Sisällysluettelo
- Venmon tekninen puoli
- Venmon sosiaalinen puoli
- Kuinka Venmo ansaitsee rahaa
- Onko Venmo turvallinen?
- Kuinka suojautua
- Tietosuojaongelmat
- P2P-maksuala
- Venmo eteenpäin
Mikä on Venmo?
Venmosta on laskutettu Millennials-maksusovelluksena, ja sen tunnetaan tekevän yön hankalimmasta osasta (laskun jakaminen) paremmin kannettavaksi. Se on myös yksi suosituimmista sovelluksista vertaisverkkojen (P2P) maksutiloissa.
Vuonna 2009 perustettu Venmo aloitti maksujärjestelmänä tekstiviestin kautta. Sitten, jotta voitaisiin hyödyntää kasvavaa P2P-taloutta, yritys esitteli maaliskuussa 2012 integroidun sosiaalisen verkoston. Alustan toiminta jatkui nopeasti ja vähemmän kuin kuusi kuukautta myöhemmin Braintree (maksujärjestelmä sovelluksille, mukaan lukien Airbnb ja Uber) osti Venmon 26, 2 miljoonaa dollaria. Alle vuoden kuluttua maksuyritys PayPal Holdings Inc. osti Braintreen 800 miljoonalla dollarilla.
Vuonna 2018 Paypal alkoi ansaita rahaa Venmon käyttäjäkannasta. Tämä oli hyvä uutinen yritykselle. Venmo ei kuitenkaan ole kaukana metsästä, sillä se on tietoturvaongelmien ja kasvavan kilpailun edessä. Ja täynnä markkinoita, turvallisuusongelmat voivat olla entistä surkeampia.
Keskeiset tavarat: Kuinka Venmo ansaitsee rahaa
- Rahan lähettäminen Venmolla tapahtuu tavallisella 3%: n maksulla, mutta yritys luopuu tästä kustannuksesta, kun tapahtuma rahoitetaan Venmon saldolla, pankkitilillä tai pankkikortilla. On 3%: n maksu, jota ei pidä periä lähettäessäsi rahaa luottokortti. Tämä maksu on peräisin luottokorttiyhtiöiltä; Venmo siirtää kulut pitkin. Venmosta vetämällä Venmo vähentää 1% käteisen välitöntä siirrosta Venmosta, vähintään 25 senttiä ja enintään 10 dollaria. Veno hyväksytään maksutapana melkein 2 miljoona kauppiaata. Älykkäällä maksunäppäimellä ja Venmon maksukortilla Venmo veloittaa kauppiailta 2, 9% plus 30 sentin transaktiomaksu.Venmo perustelee tämän hinnan pääsyllä erittäin toivottavaan asiakassegmenttiin ja näkyvästi näkyvään sosiaalisen median alustaan, Venmo-syötteeseen..
Venmon tekninen puoli
Se on aika yksinkertaista. Yhdistämällä luottokortin, pankkikortin tai shekkitilin tiliinsä, Venmon käyttäjät voivat vaihtaa varoja keskenään ja lähettää toisilleen maksuja. Venmolla vaihdetut varat voidaan joko tallentaa käyttöympäristön Venmo-saldoon myöhempää käyttöä varten alustalla tai nostaa pankkitilille, jonka käsittely kestää muutaman päivän. Kuten WePay ja muut maksupalvelut, myös Venmolla on sovellusohjelmointirajapinta, jonka avulla verkkosivustot ja yritykset voivat lisätä Venmon maksupalveluihinsa.
Venmo voidaan ymmärtää välittäjänä käyttäjien pankkitilien välillä. Kun lähetät rahaa ystävällesi Venmolla, se ei mene suoraan ystäväsi pankkitilille. Ensinnäkin se menee Venmolle. Sovellus laskee sitten Venmo-saldosi ja nostaa ystäväsi saldoa vastaamaan maksua. Raha ei kuitenkaan tosiasiallisesti poistu pankkitililtäsi, ennen kuin ystäväsi siirtää Venmon saldon pankkitililleen. Tämä tarkoittaa, että sinä ja ystäväsi voit lähettää rahaa edestakaisin Venmossa ilman, että jommankumman pankkitilin saldo koskaan muutu. Vain Venmon saldot vaihtelevat.
