Mikä on korko- ja lainarahoitus?
Korko- ja lainarahoitus muuttaa olemassa olevan asuntolainan korkoa, korkoa tai sekä korkoa että korkoa ilman, että annetaan uutta rahaa. Sitä voidaan myös kutsua takaisinrahoittamatta. Tämä eroaa käteisvarojen jälleenrahoituksesta, jossa lainan ennakkomaksu on uusi. Korko- ja korkorahoituksissa käytetään usein matalampia korkoja kuin kassavaroissa.
Avainsanat
- Korko- ja lainarahoitus muuttaa olemassa olevan asuntolainan korkoa, korkoa tai sekä korkoa että korkoa ilman, että annetaan uutta rahaa. Korko- ja lyhytaikaisen jälleenrahoitusaktiivisuuden taustalla on pääasiassa markkinakorkojen lasku, kun taas kassavarojen jälleenrahoitusaktiivisuus johtaa kotiarvojen nousuun. Jos lainanottajan luotto on parantunut huomattavasti, kyseinen lainanottaja voi pystyä jälleenrahoittamaan alhaisemmalla korolla.
Korko- ja lainarahoituksen ymmärtäminen
Korko- ja lyhytaikaisen jälleenrahoitusaktiivisuuden taustalla on pääasiassa markkinakorkojen lasku, kun taas kassavarojen jälleenrahoitusaktiivisuus johtaa kotiarvojen nousuun. Koska sekä korko- että korkorahoitukseen liittyy etuja ja haittoja, lainanottajan on punnittava jokaisen edut ja haitat ennen lopullisten päätösten tekemistä.
Korko- ja lainarahoituksen edut
Korko- ja lyhytaikaisen jälleenrahoituksen potentiaalisiin etuihin sisältyy alhaisemman koron ja edullisemman asteen kiinnittäminen asuntolainalle, mutta sama pääoman saldo säilyy. Tällainen jälleenrahoitus voi alentaa asunnonomistajan kuukausimaksuja tai asettaa mahdollisesti uuden aikataulun maksaaksesi asuntolainan nopeammin. Korko-ja optio-oikeuksien käyttämiseen on useita tapoja.
Korko- ja lainarahoituksen vaatimukset
Jotta korko- ja lyhytaikainen jälleenrahoitus toimisi, lainanottajan on saatava alhaisemmat korot. On kaksi pääasiallista syytä, miksi näin ei välttämättä ole. Ensimmäinen syy on, että koko talouden korot voivat nousta ja laskea. Korkoihin vaikuttavat monet tekijät, joista lainanottajalla ei ole määräysvaltaa.
Lainanottajilla on kuitenkin jonkin verran hallintaa kulutusluottoihinsa. Jos talonomistaja on laiminlyönyt luottokorttien tai asuntolainan maksamisen, kyseinen talonomistaja todennäköisesti kohtaa korot. Nämä henkilökohtaiset tekijät ovat yleensä tärkeämpiä kuin markkinakorot. Jos lainanottajan luotto on parantunut huomattavasti, kyseinen lainanottaja voi pystyä jälleenrahoittamaan alhaisemmalla korolla.
Jos lainanottajan luotto on parantunut huomattavasti, kyseinen lainanottaja voi pystyä jälleenrahoittamaan alhaisemmalla korolla.
Koron ja aikavälin jälleenrahoitus vs. muut vaihtoehdot
Cash-out -rahoitus vie talon omistajan omaan pääomaan. Se toimii parhaiten, kun kiinteistön kokonaisarvo on noussut kiinteistöjen arvojen nousun vuoksi. Rahat pois -rahoitus voidaan kuitenkin suorittaa myös jos asunnonomistaja on hyvin mukana asuntolainassa ja on maksanut merkittävän osan pääomasta. Prosessissa käteisvaroituksen uudelleenrahoitus lisää asuntolainan velkaa.
Tämä jälleenrahoitus saattaa vaatia kodin uudelleenarviointia sen uuden arvon määrittämiseksi. Asunnonomistajat saattavat hakea tällaista jälleenrahoitusta saadakseen pääomaa talon arvosta, jota muutoin eivät ehkä näe ennen kuin talo myydään.
Käänteinen vaihtoehto, jota kutsutaan käteisvaroituksen jälleenrahoitukseksi, tarkoittaa sitä, että lisää rahaa asuntolainan selvittämiseen jäljellä olevan pääoman pienentämiseksi.
Kun harkitaan jotakin näistä vaihtoehdoista, on tärkeää laskea kaikki vaikutukset huolellisesti ja nähdä, kuinka ne vertautuvat nykyisen asuntolainasi pitämiseen.
Esimerkkejä korko- ja lainarahoituksesta
Nähdessään korkojen laskevan, esimerkiksi talonomistaja, joka on maksanut 30 vuoden asuntolainan 10 vuoden ajan, saattaa haluta hyödyntää uusia korkoja. Yksi vaihtoehto olisi jälleenrahoittaa alkuperäisen asuntolainan jäljellä oleva saldo alhaisemmalla korolla uudelle 30 vuoden tälle kaudelle. Uudella lainalla olisi alhaisemmat kuukausimaksut, mutta se olisi kuin aloittaisi alhaisemmalla korolla. Asuntolainan maksamiseen kuluu yhteensä 10 vuotta. Ensimmäisen asuntolainan maksamiseen käytettiin 10 vuotta, ja uudelle asuntolainalle olisi vielä 30 vuotta, mikä olisi yhteensä 40 vuotta. Matalampien korkojen ja pidemmän aikavälin välillä kuukausimaksut olisivat paljon pienemmät.
Asunnonomistaja voisi myös käyttää korko- ja korotrahoitusvaihtoehtoa uuden koron maksamiseen ja 15 vuoden asuntolainan neuvotteluun. Kuukausimaksut olisivat kaksi kertaa suuremmat kuin 30 vuoden kaudelle, kaikki muut asiat olisivat yhtä suuret. Koska korot laskivat, kuukausimaksut saattavat olla alhaisemmat kuin alkuperäisen asuntolainan jäljellä olevien 20 vuoden aikana.
Kuukausimaksut olisivat todennäköisesti vielä suuremmat lyhyemmän aikavälin takia. Tärkein etu on, että asunnonomistaja säästää viiden vuoden maksut. Alkuperäisen asuntolainan maksamiseen käytettiin 10 vuotta, ja uudelle asuntolainalle maksettaisiin 15 vuotta, mikä olisi yhteensä 25 vuotta.
