HELOCs
Kotivakuudellinen luottolimiitti on eräänlainen käyttölaina, jossa asunnonomistaja ottaa lainaa vastaan asuinpaikan omaa pääomaa - eli omistusosuuttaan - vastaavan määrän. Kotia käytetään lainan lainan vakuutena. Jos maksu on myöhässä tai sitä ei voida suorittaa, lainanottaja voi lopulta menettää kodin.
Asunnonomistajille hyväksytään tietty määrä, yleensä 20 000, 30 000 tai 50 000 dollaria. Määrästä tulee niiden luottolimiitti, ja sen käytölle saattaa olla joitain rajoituksia. Luotonantajat voivat antaa sinun lainata jopa 85% kodin arvioidusta arvosta, josta vähennetään summa, joka joudut maksamaan säännöllisellä asuntolainalla, liittovaltion kauppakomission mukaan. Monilla HELOC: lla on kiinteä aika lainata rahaa, jonka lopussa luotto voidaan uusia. Asunnonomistajille toimitetaan erityiset tarkastukset ja luottokortit. (Tarkempia perusteita löytyy kohdasta Home Equity Loan: Mikä se on ja miten se toimii .)
Suurin osa ihmisistä käyttää HELOCia maksamaan suuria kuluja, kuten koulutus, kodin parannukset ja lääketieteelliset laskut, toisin kuin päivittäiset laskut. Seurauksena on, että he eivät ehkä tarkista tiliä tai voivat unohtaa, että heillä on jopa tili. Valitettavasti rikolliset ovat tietoisia tästä puutteesta ja pitävät HELOC-mielenkiintoisia kohteita.
HELOC-petos
Asuntolainapetoksiin liittyy väärinkäytöksiä, väärien tietojen esittämistä ja laiminlyöntiä hakijan tai asianomaisen osapuolen mukaan, liittovaltion tutkintatoimiston (FBI) mukaan, ja HELOC-petokset ovat eräänlainen kiinnityspetoksia. Rikolliset ovat käyttäneet useita menetelmiä HELOC-tilien ryöstämiseen, mutta FBI on kiinnittänyt erityistä huomiota HELOC-henkilöllisyysvarkaushuijauksiin.
KUVIA: Suurimmat osakehuijaukset
Näin se tapahtuu. Rikolliset poseeraavat asiakkaina - erityisesti sinä. He saattavat saada hallussaan henkilökohtaisia tietojasi julkisten rekistereiden kautta. Seuraavaksi he perustavat HELOC-Internet-tilin ja manipuloivat asiakastilin varmennusprosessia varojen saamiseksi. Tämä manipulointi tapahtuu ohjaamalla uudelleen puhelut, väärentämällä allekirjoitukset ja selvittämällä salasanat tai käyttämällä varastettua tilihistoriaasi.
Varkaat voivat esimerkiksi lähettää faksin rahoituslaitokselle ja ohjata varat toiselle tilille. Ne voivat antaa heille suoraan menevän sähköpostiosoitteen, fyysisen osoitteen tai puhelinnumeron. Joten jos lainanantaja soittaa tai lähettää sähköpostia vahvistaakseen, heidän on vain vahvistettava tilinomistajan tiedot suorittaaksesi pankkisiirto. (Lisätietoja on kohdassa Huijausten lopettaminen niiden kappaleissa .)
Toisin sanoen, he käyttävät tietosi - luottotietosi, kodisi arvo - mutta varmistavat, että rahat menevät heille. Yksi syy siihen, että rikolliset pääsevät eroon tästä rikoksesta: Olosuhteista riippuen tarvitaan vain vähän asiakirjoja, varsinkin jos HELOC-asiakirjan vetoaa lainanantaja, joka pitää asuntolainaasi. Ja asuntolainan tarkistamat asiakirjat eivät joka tapauksessa ole samoja HELOC-hankinnalle. Vaikka finanssilaitos soittaa tilinhaltijalle todentamista varten puhelimellaan, rikolliset voivat reitittää numeron uudelleen, jotta se välitetään edelleen heille.
Jokainen, jolla on kotimaassaan omaa pääomaa, voi tulla uhri, etenkin hyvin luottokelpoiset asunnonomistajat ja asuntolainansa maksaneet eläkeläiset.
Henkilöllisyysvarkauksien asiantuntijat ovat havainneet, että ihmiset tietävät rikoksesta vasta, kun finanssilaitos soittaa heille maksuviivästyksestä tai kun he saavat kirjallisen ilmoituksen maksamatta jääneestä (koska varkaat eivät tietenkään maksa varoja takaisin). Tai he tarkistavat luotto-ilmoituksensa, tai - äärimmäisissä tapauksissa - marsalkka ilmestyy kotonaan ja heitä kehotetaan jättämään omaisuutensa. (Lue artikkeli Tallennus kotisi sulkemisesta sulkemisesta, jotta voit oppia, mitä voit tehdä tämän katastrofin torjumiseksi.)
Vähennä riskiä
Kuinka voit vähentää riskiäsi tulla HELOC-petoksen kohteeksi? Tarkista HELOC-lausunnot säännöllisesti ja tarkista luottoraporteistasi epätarkkoja tietoja. Hanki pääsy luottotietoihisi yhdellä kolmesta suurimmasta luottotoimistosta (Equifax, Experian ja TransUnion) ja hanki jäljennös näistä raporteista vuosittain. Suojaa postiasi ja ole tietoinen muutoksista. (tästä prosessista ja muista syistä luottoluokituksen tarkistamiseen kohdassa Luottoluokituksen merkitys .)
Äärimmäisenä toimenpiteenä voit myös saada hyvityksen. Tämä estää kolmea suurta luottotoimistoa antamasta tietoja luottotiedotteestasi, kunnes annat suostumuksen, mutta sinun on tarkistettava valtiosi selvittääksesi, miten paikalliset lait vaikuttavat jäädyttämiseen. Voit esimerkiksi joutua maksamaan lisämaksuja.
Korjausluotto
Kun puhut luottolaitosten kanssa, pyydä poliisiraporttia kädessä ja pyydä, että luottoraporteisiisi asetetaan laajennettu petosvaroitus. Tämä kertoo luoton myöntäjille, että heidän on tarkistettava kanssasi ennen luoton myöntämistä nimessäsi. Varoitus pysyy raportissa seitsemän vuoden ajan. Kolmelle luottolaitokselle on toimitettava kopio henkilöllisyysvarkauksista, joko liittovaltion, osavaltioiden tai paikallisilta lainvalvontaviranomaisilta. (Lisätietoja on henkilöllisyysvarkaus: Mitä tehdä, jos se tapahtuu. )
Pohjaviiva
Henkilöllisyysvarkaat etsivät uusia tapoja suorittaa rikoksia, mutta voit estää heitä käyttämästä kotisi pääomarajasi ja lievittämään päänsärkyä seuraamalla luottorajaasi, tarkistamalla postistasi epäilyttävää toimintaa ja saamalla luoton jäädytyksen. Toimi nopeasti, jos huomaat, että luottoasi on vaarannettu ottamalla yhteyttä kaikkiin mukana oleviin laitoksiin.
