Sisällysluettelo
- Pro: Peruuta maksut ilmaiseksi
- Pro: Poikkeukset rangaistuksista
- Pro: Roth IRA -hätärahasto
- Pro: Voit välttää lainan ottamista
- Con: Voi olla velkaa veroja ja sakkoja
- Con: Et voi maksaa rahaa takaisin
- Con: Tulevien tulojen himo
- Pohjaviiva
Voit vetää ostoksesi Roth IRA: sta milloin tahansa ja mistä tahansa syystä, mutta se ei tarkoita, että se olisi hyvä idea. On olemassa monia syitä, miksi sinun kannattaa miettiä kahdesti ennen varhaista vetäytymistä Roth IRA: sta.
Avainsanat
- Toisin kuin perinteinen IRA tai 401 (k), säästäjät voivat peruuttaa Roth IRA: n maksut (mutta ei voittoja) ilman rangaistusta tai veroa. Myönteistä on, että nämä rahastot voivat tarjota hätäsäästöjä ja välttää lainan ottamista.Haittapuolena ei voi maksaa takaisin että rahaa, joten vähennä eläkepesämunasi. Lisäksi, jos käytät voittoja, sinulla on mahdollisia maksuja ja veroja.
Plussat
-
Voit nostaa maksuja ilmaiseksi.
-
Ennenaikaisesta peruuttamisesta määrättävistä seuraamuksista on poikkeuksia.
-
Voit käyttää Roth IRA -laitetta hätärahastona.
-
Voit välttää lainan ottamista.
Haittoja
-
Voit olla verojen ja sakkojen velkaa.
-
Et voi maksaa rahaa takaisin.
-
Kaipaat tulevia tuloja.
Pro: Voit peruuttaa maksut ilmaiseksi
Roth IRA tarjoaa ainutlaatuisen työkalun rahan hankkimiseen hyppysellinen. Voit periä maksuosuuksia mistä tahansa iästä, mistä tahansa syystä, ilman minkäänlaisia tuloveroja tai sakkoja. Syy: Olet suorittanut Roth IRA -maksut verojen jälkeisellä rahalla, joten olet jo maksanut verot siitä.
Maksut ovat rahaa, jonka talletat Roth-tilillesi. Koko Roth IRA -saldosi sisältää sekä maksut että ansiot - korot ja osingot, jotka sijoituksillesi on kertynyt sijoituksen jälkeen.
Vaikka voit peruuttaa maksuosuutensa verovapaasti ja rangaistusvapaasti milloin tahansa, ansiot vaikuttavat toisin. Jos nostat tuloja, saatat olla verovelkoja ja sakkoja velkaa. Se riippuu iästäsi, kuinka kauan sinulla on tiliä ja kuinka aiot käyttää rahaa.
Ammattilainen: Varhaisessa vaiheessa vetäytymistä koskevissa rangaistuksissa on poikkeuksia
Mutta mitä tapahtuu, jos tarvitset rahaa nopeammin? Voit saada poikkeuksen varhaisesta vetäytymissakosta. Voit välttää rangaistuksen, jos käytät rahaa:
- Ensimmäistä kertaa suoritettavasta kodinostosta (jollei 10 000 dollarin elinikärajoitusta makseta) Pätevyyskoulutuksen korvaaminenKorvaamattomat sairauskulutSarjan "olennaisilta osiltaan yhtä suuret määräajoin maksetut maksut" verojen takaisinmaksamiseen IRAB: n vastaisen IRS-maksun takia, koska sinulla on pysyvä vammaisuusKoska menetät (ja edunsaajasi tai omaisuutesi ottaa jaon)
Pro: Voit käyttää Roth IRA -laitetta hätärahana
Perinteinen viisaus sanoo, että sinun tulisi ylläpitää kolmen tai kuuden kuukauden arvoisia hätärahastoja elinkustannuksista. Mutta se on pitkä tilaus monille ihmisille.
Tästä syystä yhä useammat ihmiset pääsevät eläketililleen - Roth IRA: t, perinteiset IRA: t ja 401 (k) suunnitelmat - kun hätätapahtuma osuu. Kaikki nämä eläkerahastot voivat tarjota kassavarannon hätätilanteisiin ja suuriin kuluihin, kuten kodin ostamiseen tai yrityksen perustamiseen.
Rothin etuna on, että saatat pystyä ottamaan rahat verovapaasti. Ja jos sinulla ei ole hätätilanteita, voit vain jättää sen rauhaan jatkaaksesi kasvuaan.
