Sisällysluettelo
- FICO-pisteiden ymmärtäminen
- Jatka vanhojen laskujen maksamista
- Ilmoita vuokra
- Ota laina
- Avaa myymäläluotti
- Tarkista verkkoyhtiöltäsi
- Pidä työsi
- Pohjaviiva
Hyvän luottohistorian tarve on väistämätön useimmille meistä. Hyvä luottohistoria on ratkaisevan tärkeää, kun on aika ostaa auto tai koti, vuokrata asunto, perustaa uusia hyödyllisyystilejä, hankkia matkapuhelin tai käsitellä muita rahoitustapahtumia. Monille ensimmäinen askel luottohistorian määrittämisessä on luottokorttien käyttö.
Onneksi vain pieni osa luottotuloksestasi perustuu pyörivien luottotuotteiden (luottokortit) saamiseen ja käyttämiseen. Kuluttajat, jotka eivät voi tai eivät halua saada luottokorttia, voivat kuitenkin rakentaa luottotiedot muilla tavoilla.
FICO-pisteiden ymmärtäminen
FICO-pisteet perustuvat seuraavaan:
- Maksuhistoria: 35% Luoton käyttöaste (velkasumma vs. käytettävissä oleva luotto): 30% Tilin ikä / luottohistorian pituus: 15% Uudet tilit / kovat tiedustelut: 10% Luottorakenne / käytetty luottotyyppi: 10%
Toinen kuluttajien luottoluokitusjärjestelmä VantageScore käyttää samanlaisia kriteerejä hiukan erilaisessa kaavassa, jonka ovat kehittäneet kolme luottotietovirastot (Equifax, Experian ja TransUnion).
On selvää, että tärkeimmät tekijät ovat aikaisempien maksujen aikaansaaminen kaikille velkojille ja velan pitäminen alhaisena suhteessa käytettävissäsi olevan luoton määrään (tunnetaan luoton käyttöasteena).
Jatka vanhojen laskujen maksamista
Tuo vanha opintolaina voi tuntua albatrossiin kaulassa, mutta vuosien maksetut maksut ja tilin ikä lisäävät pisteet. Hyvässä asemassa oleva tili vaikuttaa tulokseesi 10 vuoteen sen jälkeen, kun se on maksettu ja suljettu, joten älä missaa maksuja tai maksa myöhässä.
Maksa myös keräilytilit, koska FICO-pisteet uusimmassa versiossa jätetään huomioimatta maksetut kokoelmat (mutta merkitsee tosissaan maksamattomien kokoelmien pistemäärä).
Ilmoita vuokra
Toissijaisesti luotonantajille kuluttajille, joilla on subprime-luottoja tai joita ei voida lunastaa, vuokramaksujen ilmoittaminen on erittäin älykäs tapa. Experianin tutkimuksen mukaan vuokrahistorian lisääminen teki heistä pistettäviä kuluttajille, joilla on ”ohuet” luottotiedostot (ei tarpeeksi tietoa pisteen perustaksi). Monet hyppäsivät suoraan luottoluokkaan. Lisäksi kuluttajien, joilla oli jo luottotuloksia, pisteet nousivat keskimäärin 29 pistettä.
Tästä syystä: Suuri osa kulutusluottopisteistä perustuu maksuhistoriaan ja tilin ikään. Kuluttajat, jotka suorittavat säännöllisesti oikea-aikaisia asuntolainan maksuja, saavat molemmat tyypit. Mutta tässä yhteydessä vastuullisesti vuokraavat kuluttajat ovat historiallisesti olleet epäedullisessa asemassa. Vaikka häätö ja keräys voivat tehdä paljon vahinkoja viime aikoihin saakka, vastuullinen vuokra-historia tarjosi vain vähän tai ei lainkaan luottotietoja.
Ajat ovat muuttuneet. Kaikki suuret luottotietovirastot sisällyttävät nyt vuokramaksut (kun ne ilmoitetaan) kulutusluototiedostoon. Vuokramaksuhistoriaa ei oteta huomioon FICO-tuloksissa, mutta se voidaan sisällyttää vuokranantajille toimitettavaan erikoisluottoraporttiin. Vuokraushistoria sisältyy VantageScore-tietokantaan, ja se voi itse asiassa lisätä kuluttajan luottotulosta yhden kuukauden kuluessa.