Venmo-saldo on pääkirja, joka edustaa varoja ja transaktioita tosiasiallisesti suorittamatta niitä Venmo-alustan ulkopuolella.
Tietyssä suhteessa saldosi Venmossa on käytännössä virtuaalista rahaa: Se ei oikeastaan ole käyttäjän hallussa, ennen kuin se on siirretty pankkiin. (Tämä on hiukan erilainen, kun käytät Venmo-pankkikorttia, mutta pääsemme siihen myöhemmin.)
Venmon sosiaalinen puoli
P2P-sovellus voi toimia vain niin monella tapaa. Kuinka Venmo on eronnut?
Vastaus on kohderyhmätiedot ja käyttökokemus, jotka liittyvät läheisesti toisiinsa.
Venmo on ottanut jotain hankalaa - rahat ystävien (Millennials) välillä - ja muuttanut sen keskusteluksi. "Lähettämällä ystävillesi muistiinpano ja hymiön lisääminen tekee hankaluudesta pyytää ystävääsi maksamaan takaisin osan baarivälilehdestä eilen illalla", sanoi Venmon tiedottaja Josh Criscoe haastattelussa Moneyishille. "Venmo on naimisissa sosiaalisen ja taloudellisen elementin kanssa, joita kukaan muu ei ole pystynyt murtamaan."
Kuinka Venmo ansaitsee rahaa
Suurimmaksi osaksi Venmo on ilmainen käyttöjärjestelmä. Vaikka suurin osa vapaasti käytettävistä alustoista kääntyy tuloihin s, Venmo on onnistunut välttämään tämän reitin.
Vaikka Venmo on enimmäkseen ilmainen yksityishenkilöille, yritys tuottaa tuloja kauppiailta perimillä maksuilla.
Venmon verkkosivuston mukaan rahan lähettämisessä Venmolla on tavallinen 3%: n maksu, mutta yritys luopuu tästä kustannuksesta, kun tapahtuma rahoitetaan Venmon saldolla, pankkitilillä tai pankkikortilla. Luottokorttimaksuista peritään 3%: n maksu. Venmon verkkosivuston mukaan tämä maksu on peräisin luottokorttiyhtiöiltä. Venmo siirtää kustannukset vain kuluttajille.
Rahan siirto Venmosta on hiukan erilainen. Tavalliset siirrot (jotka vievät 1-3 arkipäivää) ovat ilmaisia. Vuonna 2018 yritys lisäsi pikarakenteiden maksurakenteen, joka sijoittaa tilisi rahaa niin lyhyessä ajassa kuin 10 minuuttia. Tammikuussa 2018 Venmo aloitti 25 sentin veloittamisen välittömistä siirroista. Marraskuusta 2018 lähtien yritys on vähentänyt 1% siirron määrästä, vähintään 25 senttiä ja enintään 10 dollaria.
Merkittävämpi tulovirta tulee kauppiailta perittävistä transaktiomaksuista, ja Venmon sosiaalisen median syötteellä on tässä merkittävä rooli. Paypalin infrastruktuurin ansiosta Venmo on nyt yhteensopiva yli kahden miljoonan kauppiaan kanssa, melkein yhtä monta kuin itse PayPal. Tämä yhteensopivuus on kahta muotoa.
Ensimmäinen on "älykkään maksun painike", joka voidaan integroida sovelluksiin sovelluksen sisäisiä ostoja varten. Esimerkiksi heinäkuussa 2018 Uber ilmoitti lisäävänsä palvelun, jonka avulla mobiilisovelluksen käyttäjät voivat maksaa ajoista ja Uber Eatsista Venmolla, poistumatta Uber-sovelluksesta. Rahat voidaan nostaa sovelluksen sisäisestä Venmo-saldosta, siihen liittyvällä pankki- tai luottokortilla tai linkitetyllä pankkitilillä. Lisäksi matkan tai ruoan kustannukset voidaan jakaa muiden käyttäjien kanssa.
