Mikä on avoin pankkitoiminta?
Avointa pankkitoimintaa kutsutaan myös nimellä "avoin pankkitieto". Avoin pankkitoiminta on pankkikäytäntö, joka tarjoaa kolmansien osapuolien rahoituspalvelujen tarjoajille avoimen pääsyn kuluttajien pankkitoimintaan, transaktioihin ja muihin pankkien ja muiden kuin pankkien rahoituslaitosten taloudellisiin tietoihin sovellusohjelmointirajapintojen (API) avulla. Avoin pankkitoiminta mahdollistaa tilien ja tietojen verkottamisen laitosten välillä kuluttajien, finanssilaitosten ja ulkopuolisten palveluntarjoajien käyttöön. Avoimesta pankkitoiminnasta on tulossa merkittävä innovaatiolähde, jolla on tarkoitus muuttaa pankkialaa.
Avainsanat
- Avoin pankkitoiminta on järjestelmä, joka sallii kuluttajien pankkitoimintojen ja rahoitustilien käytön ja hallinnan kolmansien osapuolten sovellusten kautta. Avoin pankkitoiminta voi muuttaa pankkialan kilpailuympäristöä ja kuluttajien kokemusta. Avoin pankkitoiminta lisää sekä lupaavia hyötyjä että vakavia riskejä kuluttajille, koska enemmän heidän tietojaan jaetaan laajemmin.
Avoimen pankkitoiminnan ymmärtäminen
Avoimessa pankkitoiminnassa pankit antavat asiakkaiden henkilökohtaisia ja taloudellisia tietoja pääsyn ja hallinnan ulkopuolisille palveluntarjoajille, jotka ovat tyypillisesti teknisiä aloittelijoita ja verkkopalveluntarjoajia. Asiakkaiden edellytetään yleensä antavan jonkinlainen suostumus, jotta pankki sallii tällaisen pääsyn, esimerkiksi valintaruudun valitseminen palvelusehtojen näytössä online-sovelluksessa. Kolmannen osapuolen palveluntarjoajien sovellusliittymät voivat sitten käyttää asiakkaan jaettuja tietoja (ja tietoja asiakkaan taloudellisista vastapuolista). Käyttötarkoituksiin voi kuulua asiakkaan tilien ja tapahtumahistorian vertaaminen moniin rahoituspalveluvaihtoehtoihin, tietojen yhdistäminen osallistuvien rahoituslaitosten ja asiakkaiden välillä markkinointiprofiilien luomiseksi tai uusien tapahtumien ja tilimuutosten tekeminen asiakkaan puolesta.
Avoimen pankkitoiminnan lupaus
Avoin pankkitoiminta on pankkialan innovaatioiden voima. Luottamalla verkkoihin keskittämisen sijaan avoin pankkitoiminta voi auttaa finanssipalveluiden asiakkaita jakamaan taloudelliset tiedot turvallisesti muiden rahoituslaitosten kanssa. Esimerkiksi avoimet pankkisovellusliittymät voivat helpottaa toisinaan vaivalloista vaihtamista yhden pankin sekitilipalvelun käyttämisestä toisen pankin tiliin. Sovellusliittymä voi myös tarkastella kuluttajien transaktiotietoja löytääkseen heille parhaimmat rahoitustuotteet ja -palvelut, kuten uuden säästötilin, joka ansaitsisi korkeamman koron kuin nykyinen säästötili, tai muun luottokortin, jolla on alhaisempi korko.
Verkotettujen tilien avulla avoin pankkitoiminta voisi auttaa lainanantajia saamaan tarkemman kuvan kuluttajan taloudellisesta tilanteesta ja riskitasosta tarjotakseen kannattavampia lainaehtoja. Se voi myös auttaa kuluttajia saamaan tarkemman kuvan omasta taloudesta ennen velkojen ottamista. Avoin pankkisovellus asiakkaille, jotka haluavat ostaa asunnon, voisivat automaattisesti laskea, mitä asiakkailla on varaa tiliensä kaikkien tietojen perusteella, saadakseen ehkä luotettavamman kuvan kuin tällä hetkellä tarjolla olevat asuntolainojen antamisohjeet. Toinen sovellus voi auttaa näkövammaisia asiakkaita ymmärtämään paremmin talouttaan äänikomentojen avulla. Avoin pankkitoiminta voi myös auttaa pienyrityksiä säästämään aikaa online-kirjanpidon avulla ja auttaa petosten havaitsemisyrityksiä paremmin seuraamaan asiakastilejä ja tunnistamaan ongelmat aiemmin.