Kuluttajat eivät voi ilmoittaa omasta vuokrastaan. Kiinteistönhoitaja tai vuokranantaja voi raportoida suoraan luottolaitokselle tai vuokralainen voi ilmoittautua kolmannen osapuolen vuokratoimiston palvelukseen. Näihin yrityksiin kuuluvat Rental Kharma ja RentReporters - myös ClearNow, RentTrack ja PayYourRent, kolme vuokratoimittajaa, jotka tekevät yhteistyötä Experian RentBureaun kanssa.
Ota laina
Yksi hyvä tapa osoittaa, että olet hyvä luottoveto on lainaamalla rahaa ja maksamalla se takaisin ajallaan. Suurin osa lainoista ilmoitetaan erinä tilinä, ja luottotietovirastot haluavat nähdä, että pystyt käsittelemään yhtä vastuullisesti. (Kummallista, moottoripyörä- ja skootterilainoista ilmoitetaan usein uusiutuvia luottoja, vaikka ne toimivat erälainoina. Se voi satuttaa sinua, koska alun perin luoton käyttöaste on erittäin korkea.)
Mene pankkiisi ja kysy pienestä henkilökohtaisesta lainasta. Jos et kelpaa perinteiseen vakuudettomaan lainaan, saatat saada lainaa, joka on vakuutettu vakuuksilla, kuten talletustodistuksen tilillä olevilla varoilla, joita et voi nostaa lainan erääntyessä.
Jos pankit eivät ole vaihtoehto, monet vertaisyritykset, kuten Prosper ja Lending Club, ilmoittavat luottolaitoksille, ja niiden hyväksyntäprosentit ovat korkeammat kuin pankkien.
Avaa myymäläluotti
Monet kaupat tarjoavat luottotilejä. Suurin osa ilmoitetaan uudella luotolla, sama kuin luottokortilla. Home Depot tarjoaa projektilainoja. Monet paikalliset rautakaupat tarjoavat myös luottotilejä, ja jotkut ovat saatavana maksamalla vakuus hyvän luottotunnuksen sijasta. Staples-toimistotarvikekaupassa on useita luottotuotteita, mukaan lukien Citibankin hallinnoima henkilökohtainen luottotili. Ennen kuin haet myymäläluottoa, varmista, että myyjä ilmoittaa luottolaitoksille.
Muista myös, että jotkut luottokortit ovat parempia kuin toiset ihmisille, joiden luottotiedot ovat huonot, kun taas toiset voivat auttaa ihmisiä parantamaan huonoa luottoa.
Tarkista verkkoyhtiöltäsi
Suurin osa palveluntarjoajista ilmoittaa vain kielteisiä tietoja luottolaitoksille, mutta jos asut Detroitissa ja maksat laskut ajoissa, olet onnekas. DTE Energy raportoi kaikki maksuhistoriat, sekä positiiviset että negatiiviset. Asiakkaat, jotka maksavat laskunsa ajoissa, hyötyvät kotitalouskulujen vastuullisesta hallinnasta.
Etkö Detroitissa? Ota yhteys palveluntarjoajaasi selvittääksesi, ilmoittaako se luottolaitoksille, ja jos on, laita lasku nimesi. Jos ei, voit silti käyttää positiivista maksuhistoriaa eduksesi. Suurin osa palveluntarjoajista antaa mielellään vertailukirjeen hyvässä asemassa olevalle tilinomistajalle.
Pidä työsi
Työllisyys ei ota huomioon luottotietojasi, mutta se näkyy luottotiedostossasi. Joidenkin velkojien (esimerkiksi asuntolainanantajien) on nähdä vakaa työhistoria ennen kuin he hyväksyvät luottohakemuksen.
Pohjaviiva
Terve luottotieto perustuu luottotuotteiden vastuulliseen käyttöön. Et voi välttää luottoa kokonaan, jos tavoitteesi on luoda vankka luottotiedot ja luottotiedot (jotka eivät ole sama asia). Tästä syystä kuluttajat, jotka haluavat saada luottoa, saattavat joutua hankkimaan luottokortin. Suojattu luottokortti toimii, kunnes kuluttaja voi saada perinteisen kortin (jälleen kerran, varmista, että se ilmoittaa luottolaitoksille). Muista, että luottokortit voivat auttaa parantamaan pisteet, mutta luottokorttiluottoja ei koskaan tarvita luoton luomiseen. Kuten aina, pidä silmällä luottotietosi epätarkkuuksien varalta ja muista käyttää ilmaisia luottotulopalveluita nähdäksesi missä olet luottolaitosten kanssa.