Toinen on pankkikortti, Venmo-kortti, joka vedetään suoraan käyttäjän Venmon saldosta. Tämä kortti toimii Mastercardin kautta, ja sitä voidaan käyttää missä tahansa yrityksessä, joka hyväksyy Mastercardin.
Tämä muutos on auttanut Venmoa kääntymään yksinomaan sosiaalisesta P2P-alustasta yritykseen, joka on mukana myyntipisteissä sekä verkossa että tiili- ja laastiliikkeissä. Javelin strategia- ja tutkimusanalyytikko Rachel Huber totesi haastattelussa Digidaylle, että "kortti tutustuttaa brändin kauppiaisiin maksumekanismina - ja kauppiaat tulevat olemaan suurin tekijä Venmon kannattavuuden saavuttamisessa. Ajattele markkinointi- ja uskollisuussidonnaisia, integraatiomaksuja ja myynninedistämistarjouksia. ”
Molemmissa tapauksissa Venmo veloittaa kauppiailta 2, 9% plus 30 sentin transaktiomaksu, joka on veloitettujen palkkioiden korkeimmassa päässä.
Venmo perustelee nämä hinnat muutamalla tavalla. Huberin mukaan "Venmolla on pääsy erittäin toivottuun kuluttajasegmenttiin - odota heidän käyttävän sitä hyväkseen."
Mutta se ei ole vain kuluttajien väestötiedot, se on myös sellainen pääsy, joka sillä on.
The Atlantic -haastattelussa Richard Crone, joka johtaa Crone Consulting -nimistä maksupohjaista yritystä, sanoi: “Kävelet mihin tahansa jälleenmyyjään, ravintolaan tai palveluntarjoajaan - mitä he haluavat sinun tekevän? Kuten he Facebookissa, seuraa heitä Twitterissä. ”Hänen mukaansa yhteistyökumppani Venmon kanssa on kuin kumppanuus luottokortin prosessorin kanssa, ” mutta jolla on paljon enemmän ylösalaisin, koska vähittäiskauppiaat viettävät paljon enemmän saadakseen sinut pitämään heistä Facebookissa ja seuraa heitä Twitterissä ja kaikkia näitä muita asioita, jotka he voivat vain saada maksun sivutuotteena. ”Ihmiset voivat nähdä missä heidän ystävänsä ovat olleet ja mitä he ovat ostaneet. Se muuttaa käyttäjän ja ihmisten ystävät yrityksiksi yrityksiksi, jotka ovat erittäin toivottavia väestöryhmiä.
Tämä on vasta alkua arvolle, jota Venmo tarjoaa. Saman Atlantic-artikkelin mukaan ”toinen kaupallisesti edullisemmaksi tapaksi tulla kauppiaille edullisempi tapa saada tietoja siitä, missä asiakkaat käyttävät rahaaan.” Crone sanoo, että ”data on todellinen arvo ja kyky tuottaa räätälöityjä mainoksia ja tarjouksia, ja tuottaa siitä tuloja. ”Crone Consulting on arvioinut, että aktiivisen käyttäjän matkapuhelinmaksujen arvo on” yli 400 dollaria vuodessa liikevaihdosta, kenelle tahansa se tekee ”. Venmolla on paljon käyttäjiä., yli 40 miljoonaa huhtikuusta 2019 lähtien.
Tietoja tallentavat tällä hetkellä kauppaa helpottavat yritykset: pankit ja luottokorttiyhtiöt. Jos käyttäjät kuitenkin alkavat käyttää Venmoa luottokorttiensa sijaan myyntipisteissä, tiedot näkyvät pankeille vain Venmo-tapahtumana. Tällä on luultavasti jotain tekemistä Venmon kilpailukilpailun kanssa, mutta päästämme siihen hetkessä.
