Mikä on korkotulot?
Korottomat tuotot ovat pankki- ja velkojatuloja, jotka saadaan pääasiassa maksuista, jotka sisältävät talletus- ja transaktiomaksut, riittämättömät varat (NSF) palkkiot, vuosimaksut, kuukausittaiset tilipalvelumaksut, passiivisuuspalkkiot, sekki- ja talletuslomakkeet jne. Luottokortin liikkeeseenlaskijat perivät myös rangaistusmaksuja, mukaan lukien myöhästymismaksut ja rajat ylittävät palkkiot. Laitokset perivät maksuja, jotka tuottavat korottomia tuloja keinona lisätä tuloja ja varmistaa likviditeetti, jos maksukyvyttömyysaste nousee.
Ei-korkotulojen ymmärtäminen
Korko on lainanoton kustannus, ja se on yksi tulon muoto, jonka pankit keräävät. Rahoituslaitosten, kuten pankkien, korot edustavat liiketuloja, jotka ovat tuloja normaalista liiketoiminnasta. Pankin liiketoimintamallin päätarkoitus on lainata rahaa, joten sen ensisijainen tulolähde on korko ja ensisijainen omaisuus on raha. Pankkien on kuitenkin luottava suuresti korkotuloihin, kun korot ovat alhaiset. Korkotason ollessa korkea, korottomien tulonlähteitä voidaan laskea houkutellakseen asiakkaita valitsemaan yksi pankki toiseen.
Korottomien tulojen strateginen merkitys
Useimmat yritykset, jotka eivät ole pankkeja, luottavat täysin korkotuloihin. Rahoituslaitokset ja pankit puolestaan ansaitsevat suurimman osan rahoistaan lainaamalla ja uudelleenlainaamalla. Seurauksena on, että nämä yritykset pitävät korottomia tuottoja strategisena eränä tuloslaskelmassa. Tämä pätee erityisesti silloin, kun korot ovat alhaiset, koska pankit hyötyvät rahastojen kustannusten ja keskimääräisen lainakoron välisestä erotuksesta. Matala korkotaso vaikeuttaa pankkien voittoa, joten ne luottavat usein korkotuloihin ylläpitääkseen voittomarginaaleja.
Asiakkaan näkökulmasta muut kuin korkotulolähteet, kuten palkkiot ja sakot, ovat parhaimmillaan ärsyttäviä. Joillekin ihmisille nämä maksut voivat nopeasti koota ja aiheuttaa todellista taloudellista haittaa budjetille. Sijoittajan näkökulmasta pankin kyky hankkia korottomia tuloja voittomarginaalien suojaamiseksi tai jopa kasvattaa marginaaleja hyvillä aikoina on positiivinen. Mitä enemmän tulojen ohjaimia finanssilaitoksella on, sitä paremmin se pystyy vastaamaan epäsuotuisiin taloudellisiin olosuhteisiin.
Muut kuin korkotuotot
Se, missä määrin pankit luottavat korottomiin palkkioihin voiton tuottamiseksi, on riippuvainen taloudellisesta ympäristöstä. Markkinakorkoja ohjaavat viitekorot, kuten liittovaltion rahastojen korko. Fed-rahastojen korko tai korko, jolla pankit lainaavat rahaa toisilleen, määräytyy koron mukaan, jolla keskuspankki maksaa pankeille korkoja. Tätä korkoa kutsutaan ylimääräisten varantojen korkoksi (IOER). Kun IOER kasvaa, pankit voivat ansaita suurempia voittoja korkotuloista. Tietyssä vaiheessa pankille on edullisempaa käyttää palkkioiden ja palkkioiden alennusta markkinointityökaluna uusien talletusten houkuttelemiseksi pikemminkin keinona lisätä voittoja. Kun yksi pankki tekee tämän, markkinakilpailu kilpailuista alkaa uudelleen.
