Mikä on mikroluotto?
Mikrorahoitus on yleinen mikroluoton muoto, johon sisältyy erittäin pieni laina, joka annetaan yksilölle auttaakseen heitä itsenäisenä ammatinharjoittajana tai pk-yrityksen kasvattamiseksi. Nämä lainanottajat ovat yleensä pienituloisia, etenkin vähemmän kehittyneistä maista. Mikrolaina tunnetaan myös nimellä "mikrosekoitus" tai "mikroluotto".
Avainsanat
- Mikroluotto on menetelmä, jolla lainataan hyvin pieniä summia yksityishenkilöille pienyrityksen perustamiseksi tai laajentamiseksi. Mikroluoton lainanottajat ovat yleensä pienituloisia yksilöitä, jotka asuvat kehitysmaissa; käytäntö sai alkunsa sen nykymuodosta Bangladeshista. Suurin osa mikroluottojärjestelyistä perustuu ryhmälainausmalliin, jonka ovat alun perin kehittäneet Nobel-palkinnon voittaja Muhammad Yunus ja hänen Grameen Bank.
Kuinka mikroluotto toimii?
Pienluoton konsepti rakennettiin ajatukseen, että kehittymättömien maiden ammattitaitoiset ihmiset, jotka asuvat perinteisen pankki- ja rahajärjestelmän ulkopuolella, voisivat tulla talouteen pienen lainan avulla. Ihmiset, joille tällaista mikroluottoa tarjotaan, voivat asua vaihtokaupoissa, joissa ei käytetä todellista valuuttaa.
Nykyaikainen mikroluotto johtuu tyypillisesti taloustieteilijä Muhammad Yunuksen kehittämästä Grameen Bank -mallista. Järjestelmä alkoi Bangladeshissa vuonna 1976, jolloin ryhmä naisia lainasi 27 dollaria ryhmän omien pienyritysten rahoittamiseksi. Naiset maksoivat lainan takaisin ja pystyivät ylläpitämään liiketoimintaa.
Pieniä luottoja saaneilla Bangladeshin naisilla ei ollut rahaa ostaa tarvitsemiaan materiaaleja bambujakkareiden valmistamiseksi, joita ne vuorostaan myisivät - ja samaan aikaan kukin yksittäinen lainanottaja olisi liian riskialtinen lainata yksinään.. Lainaamalla ryhmänä alkuperäinen rahoitus antoi heille resursseja tuotannon aloittamiseen ymmärtäen, että laina maksetaan ajan myötä, kun ne tuottavat tuloja.
Mikrolainat voivat vaihdella niin pienistä kuin 10–100 dollaria ja harvoin ylittää 2 000 dollaria.
Mikroluottojärjestelyjen rakenne poikkeaa usein perinteisestä pankkitoiminnasta, jossa voidaan vaatia vakuuksia tai muita takaisin ehtojen asettamista. Kirjallista sopimusta ei ehkä ole lainkaan.
Joissakin tapauksissa mikroluotto taattiin lainanottajayhteisön kanssa tehdyllä sopimuksella, jonka odotetaan pakottavan lainanottajan työskentelemään velan takaisinmaksuun. Kun lainanottajat maksavat onnistuneesti mikroluotonsa, he voivat saada lainoja suurempiin ja isompiin määriin.
Mikrolainan ehdot
Kuten tavanomaiset lainanantajat, myös mikrotalouden rahoittajien on perittävä lainoista korkoa, ja he perustavat erityiset takaisinmaksusuunnitelmat säännöllisin väliajoin suoritettavilla maksuilla. Jotkut lainanantajat vaativat lainansaajia varaamaan osan tuloistaan säästötilille, jota voidaan käyttää vakuutuksena, jos asiakas laiminlyö. Jos lainanottaja maksaa lainan takaisin onnistuneesti, hän on juuri kerännyt ylimääräisiä säästöjä.
Koska monet hakijat eivät pysty tarjoamaan vakuuksia, mikro-aineet yhdistävät lainanottajat usein puskurina. Saatuaan lainaa vastaanottajat maksavat velat takaisin yhdessä. Koska ohjelman onnistuminen riippuu kaikkien osallistumisesta, tämä luo eräänlaisen vertaispaineen, joka voi auttaa takaamaan takaisinmaksun.
Esimerkiksi, jos henkilöllä on vaikeuksia käyttää rahojaan yrityksen perustamiseen, hän voi hakea apua muilta ryhmän jäseniltä tai lainapäälliköltä. Takaisinmaksun kautta lainansaajat alkavat kehittää hyvää luottohistoriaa, jonka avulla he voivat tulevaisuudessa saada suurempia lainoja.
Mielenkiintoista on, että vaikka nämä lainanottajat luokitellaan usein erittäin heikoiksi, mikroluottojen takaisinmaksusummat ovat tosiasiallisesti korkeammat kuin tavanomaisissa rahoitusmuodoissa keskimäärin takaisinmaksut. Esimerkiksi mikrorahoituslaitoksen Opportunity Internationalin ilmoittamat takaisinmaksut olivat noin 98, 9% vuonna 2016.
Mikroluottojen kritiikki
Mikroluottoja ja niiden väärinkäyttötapoja on kritisoitu. Esimerkiksi Etelä-Afrikassa mikroluottoja otettiin käyttöön joissain köyhimmissä yhteisöissä ihmisten rohkaisemiseksi harjoittamaan itsenäistä ammatinharjoittamista. Tapa, jolla se otettiin käyttöön, johti kuitenkin joissain tapauksissa varojen kuluttamiseen kulutusmenojen kautta, sen sijaan, että perustetaan tai edistetään minkäänlaista yritystoimintaa tai työllisyyttä.
Lainanottajat voivat myös joutua sellaiseen määrään velkaa, jota he eivät voi maksaa takaisin, edes mikroluoton kautta tarjottavilla pienimuotoisilla lainoilla. Ongelmana on, että lainansaajilla ei ehkä ole vakaa tulolähde tai he aikovat käyttää mikroluottoa luodakseen itselleen tulolähteen, jonka avulla he voivat maksaa rahoituksen takaisin. Seurauksena on, että jotkut lainanottajat ovat turvautuneet henkilökohtaisen omaisuuden myyntiin ja etsineet uutta rahoitusta aikaisemman mikroluotonsa kattamiseen.
