Aikaisemmin esiintyvä tila on mikä tahansa henkilökohtainen sairaus tai terveydentila, joka tiedettiin ja oli olemassa ennen vakuutussopimuksen kirjoittamista ja allekirjoittamista. Sairaus- tai henkivakuutuksissa tunnistetaan usein asiakkaan aiemmat olosuhteet ennen vakuutussopimuksen kirjoittamista kyseiselle henkilölle, ja ne eivät yleensä kata olemassa olevia ehtoja ennen kuin tietty aika on kulunut. Joissain tapauksissa aiemmat olosuhteet eivät välttämättä kata ollenkaan.
Olemassa olevan tilan rikkoutuminen
Vakuutusyhtiöt eivät yleensä halua tarjota vakuutusta olemassa olevista olosuhteista, toisin sanoen lääketieteellisistä olosuhteista, joiden tiedetään jo olevan.
Vakuutusyhtiö ei esimerkiksi haluaisi kirjoittaa palovakuutussopimusta asunnonomistajalle, jos yritys tietäisi, että henkilön koti on tuhoutunut jo tulipalossa. Samoin vakuutusyhtiö ei olisi halukas kirjoittamaan henkivakuutusta henkilölle, jonka tiedettiin jo olevan terminaalisesti sairas.
Vakuutusyhtiöt käyttävät tyypillisesti yhtä kahdesta määritelmästä tällaisten ehtojen tunnistamiseksi. "Objektiivisen standardin" määritelmän mukaan olemassa oleva tila on mikä tahansa tila, josta potilas on jo saanut lääkärin neuvoja tai hoitoa ennen ilmoittautumista uuteen sairausvakuutussuunnitelmaan. Laajemman "varovaisen henkilön" määritelmän mukaan olemassa oleva tila on mikä tahansa, jolle oireita esiintyi, ja varovainen henkilö olisi hakenut hoitoa. Jo olemassa oleviin sairauksiin voivat kuulua vakavat sairaudet, kuten syöpä, vähemmän vakavat sairaudet, kuten rikkoutunut jalka, ja jopa reseptilääkkeitä. Erityisesti raskaus on aikaisempi tila, jota hoidetaan aiemmasta hoidosta riippumatta.
Olemassa olevat olosuhteet ja voimassa oleva laki
Nykyisen lain mukaan sairausvakuutusyhtiöt eivät voi kieltäytyä vakuuttamasta sinua tai veloittamasta sinua enemmän vain siksi, että henkilöllä on jo olemassa oleva tila. Nämä säännöt astuivat voimaan 1.1.2014 tai sen jälkeen alkavilla suunnitelmavuosilla. Sairausvakuuttajat eivät voi enää periä tai evätä korvausta sinulle tai lapsellesi olemassa olevan terveystilanteen, kuten astman, diabeteksen tai syövän, takia. Ne eivät myöskään voi rajoittaa etuja jo olemassa olevasta sairaudesta. Kun sinulla on vakuutus, vakuutusyhtiö ei voi kieltäytyä hoitamasta olemassa olevan sairauden hoitoa.
Aikaisempaa vakuutussääntöä ei sovelleta ”vanhanaikaisiin” henkilökohtaisiin sairausvakuutuksiin. Vanhanaikainen henkilökohtainen sairausvakuutussopimus on itsellesi tai perheellesi 23. maaliskuuta 2010 tai ennen sitä ostanut vakuutus, jota ei ole muutettu tietyillä erityisillä tavoilla, jotka vähentävät etuja tai lisäävät kuluttajien kustannuksia.
