Mikä on negatiivisia kohtia?
Negatiiviset kohdat ovat alennuksia, joita lainanantajat maksavat kiinteistövälittäjille tai lainanottajille asuntolainoista. Tämän järjestelmän ansiosta monet, joilla ei ole varaa kustannusten korvaamisen päättämiseen, kantavat kotiinoston. Asuntolainoilla, joilla on negatiivisia pisteitä, on kuitenkin yleensä korkeampi korko. Negatiivisten pisteiden ilmaisu on prosentteina pääomasta. Pääoma on alkuperäinen lainattu rahasumma.
JAOTTAMINEN Negatiiviset pisteet
Asuntolainanvälittäjälle maksetut alennukset tunnetaan tuotonjakopalkkioina (YSP) ja ovat osa asuntolainanvälittäjän korvausta. Kun alennus on lainanottajan luotto, sitä voidaan käyttää lainan maksamiseen tai sulkemiseen liittyvien kulujen kattamiseen. Tätä negatiivisten pisteiden käyttöä lainanottajalle kutsutaan ilmaiseksi asuntolainaksi. Lainanottajalle hyvitettävä summa ei saa ylittää toimituskustannuksia, eikä se voi olla osa käsirahaa. Negatiivisia pisteitä voidaan käyttää kattamaan joitain kertaluonteisia sulkemiskustannuksia, kuten pankki- ja omistusmaksuja, mutta niitä ei voida käyttää kattamaan toistuvia kuluja, kuten korko- tai kiinteistövero.
Negatiiviset pisteet tarjoavat tavan lainanottajille, joilla on vähän tai ei lainkaan rahaa maksaa selvityskulut saada asuntolaina. Negatiivisten pisteiden käytön taloudellisuus riippuu kuitenkin lainanottajan aikahorisontista. Jos lainanottaja aikoo pitää asuntolainan lyhyen ajan, voi olla taloudellista välttää etukäteen aiheutuvia kustannuksia vastineeksi suhteellisen korkealle korolle. Jos lainanottaja aikoo pitää kiinnelainan pitkään, on todennäköisimmin taloudellisempaa maksaa etukäteen toimituskustannukset alhaisemman koron vastineeksi.
Esimerkki negatiivisista pisteistä
Negatiivisten pisteiden asettaminen asuntolainaan korottaa korkoa, mutta voi vähentää sulkemiskustannuksia. Jos lainanottaja hyväksyy yhden negatiivisen pisteen, lainanantaja voisi nostaa korkoa 0, 25 prosentilla, mutta antaa lainanottajalle 1 prosentin lainasta luotkona sulkemiskustannuksia vastaan.
Esimerkiksi lainanottaja hakee asuntolainaa 1 000 000 dollaria asunnon ostamiseksi. Lainaus, jonka korko on 5% ja kaksi negatiivista pistettä, tuottaa 20 000 dollarin alennuksen lainan sulkemiskustannuksista (1 000 000 dollaria x 2% = 20 000 dollaria).
Perinteisempi lainarakenne samalle asunnonostosummalle voi olla laina, jonka korko on 4% ja yhden pisteen käsiraha. Tällä lainalla on alhaisempi korko, mutta se vaatii lainanottajan maksamaan 10 000 dollarin käsiraha.
Jotkut asuntolainavälittäjät eivät ehkä kerro kuluttajille negatiivisten pistelainojen saatavuudesta. Nämä välittäjät saattavat olla enemmän huolissaan toimeksiannostaan. Koska 5-prosenttisessa lainassa välittäjä merkitsisi asuntolainan ja pitäisi negatiivisten pisteiden määrän korvauksena lainanvälityksestä.
