Mikä on lainalukko?
Lainalukolla tarkoitetaan lainanantajan lupausta tarjota lainanottajalle kiinteä korko asuntolainalle ja pitää tämä korko sovitun ajan.
Kuinka lainalukko toimii
Lainalukko takaa lainanottajalle, että asuntolainan myöntäjä antaa sulkeessaan lainan, jolla on määritelty korko. Tyypillisesti lainanantajat tarjoavat potentiaalisille lainanottajille tarjouksia, jotka heijastavat vallitsevia korkoja tarjouksen tekohetkellä eikä sovintohetkellä. Noteerattu korko sisältää myös lainanantajan marginaalin. Korot voivat nousta tai laskea ennen sulkemista, joten lainalukko tarjoaa lainanottajalle suojan korkojen nousulta lukitusjakson aikana. Lainanantaja tarjoaa joskus lainan lukon erityisenä korkona plus useilla pisteillä. Pisteet edustavat maksua, joka maksetaan lainan syntyessä, jotta saadaan matalampi korko lainan voimassaoloaikana.
Jos hinnat laskevat, lainanottajalla voi olla mahdollisuus peruuttaa sopimus. Tällaisen peruuttamisen todennäköisyys tunnetaan lainanantajan laskeutumisriskinä. Lainanottajan tulisi kuitenkin huolehtia siitä, että lukkosopimus sallii peruuttamisen.
Joissakin tapauksissa, joissa vallitseva korko laskee lukitusjakson aikana, lainanottajalla voi olla mahdollisuus hyödyntää kelluvaa varausta lukitaksesi uuden, matalamman koron. Kuten minkä tahansa ominaisuuden kanssa, joka lisää korkoriskiä lainanantajalle, alemman tason varaus on saatavana vain lisähintaan lainanottajalle.
Lainan lukot kestävät yleensä 30 tai 60 päivää. Niiden tulisi kattaa vähintään se aika, joka lainanantajalla on tarpeen käsitellä lainanottajan lainahakemusta. Esimerkki lyhyestä lukitusjaksosta päättyy pian lainan hyväksymisprosessin päätyttyä. Joissain tapauksissa tämä lukitusaika voi olla niin lyhyt kuin muutama päivä. Lainanottaja voi neuvotella lainan lukituksen ehdoista ja jatkaa usein lukon voimassaoloaikaa maksua tai hieman korkeampaa korkoa kohti.
Lainalukko tarjoaa lainanottajalle suojan korkojen nousulta lukitusjakson aikana.
Lainan lukko vs. lainasitoumus
Lainan lukitus ja lainasitoumus on syytä erottaa toisistaan. Lainasitoumus voi viitata kaupalliseen luottorajaan, mutta kun sitä käytetään asuntolainasopimuksessa, viitataan lainanantajan aikomukseen lainata tietty määrä tulevaisuudessa määrittelemättömässä vaiheessa. Sitoumus voi sisältää lainan lukon tai ei. Yleensä lainanottaja käyttää lainanantajan sitoumusta tehdä tarjouksestaan houkuttelevampi kiinteistön myyjälle kilpailuttavassa tarjousympäristössä.
