi sisältää myös käsirahaa, ostopisteistä maksettavaa rahaa, vakuutusmaksuja ja muita palkkioita ja verojen maksuja.
Lomakkeiden luettelointi vaaditaan käteisellä
Kuluttajansuojavirasto (CFPB) antoi vuonna 2015 päätöksen yhdistää muodot, joita lainanantajat käyttävät paljastaakseen tarvittavat rahavarat mahdollisille ja sulkeville ostajille. Tämä sääntö yhdisti totuuden myöntämistä koskevan lain ja kiinteistövälityslain edellyttämät ilmoitukset.
Uudet muodot, jotka on suunniteltu täyttämään molemmat lait, tunnetaan nimellä TILA-RESPA Integrated Disclosures (TRID). Vuoden 2015 säännön mukaan liittohallitus velvoittaa lainanantajat luettelemaan vaadittavat käteisvarat laina-arvio-lomakkeeseen kolmen päivän kuluessa lainanottajan hakemuksen vastaanottamisesta. Kolme päivää ennen sulkemista lainanantajan on jälleen toimitettava päivitetty arvio loppuselvityslomakkeelle. Nämä kaksi asiakirjaa ovat lähes identtiset, mikä antaa lainanottajalle mahdollisuuden etsiä merkittäviä muutoksia. Ennen vuotta 2015 nämä tiedot olivat hyvässä uskossa (GFE) -lomakkeessa.
Vaaditun käteisosan komponentit
Suurin osa tarvittavasta käteisestä on lainan käsiraha. Historiallisesti käsiraha oli 10-20 prosenttia ostohinnasta. 2000-luvun alkupuolella, kun asuntojen hinnat nousivat tasaisesti ja luotonantokäytännöt löystyivät, lainanantajat tarjosivat lainoja ilman vaadittua käsirahaa. Lainoja kutsuttiin nolla- tai ei-rahalainoiksi. Näiden lainojen laiminlyönnit vaikuttivat merkittävästi vuoden 2008 finanssikriisiin, ja niistä tulee harvinaisia sen jälkeen.
Toinen tarvittavan käteisosan komponentti on pisteiden ostamiseen käytetty raha. Ostamispisteiden avulla lainanottaja voi laskea korkoaan vastineeksi käteiselle sulkemisen yhteydessä. Pohjimmiltaan lainanottaja maksaa korkoa etukäteen varmistaakseen alhaisemman koron lainan voimassaoloaikana.
Laina-arvio-lomakkeessa luetellaan myös joukko muita maksuja, jotka liittyvät omistusoikeuden siirtoon. Vaadittu raha sisältää nämä kulut. Tällaisia maksuja ovat lainahakemusmaksu, tuholaistorjuntamaksu, nimikehakumaksu ja tutkimusmaksu. Lainanantajan on myös lueteltava kiinteistöverot ja ennakkomaksut, jotka erääntyvät ensimmäisen omistamiskuukauden aikana.