Vaikka Venmon tuloja on vaikea tarkistaa tarkasti, se lisää käyttäjiä nopeammin kuin koskaan ja käsittelee enemmän rahaa vuosineljänneksittäin. Vuoden 2018 viimeisellä neljänneksellä se käsitteli 19 miljardia dollaria, mikä on 55% enemmän kuin vuotta aiemmin. PayPal kuitenkin ilmoitti vuoden 2018 tuloista 15, 4 miljardia dollaria.
Onko Venmo turvallinen?
Mikään Internet-yhteys ei ole täysin turvallista. Siksi sellaisten sovellusten, jotka on suoraan linkitetty kuluttajien pankkitileille, kuten Venmon, on oltava korkeimpien turvallisuusstandardien mukaisia.
Venmo käyttää tietojen salausta suojaamaan käyttäjiä luvattomilta tapahtumista ja tallentamaan käyttäjätietoja palvelimille turvallisissa paikoissa. Venmo antaa käyttäjille myös mahdollisuuden asettaa PIN-koodi mobiilisovellusten käyttöön ylimääräisen turvallisuuden varmistamiseksi, vaikka se ei pakota käyttäjiä olemaan oletusasetuksissa sen määrittämiseen. Nämä toimenpiteet saattavat tuntua riittävältä ensi silmäyksellä, mutta hakkerit ja huijarit ovat ohittaneet ne. Venmoa on toistuvasti arvosteltu käyttäjätilien tietoturvaloukkauksista ja tuskallisesta hitaasta asiakaspalvelusta.
Vaikka Venmon tietoturva-, salaus- ja vastuuvakuutus suojaa käyttäjiä näennäisesti tappioilta, niitä on helppo kiertää. Saatuaan pääsyn käyttäjän tilille hakkerit voivat helposti vaihtaa salasanoja, linkitettyjä sähköpostiosoitteita ja pankkitilejä, jotka eivät tunne laillista käyttäjää. Tämän ansiosta hakkeri voi tehdä tapahtumia tilillä ja siirtää käyttäjän Venmo-saldon uudelle pankkitilille. Vaihtamalla käyttäjän linkitetyn sähköpostiosoitteen, hakkeri voi reitittää käyttäjien tapahtumailmoitukset uudelleen, jättäen heidät pimeään, kunnes pankki ilmoittaa heille saldon muutoksista, jotka voivat olla päiviä varkauden jälkeen. Tarinoita Venmo-käyttäjien menettämisestä jopa 3000 dollaria on laajalti raportoitu.
Toinen tietoturvariski on Venmon käyttämä tekstiviestien (SMS) käyttömaksujen ilmoittamiseen. Käyttäjät voivat valtuuttaa maksun vastaamalla tekstiviestiin, jonka he vastaanvat Venmolta, kuuden numeroisen koodin kanssa, joka sisältyy alkuperäiseen viestiin. Hyödyntämällä käyttöjärjestelmien tietoturvaheikkouksia, joiden kanssa Venmon on oltava vuorovaikutuksessa ilmoituksen lähettämiseksi, kuten Applen mobiili käyttöjärjestelmä, kuten iOS, tutkija Martin Vigo pystyi käyttämään foorumin SMS-ilmoituksia luvattomien maksujen suorittamiseen. Hakojen osalta Vigon menetelmä on suhteellisen helppo toistaa. Siksi ei ole yllättävää, että hakkeroidut Venmo-tilit ovat yleisiä. Reddit ja muut verkkofoorumit ovat täynnä käyttäjien viestejä, jotka pyytävät apua heidän Venmo-tiliensä hakkeroinnin jälkeen. Tappiot voivat olla jopa 2 999 dollaria, mikä on suurin saldo, joka kuka tahansa voi olla Venmo-tilillään ennen siirtämistä laiturilta.
