Luottopiste on tilastollinen luku, joka arvioi kuluttajan luottokelpoisuutta ja perustuu luottohistoriaan. Lainanantajat käyttävät luotto-pisteitä arvioidakseen todennäköisyyttä, että henkilö maksaa velat takaisin. Henkilön luottotulos vaihtelee välillä 300–850, ja mitä korkeampi pistemäärä, sitä taloudellisemmin luotettavammaksi henkilöä pidetään.
Mikä on luottopiste?
Luottoluokituksen malli on luonut Fair Isaac Corporation, joka tunnetaan myös nimellä FICO, ja sitä käyttävät rahoituslaitokset. Vaikka on olemassa muita luotto-pisteytysjärjestelmiä, FICO-pistemäärä on ylivoimaisesti yleisimmin käytetty.
Kuluttajilla voi olla korkeat arvosanat pitämällä pitkä historia maksamalla laskunsa ajoissa ja pitämällä velat pieninä.
Luotto-asteikolla on avainrooli lainanantajan päätöksessä tarjota luottoa. Esimerkiksi ihmisiä, joiden luottoluokka on alle 640, pidetään yleensä subprime-lainanottajina. Luottolaitokset perivät usein subprime-asuntolainoista korkoja, jotka ovat korkeampia kuin tavanomaiset asuntolainat korvaakseen itselleen enemmän riskejä. Ne voivat myös vaatia lyhyempää takaisinmaksuaikaa tai allekirjoittajaa lainanottajille, joilla on alhaiset luottotiedot. Sitä vastoin 700 tai sitä korkeampaa luottoluokitusta pidetään yleensä hyvänä ja se voi johtaa siihen, että lainanottaja saa alhaisemman koron, mikä johtaa siihen, että hän maksaa vähemmän rahaa korkoina lainan voimassaoloaikana.
Henkilön luottotulos voi myös määrätä alkuperäisen talletuksen suuruuden, jota tarvitaan älypuhelimen, kaapelipalvelun tai apuohjelmien hankkimiseen tai asunnon vuokraamiseen. Ja luotonantajat tarkistavat usein lainanottajien pisteet, etenkin kun päätetään muuttaa luottokortin korkoa tai luottorajaa.
Vaikka jokainen luotonantaja määrittelee omat arvoalueensa (esimerkiksi monet lainanantajat ajattelevat, että kaikki yli 800 on erinomaista), tässä on FICO-keskiarvo:
- Erinomainen: 800 - 850Erittäin hyvä: 740 - 799Hyvä: 670 - 739Messut: 580 - 669Pohja: 300 - 579
Luottopiste-tekijät
Yhdysvalloissa on kolme suurta luottotietovirastoa (Experian, Transunion ja Equifax), jotka raportoivat, päivittävät ja tallentavat kuluttajien luottotiedot. Vaikka kolmen luottotoimiston keräämissä tiedoissa voi olla eroja, luottotulosta laskettaessa arvioidaan viisi päätekijää:
- MaksuhistoriaKerän kokonaissummaLuottohistorian pituusLuototyypitUusi luotto
Maksuhistoria laskee 35% luottopisteestä ja näyttää, maksaako henkilö maksaa velvoitteensa ajoissa. Kokonaisvelka on 30%, ja siinä otetaan huomioon tällä hetkellä käytössä olevan henkilön käytettävissä olevan luoton prosenttimäärä, jota kutsutaan luoton hyödyntämiseksi.
Luottohistorian pituus on 15%, kun pidempiä luottohistoriaa pidetään vähemmän riskialtisena, koska maksuhistoriaa on enemmän tietoa.
Käytettyjen luottotyyppien osuus on 10% luottotuloksesta ja näyttää, onko henkilöllä sekoituseräluottoja, kuten auto- tai asuntolainoja, ja uusiutuvia luottoja, kuten luottokortteja. Uuden luoton osuus on myös 10%, ja se vaikuttaa siihen, kuinka monta uutta tiliä henkilöllä on, kuinka monta uutta tiliä hän on viime aikoina hakenut, mikä johtaa luottokyselyihin ja milloin viimeisin tili avattiin.
Advisor Insight
Kathryn Hauer, CFP®, EA
Wilson David Investment Advisors, Aiken, SC
Sen sijaan, että suljet ne, kerää kortit, joita et käytä. Pidä ne turvallisessa paikassa erillisissä, merkittyissä kirjekuorissa. Siirry verkkoon saadaksesi ja tarkistaaksesi jokaisen korttisi. Varmista, että jokaisella ei ole tasapainoa ja että osoitteesi, sähköpostiosoitteesi ja muut yhteystietosi ovat oikein. Varmista myös, että et ole määrittänyt automaattimaksua yhdellekään niistä. Varmista osiossa, jossa voi olla ilmoituksia, että sähköpostiosoitteesi tai puhelimesi on siellä. Pitäkää kohta tarkistaa säännöllisesti, ettei heillä esiinny vilpillisiä toimia, koska et aio käyttää niitä. Aseta itsellesi muistutus tarkistaaksesi ne kaikki puolen vuoden välein tai joka vuosi varmistaaksesi, että heistä ei ole peritty maksuja ja ettei mitään epätavallista ole tapahtunut.
Kuinka parantaa luotto-pisteet
Kun lainanottajan luottotiedot päivitetään, hänen luottotulos muuttuu ja voi nousta tai laskea uusien tietojen perusteella. Tässä on joitain tapoja, joilla kuluttaja voi parantaa luotto-pisteet:
- Maksa laskut ajoissa: Kuuden kuukauden ajallaan suoritetut maksut vaaditaan, jotta tulospisteessäsi havaittaisiin ero. Luottorajasi ylöspäin: Jos sinulla on luottokorttitilejä, soita ja tiedustele luotonkorotusta. Jos tilisi on hyvässä kunnossa, luottorajaasi pitäisi korottaa. On tärkeää, että et kuluta tätä summaa, jotta luottoasteesi olisi alhaisempi. Älä sulje luottokorttitiliä: Jos et käytä tiettyä luottokorttia, on parasta lopettaa sen käyttäminen tilin sulkemisen sijasta. Kortin iästä ja luottorajasta riippuen se voi vahingoittaa luotto-pisteet, jos suljet tilin. Sano esimerkiksi, että sinulla on 1 000 dollarin velka ja 5000 dollarin luottolimiitti jakautuneen tasaisesti kahden kortin välillä. Koska tili on, luotosi käyttöaste on 20%, mikä on hyvä. Yhden kortin sulkeminen johtaisi kuitenkin siihen, että luotosi käyttöaste olisi 40%, mikä vaikuttaa negatiivisesti tulokseesi.
Luottopisteesi on yksi numero, joka voi maksaa tai säästää paljon rahaa elämäsi aikana. Erinomainen pistemäärä voi laskea sinulle alhaiset korot, mikä tarkoittaa, että maksat vähemmän jokaisesta luottorajastasi. Mutta lainanottajan on itse varmistettava, että luotto säilyy vahvana, jotta sinulla on tarvittaessa enemmän mahdollisuuksia lainata.