Avoin pankkitoiminta pakottaa suuret vakiintuneet pankit kilpailukykyisemmiksi pienempien ja uudempien pankkien kanssa, mikä johtaa mieluiten alhaisempiin kustannuksiin, parempaan tekniikkaan ja parempaan asiakaspalveluun. Perustettujen pankkien on tehtävä asioita uusilla tavoilla, joita heillä ei ole tällä hetkellä perustettu käsittelemään ja käyttämään rahaa uuden tekniikan omaksumiseen. Pankit voivat kuitenkin hyödyntää tätä uutta tekniikkaa vahvistaakseen asiakassuhteita ja asiakkaiden säilyttämistä auttamalla paremmin asiakkaita hallitsemaan talouttaan sen sijaan, että yksinkertaistaisi kauppoja.
Ennen kuin pankit tarjosivat avointa pankkitoimintaa, lähinnä käytettävissä olevia yhdistelmäsivustoja olivat rahapaja tai henkilökohtainen pääoma, jotka yhdistävät käyttäjien tilitiedot kaikista rahoituslaitoksistaan, jotta he voivat nähdä ne yhdessä paikassa. Tällaiset palvelut suorittavat tämän vaatimalla käyttäjiä luovuttamaan kunkin tilin käyttäjätunnuksensa ja salasanansa, sitten raaputtamalla tiedot tilien näytöiltä. Tällä käytännöllä on tietoturvariskejä, ja näytön raaputuksen tulokset eivät ole aina täysin tarkkoja, minkä vuoksi käyttäjien on toisinaan vaikea tunnistaa tapahtumia. Lisäksi käyttäjät saattavat huomata, että kaikki heidän rahoitustilinsä eivät ole yhteensopivia tilien yhdistämispalvelujen kanssa, estäen heitä saamasta todellista tai täydellistä kuvaa taloudesta. Sovellusliittymiä pidetään turvallisempana vaihtoehtona, koska niiden avulla sovellukset voivat jakaa tietoja suoraan jakamatta tilin käyttöoikeustietoja.
Avoimen pankkitoiminnan riskit
Avoin pankkitoiminta voi tarjota etuja muodossa, jonka mukaan kuluttajille on helppo pääsy taloudellisiin tietoihin ja palveluihin, ja finanssilaitosten kustannusten yksinkertaistaminen. Se voi kuitenkin myös aiheuttaa vakavia riskejä taloudelliselle yksityisyydelle ja kuluttajien talouden turvallisuudelle, samoin kuin siitä aiheutuville vastuille rahoituslaitoksille. Avoimet pankkisovellusliittymät eivät ole ilman tietoturvariskejä, kuten mahdollisuus, että haittaohjelman ulkopuolinen sovellus puhdistaa asiakkaan tilin. Tämä olisi äärimmäinen (ja vähemmän todennäköinen) uhka. Paljon laajempia huolenaiheita olisivat yksinkertaisesti tietojen rikkomukset huonon tietoturvan, hakkeroinnin tai sisäpiiriin kohdistuvien uhkien vuoksi, joista on tullut suhteellisen laajalle levinneitä nykyaikana, myös rahoituslaitoksissa, ja ne pysyvät todennäköisesti yleisenä, kun enemmän tietoja yhdistetään monin tavoin.
Avoin pankkitoiminta todennäköisesti muuttaa rahoituspalvelualan kilpailutilannetta, mikä voi hyödyttää kuluttajia lisäämällä kilpailua, kuten yllä on kuvattu, mutta sillä voi olla myös käänteinen vaikutus ja kasvattaa kuluttajakustannuksia, jos se johtaa rahoituspalvelujen konsolidoitumiseen luonnollisen luonteen vuoksi. mittakaavaedut suurista tiedoista ja verkkovaikutuksista. Seurauksena oleva markkinoiden keskittyminen ja siihen liittyvä hinnoitteluvoima voisi enemmän kuin korvata kuluttajille aiheutuvat kustannusetuudet. Tällainen markkinoiden vakauttaminen on jo nähty ja kritisoitu laajasti muissa Internet-pohjaisissa palveluissa, kuten verkkokaupoissa, hakukoneissa ja sosiaalisessa mediassa, sillä kuluttajien ja sääntelijöiden uskotaan laajasti johtavan asiakkaiden tietojen väärinkäyttöön tekniikan jättiläisten toimesta. heidän omaksi edukseen. Markkinoiden keskittymisen välittömien kustannusten lisäksi asiakkaiden yksityisten taloudellisten tietojen samanlainen väärinkäyttö saattaisi viime kädessä aiheuttaa vielä suurempia huolenaiheita.