Kuinka suojautua
Melissa Ling {Tekijänoikeus}, Investopedia, 2019
Mahdollisista vaaroista huolimatta käyttäjät voivat suojautua tunkeutumiselta noudattamalla joitain parhaita käytäntöjä. Nämä sisältävät:
- Älä koskaan säilytä suuria määriä rahaa Venmo-saldossasi. Siirrä Venmo-tapahtumat aina pankkitilillesi heti. Käytä Venmoa vaihtaaksesi varoja ihmisten kanssa, joiden tunnet. Älä käytä Venmoa ostamaan asioita henkilöiltä, joita et ole koskaan tavannut tai tavannut verkossa.Poista Venmon sosiaalisesta verkosta. Uuden Venmo-tilin oletusasetus on “julkinen”, mikä tarkoittaa, että Venmo julkaisee transaktiosi julkisella syötteellä. Käyttäjät voivat muuttaa tämän asetuksen arvoksi “yksityinen”, joka pitää liiketoimiensa piilossa. Käynnistä ilmoitukset - push, teksti, sähköposti tai jokin yhdistelmä - seurataksesi kirjautumisyrityksiä, vastaanotettuja pyyntöjä ja maksuja sekä lähetettyjä pyyntöjä ja maksuja. Määritä käytettävissä olevat turvatoimenpiteet, kuten PIN-koodi ja Touch ID.
Tietosuojaongelmat
Kun kuluttajat omaksuvat edelleen digitaalisia vaihtoehtoja käteis- ja shekkimaksuille, käyttäjien luottamuksen P2P-maksujen turvallisuuteen on lisättävä. Liittovaltion kauppakomissio tarjoaa kuluttajille suojakäytäntöjä pankki- tai luottokorttivarkauksista aiheutuville menetyksille. Nämä lait suojaavat kuluttajansuojaa luvattomilta veloituksilta. Lisäksi kehittyvillä markkinoilla on potentiaalia ottaa käyttöön mobiili maksujärjestelmiä, etenkin rahalähetyksissä. Tämä lisää tarvetta parantaa P2P: n tietoturvaa, koska turvaamattomalla, globaalisti integroidulla maksujärjestelmällä voi olla vahingollisia seurauksia. Valitettavasti mobiilimaksamisalustat ovat edelleen alttiita internetiin liittyville tietoturvaloukkauksille.
On myös syytä huomata, että Texasin oikeusministeri Ken Paxton ilmoitti toukokuussa 2016 sovinnon Paypal Inc: n kanssa Venmon yksityisyydestä, turvallisuudesta. Sovinto sisälsi 175 000 dollarin maksun valtiolle sekä näiden käytäntöjen uudistukset.
Maaliskuussa 2018 Venmo pääsi ratkaisuun liittovaltion kauppakomission kanssa. Komission lehdistötiedotteen mukaan ratkaisu koski yrityksen epäonnistumista paljastaa kuluttajille tietoja mahdollisuudesta siirtää varoja ja yksityisyysasetuksia. FTC totesi myös yrityksen rikkoneen Gramm-Leach-Bliley -lain suojalauseketta koskevaa sääntöä, "joka vaatii finanssilaitoksia toteuttamaan suojatoimenpiteitä asiakkaiden tietojen turvallisuuden, luottamuksellisuuden ja eheyden suojelemiseksi" ja yksityisyydensääntöä ", joka vaatii taloudellisia laitokset toimittavat yksityisyyttä koskevat ilmoitukset kuluttajille. ”
Venmolta vaadittiin kahden vuoden välein, kolmansien osapuolien suorittamat arvioinnit siitä, noudattaako se sovintoehdot seuraavien 10 vuoden ajan. Näiden ehtojen rikkominen voi johtaa siviilioikeuteen, joka voi olla enintään 41 484 dollaria kultakin.
Joten vaikka yrityksen tietoturvaa, yksityisyyttä ja julkistamista koskevat tiedot ovat kaukana täydellisestä, näyttäisi siltä, että näiden puutteiden korjaamiseksi on olemassa joitain institutionaalisia ja oikeudellisia toimenpiteitä.