Pro: Voit välttää lainan ottamista
Se ei silti tarkoita, että on ilmaista ottaa rahaa pois eläketililtäsi. Voisit olla koukussa verojen ja sakkojen maksamiseen, jotka saattavat lopulta maksaa enemmän kuin laina. Joten muista suorittaa numerot ennen kuin valitset lainan vai varhaisen nostamisen välillä.
Con: Voit olla verojen ja sakkojen velkaa
Sinua voidaan lyödä 10-prosenttisella varhaiseläkkeellä ja tuloveroilla, jos velat ansiosi Roth IRA: lta.
Saatat pystyä välttämään sekä verot että sakot, jos tili on vähintään viisi vuotta vanha ja sinä olet 59½ tai jos täytät muutama muu määritelmä. Tässä on nopea romutus:
Jos olet täyttänyt 5-vuotisen säännön:
- Alle 59½. Ansion peruuttamisesta peritään veroja ja sakkoja. Voit ehkä välttää molemmat, jos käytät rahaa ensimmäistä kertaa kotiinostoon tai jos sinulla on pysyvä vamma tai kuolee (ja edunsaaja ottaa jaon). Ikä 59½ ja vanhemmat. Ei veroja tai sakkoja.
- Alle 59½. Ansion peruuttamisesta peritään veroja ja sakkoja. Voit ehkä välttää rangaistuksen (mutta ei veroja), jos käytät rahaa ensimmäistä kertaa asunnon hankkimiseen, pätevään koulutukseen tai korvaamattomiin sairauskuluihin tai jos sinulla on pysyvä vamma tai menetetään (ja edunsaajasi) ottaa jakelun). Ikä 59 ½ ja vanhemmat. Ansion peruuttamisesta peritään veroja, mutta ei rangaistuksia. Kuten yllä todettiin, jos pystyt odottamaan viittä vuotta, vältät molemmat.
Con: Et voi maksaa rahaa takaisin
Yleensä voit lainata jopa 50 000 dollaria (tai 50% ansaitsemastasi saldosta) 401 k: lta ja maksaa se takaisin viiden vuoden kuluessa. Vaikka se vie sinut hieman eläkesäästöistäsi, rahat päätyvät silti takaisin tilille.
IRA: t toimivat eri tavalla. Et voi lainata rahaa pitkäaikaisesti IRA: lta. Sen sijaan kaikki rahat, jotka otat, ovat nostoa, ei lainaa. Sinulla on 60 päivää aikaa siirtää rahat samaan IRA- tai muuhun kelvolliselle tilille. Sen jälkeen sitä pidetään pysyvänä vetäytymisenä - vero- ja seuraamusvaikutuksin.
Con: Kaipaat tulevaisuuden tuloja
Koska et voi maksaa rahaa takaisin, menetät tulevaisuuden ansiot. Ja se voi viedä valtavan pureman irti eläkesäästöistäsi. Tämä on varhaisen vetäytymisen suurin haitta.
Roth IRA: n ja muiden veroedullisten eläketilien kauneus on korkojen yhdistämisen voima. Jos nostat rahaa Roth IRA -laitteestasi aikaisin, se ei koskaan yhdisty, koska sitä ei ole siellä. Lisäksi korko, jonka ansaitset, jos jättäisit rahan yksin, ei koskaan ansaitse korkoa.
Tässä on nopea esimerkki. Oletetaan, että olet sijoittanut 5000 dollaria vuosittain 20 vuoden ajan ja ansainnut keskimäärin 8%: n vuotuisen tuoton. Niiden 20 vuoden jälkeen tilisi olisi kasvanut noin 247 000 dollariin. Jos et koskaan sijoittanut uutta senttiä ja anna vain saldoyhdisteesi seuraavan 20 vuoden ajan, istut yli 1, 15 miljoonalla dollarilla.
Mutta mitä tapahtuisi, jos olisit ottanut vain yhden 20 000 dollarin ennenaikaisen vetäytymisen Roth IRA: sta ensimmäisen 20 vuoden jälkeen? Loppujen lopuksi tilisi olisi kasvanut vain alle 1, 06 miljoonaan dollariin. Vaikka siinä ei ole mitään aivasta, 20 000 dollarin varhainen ottaminen maksaa sinulle noin 93 000 dollaria tulevaisuuden tuloista korkojen laskemisesta. Auts.
Pohjaviiva
Kun sinut tuetaan nurkkaan ja sinulla ei ole muuta vaihtoehtoa, se saattaa antaa sinulle mukavuuden tunteen tietää, että voit ottaa varhaisen vetäytymisen Roth IRA -laitteestasi. Sitä on kuitenkin pidettävä viimeisenä keinona. Crunch numerot ensin ja keskustele pätevän rahoitussuunnittelijan tai sijoitusneuvojan kanssa, jos sinulla on kysyttävää.
