Viimeisen vuosikymmenen aikana vertaisluottojen (P2P) lainaaminen on Internet-pohjaista. Se on eräs rahoitusmuoto, jonka avulla lainanottajat voivat saada lainaa yksittäisiltä lainanantajaryhmiltä ilman välittäjän, kuten pankin, kautta. Teollisuuden kasvun on tarkoitus mennä uusiin korkeuksiin. Statistan mukaan noin 26% amerikkalaisista ilmoitti käyttäneensä P2P-lainauspalvelua. Sivusto ennustaa, että kotimarkkinoiden arvo on jopa 86 miljardia dollaria vuonna 2018. Ja vuoteen 2024 mennessä globaalin teollisuuden odotettiin nousevan jopa 898 miljardiin dollariin vuoteen 2024 mennessä, selitetään Transparency Market Researchin raportissa.
Tähän päivään mennessä valtaosa P2P-lainoista on ollut henkilökohtaisia, ja niitä käytetään rahoittamaan kodin parannuksia tai maksamaan luottokorttiluottoja. Mutta viime aikoina asuntolaina-alaan tulevien P2P-lainanantajien määrä on lisääntynyt tasaisesti.
Suositut P2P-lainanantajat
San Franciscossa toimiva vertaisyritys SoFi tarjoaa sekä asuntolainoja että asuntolainojen jälleenrahoituslainoja 29 osavaltiossa ja Columbian kaupunginosassa, lisää matkalla. Toinen yritys, National Family Mortgage, helpottaa vertaislainojen asuntolainaa ja lainojen uudelleenrahoitusta sukulaisten keskuudessa. LendingClub Corp., joka väittää olevansa maailman suurin P2P-online-luottomarkkinapaikka, jolla on yli 20 miljardin dollarin myöntämiä lainoja, kertoi äskettäin aikovansa laajentaa asuntolainoihin. Tälle päivälle ei ole vielä asetettu päivämäärää. Siellä on jopa kaupalliseen ja asuntolaina-alaan erikoistunut P2P - Yhdistyneessä kuningaskunnassa toimiva LendInvest -, joka laski äskettäin sijoittajiensa vähimmäisvaatimuksia (sen lainat eivät tällä hetkellä ole Yhdysvaltain lainanottajien saatavilla).
( Lisätietoja tästä ilmiöstä on artikkelissa: Vertaisluotot] ja Vertaisluotot rikkovat taloudellisia rajoja ).
Kuinka se toimii
P2P-asuntolainan hankkimisprosessi vaihtelee yrityksittäin, mutta se noudattaa tyypillisesti SoFi: n esittämää mallia:
- Lainanottaja aloittaa online-hakemuksen ja saa ennakkoon määritetyt korkolainan määrät ja korot.Valitset sinulle sopivimman lainan määrän ja koron, täytä hakemus ja saat lainaa koskevan ennakkohyväksyntäkirjeen.Lähetät tarjouksen myyjälle ja sulje laina. Tässä vaiheessa lataat ostosopimuksesi, lukitset korkoasi, saat kiinteistöarvioinnin ja allekirjoitat lopulliset asiakirjat.
SoFi: n mukaan tyypilliset asuntolainat sulkeutuvat alle 30 päivään.
Hyvät ja huonot puolet
Ennen kuin haet P2P-asuntolainaa, kannattaa harkita sekä plusseja että miinuksia.
Käänne:
- P2P-lainanantajat yleensä hyväksyvät ihmisiä, joilla on alhaisemmat luottotiedot. P2P-lainojen korot ovat usein alhaisemmat kuin perinteisen lainanantajan välityksellä. Palvelumaksut ovat myös usein alhaisempia, mikä heijastaa P2P: n yleiskustannusten puuttumista.
Haittapuoli:
- Aika käsitellä ja hyväksyä laina voi olla pidempi - mahdollisesti tuote, jolla on alhaisemmat luottoluokitukset ja tarve tarkistaa lainanottajia täydellisemmin. Perintämaksut (lainanottajille, jotka eivät maksa ajoissa) voivat olla erittäin jyrkkiä, heikentäen kiinnostusta tämäntyyppisen lainan tarjoama etu.
Kuka hyötyy?
Kuten edellä mainitsimme, yksi P2P-lainanantajan käytön eduista asuntolainalla on, että he yleensä hyväksyvät ihmisiä, joilla on alhaiset tai kohtuulliset luottotulokset. Tämä on jotain uutta asunnonomistajaa, etenkin millennials, joka todennäköisesti arvostaa. Näihin luokkiin kuuluvat ihmiset yleensä syrjäytetään asuntolainamarkkinoilta. Mutta P2P-markkinoiden noustessa monet lukitut ihmiset, mukaan lukien ne, jotka alkavat kehittää luottohistoriaansa, etsivät tapoja tehdä kodinomistamisesta todellisuutta.
Yhdistelmävaihtoehto
Koska P2P-asuntolainoja on tarjolla niin vähän, jotkut lainanottajat ovat siirtyneet yhdistelmästrategiaan: Ne rahoittavat kiinteistönsä ennakkomaksun P2P-lainalla ja loput tavanomaisella lainalla. P2P-lainan saaminen ja sen käyttäminen käsirahana on kuitenkin kaksi eri asiaa. Muista tarkistaa, hyväksyykö asuntolainayritys tai pankki edes P2P-lainan käytön käsirahana.
Pohjaviiva
Amerikan P2P-markkinoiden arvioidaan tällä hetkellä olevan vähintään 86 miljardia dollaria arvoltaan vuoden 2018 loppuun mennessä. Vaikka jotkut kriitikot ovatkin kutsuneet toimialaa ylenmääräiseksi, on todennäköistä, että P2P-lainan tarjoajien asuntolainajalanjälki kasvaa. Koska yhä useammat P2P-tarjoajat kilpailevat asuntolainan asiakkaista, tämä uusi lainatyyppi on todennäköisesti syytä tutkia, jotta sitä voidaan verrata muihin, tavanomaisempiin lainalähteisiin. Se voisi olla toteuttamiskelpoinen vaihtoehto jokaiselle, jolla on vaikeuksia saada tavanomaista rahoitusta, tai niille, joilla on erinomainen luottotiedot ja jotka haluavat yksinkertaisemman prosessin ja matalamman koron.
Paras tapa seurata P2P-markkinoiden kehitystä - mukaan lukien uudet asuntolainoja tarjoavat yritykset - on tarkistaa teollisuuden sivustoja, kuten Lend Academy.