P2P-maksuala
P2P-talous on täällä pysyäkseen, ja mobiilit P2P-maksut ovat nopeimmin kasvava ala tällä toimialalla. EMarketerin arvioiden mukaan kasvu saattaa kuitenkin alkaa hidastua. Vuonna 2017 Yhdysvaltain P2P-matkapuhelinmaksutapahtuman arvo oli 120 miljardia dollaria ja sen ennustettiin kaksinkertaistuvan 240 miljardiin dollariin vuoteen 2018 mennessä. Samojen arvioiden mukaan Yhdysvaltain P2P-matkapuhelimen maksutapahtuman arvo nousi noin 30% vuodesta 2017 vuoteen 2018 tai 120 miljardia dollaria 156 miljardiin dollariin. vastaavasti.
156 miljardia dollaria
Arvioitu Yhdysvaltain P2P-matkapuhelintapahtuman arvo vuonna 2018.
Tekniikkayritykset ja pankit kilpailevat tunkeutuakseen P2P-markkinoille - mutta tulokkaat tulevat ja menevät. Square, P2P-yritys, jonka perusti Twitterin perustaja Jack Dorsey, väitti, että se sulki 3 miljardin dollarin kaupan Applen kanssa. Apple julkaisi Apple Pay -palvelun, joka on nyt saatavana lukuisten pankkien kautta Yhdysvalloissa, Kanadassa ja ympäri maailmaa. Yhteistyössä Square: n kanssa vuonna 2014 Snapchat aloitti mobiilimaksupalvelun, joka päättyi elokuussa 2018.
Muut teknologia-titaanit, kuten Alphabet Inc. ja Facebook, Inc., ovat myös tunkeutuneet mobiilimaksamarkkinoille. Facebook sisällytti rahansiirtopalvelun Facebook Messengeriin, jolloin käyttäjät voivat linkittää maksukortit ja siirtää rahaa yhtä helposti kuin tekstin lähettäminen.
Pankit hyppäävät myös P2P-junaan. Kesällä 2017 lanseeratun P2P-maksusovelluksen Zelle omistaa seitsemän suurta pankkia: Bank of America, BB&T, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, US Bank ja Wells Fargo. Tämä on merkittävää, koska se antaa käyttäjille mahdollisuuden siirtää rahaa suoraan pankkitileiltä toiseen ilman välittäjän käyttöä. Tämä lievittää joitain P2P-transaktioiden riskejä.
Venmo, kuten monet P2P-yritykset, käyttää Plaid-nimistä yritystä muodostaakseen turvallisen yhteyden pankkitileihin. 13. tammikuuta 2020 Visa (V) ilmoitti ostavansa Plaidin 5, 3 dollarilla.
Venmo eteenpäin
Sanomattakin on selvää, että markkinat ovat tyydyttyneitä ja erittäin kilpailukykyisiä. Vaikka Venmo on yksi menestyneimmistä P2P-maksusovelluksista, määräävässä markkina-asemassa pysyminen riippuu onnistuneesta laajentumisesta, nimittäin pelaamalla perinteisempiä liiketoimia myyntipisteissä.
Siirtyminen tähän tilaan ei saisi olla vaikeaa, etenkin selkeän kuluttajasegmentin takana, jota yritys käyttää hyväkseen. Tästä eteenpäin se voi kasvattaa tulovirtoja itse tapahtumien ulkopuolelle kumppanuuksiksi ja myynninedistämistarjouksiksi hyödyntämällä sosiaalista rehuaan markkinoinnin muodossa houkutella käyttäjiä. Siirtyessään kyseiseen tilaan Venmo istuisi myös käyttäjätietojen kultakaivossa, jonka se voisi näyttää ansaitsevan rahaa. Toistaiseksi yritys kuitenkin sijoittaa (hieman paradoksaalisesti) käyttäjien tietojen turvallisuuteen, luottamuksellisuuteen ja yksityisyyteen.
Näistä haasteista huolimatta Venmo näyttää olevan hyvissä asemissa kilpailla maksuliiketoiminnassa lähitulevaisuudessa.
