Sisällysluettelo
- Mikä on laina-talletussuhde?
- Kaava ja laskenta LDR: lle
- Mitä LDR kertoo sinulle?
- Mikä on ihanteellinen LDR?
- Esimerkki LDR: stä
- LDR vs. LTV-suhde
- LDR: n rajoitukset
- Oikea maailma-esimerkki LDR: stä
Mikä on laina-talletussuhde (LDR)?
Laina-talletussuhdetta (LDR) käytetään arvioimaan pankin maksuvalmiutta vertaamalla pankin kokonaislainoja pankkien talletuksiin saman ajanjakson kokonaismäärästä. LDR ilmaistaan prosentteina. Jos suhde on liian korkea, se tarkoittaa, että pankilla ei ehkä ole tarpeeksi likviditeettiä odottamattomien rahastotarpeiden kattamiseksi. Toisaalta, jos suhde on liian pieni, pankki ei ehkä ansaitse niin paljon kuin voisi.
Selitetään laina-talletussuhde
Kaava ja laskenta LDR: lle
LDR = talletusten kokonaismääräLuotot yhteensä
Laskeaksesi laina-talletussuhde jakaa pankin lainojen kokonaismäärä saman ajan talletusten kokonaismäärällä. Löydät luvut pankin taseesta. Lainat on lueteltu varoina, kun taas talletukset on esitetty velkoina.
Mitä LDR kertoo sinulle?
Laina-talletussuhde osoittaa pankin kyvyn kattaa asiakkaiden tappiot ja nostukset. Sijoittajat seuraavat pankkien vähimmäismäärää varmistaakseen riittävän likviditeetin lainojen kattamiseen, jos taloudellinen laskusuhdanne johtaa lainojen laiminlyöntiin.
Lisäksi LDR auttaa osoittamaan, kuinka hyvin pankki houkuttelee ja pitää asiakkaita. Jos pankin talletukset lisääntyvät, uutta rahaa ja uusia asiakkaita otetaan mukaan. Seurauksena on, että pankilla on todennäköisesti enemmän rahaa lainata, minkä pitäisi lisätä tuloja. Vaikka lainat ovat kielteisiä, lainat ovat pankin hyödyksi, koska pankit ansaitsevat korkotuottoja lainanannosta. Talletukset puolestaan ovat velkoja, koska pankkien on maksettava näille talletuksille korko, vaikkakin alhaisella korolla.
LDR voi auttaa sijoittajia selvittämään, hoidetaanko pankkia oikein. Jos pankki ei lisää talletuksiaan tai talletukset vähenevät, pankilla on vähemmän rahaa lainata. Joissakin tapauksissa pankit lainaavat rahaa tyydyttääkseen lainan kysyntään yrittääkseen kasvattaa korkotuloja. Jos pankki kuitenkin käyttää lainaa lainatoimien rahoittamiseen talletusten sijasta, pankilla on velanhoitokustannuksia, koska sen on maksettava lainasta korkoa.
Seurauksena on, että pankilla, jotka lainaavat rahaa lainatakseen asiakkailleen, on yleensä pienemmät voittomarginaalit ja enemmän velkaa. Pankki käyttää mieluummin talletuksia lainaamiseen, koska tallettajille maksetut korot ovat paljon alhaisemmat kuin korot, joita se veloittaisi rahan lainaamisesta. LDR auttaa sijoittajia havaitsemaan pankit, joilla on tarpeeksi talletuksia lainata varten ja joiden ei tarvitse turvautua velan kasvattamiseen.
Oikea LDR on herkkä tasapaino pankeille. Jos pankit lainaavat liian paljon talletuksistaan, ne saattavat yliarvioida itsensä, etenkin talouden taantuman aikana. Kuitenkin, jos pankit lainaavat liian vähän talletuksistaan, niillä saattaa olla vaihtoehtokustannuksia, koska niiden talletukset istuvat taseessaan ansaitsematta tuloja. Pankeilla, joilla on alhaiset LTD-suhteet, saattaa olla alhaisempi korkotuotto, mikä johtaa alhaisempaan tulokseen.
Useat tekijät voivat johtaa muutoksiin laina-talletussuhteessa. Taloudelliset olosuhteet voivat vaikuttaa lainan kysyntään sekä siihen, kuinka paljon sijoittajat talletavat. Jos kuluttajat ovat työttömiä, he todennäköisesti eivät lisää talletuksiaan. Federal Reserve -pankki säätelee rahapolitiikkaa nostamalla ja laskemalla korkoja. Jos korot ovat alhaiset, lainan kysyntä saattaa kasvaa taloudellisista olosuhteista riippuen. Lyhyesti sanottuna on monia ulkopuolisia tekijöitä, jotka vaikuttavat pankin LDR: ään.
Mikä on ihanteellinen LDR?
Tyypillisesti ihanteellinen laina-talletussuhde on 80 - 90%. 100%: n laina-talletussuhde tarkoittaa, että pankki on lainannut asiakkaille yhden dollarin jokaisesta saamiensa talletusten dollarista. Se tarkoittaa myös, että pankilla ei ole merkittäviä varantoja käytettävissä odotettavissa oleviin tai odottamattomiin tilanteisiin.
Säännökset vaikuttavat myös siihen, miten pankkeja hoidetaan, ja viime kädessä niiden laina-talletussuhteet. Valuutanpitäjän toimisto, liittovaltion keskuspankin hallintoneuvosto ja liittovaltion talletusvakuutusyhtiö eivät ole asettaneet pankeille lainan ja talletuksen vähimmäis- tai enimmäissuhdetta. Nämä virastot seuraavat kuitenkin pankkeja tarkistaakseen, ovatko niiden suhdeluvut vuoden 1994 Riegle-Neal Interstate Banking and Branch Efficiency Act -lain (Interstate Act) 109 §: n mukaisia.
Avainsanat
- Laina-talletussuhdetta käytetään arvioimaan pankin maksuvalmiutta vertaamalla pankin kokonaislainoja sen talletusten kokonaisarvoon samalla ajanjaksolla. Laskeaksesi laina-talletussuhteen jakaa pankin lainojen kokonaismäärä kokonaismäärällä. talletuksia samalle ajanjaksolle. Tyypillisesti ihanteellinen laina-talletussuhde on 80 - 90%. 100 prosentin laina-talletussuhde tarkoittaa, että pankki on lainannut asiakkaille yhden dollarin jokaisesta vastaanottamastaan talletuksessa saatavasta dollarista.
Esimerkki LDR: stä
Jos pankilla on 500 miljoonaa dollaria talletuksia ja 400 miljoonaa dollaria lainoja, pankin LDR-suhde lasketaan jakamalla lainojen kokonaismäärä talletusten kokonaismäärällä.
LDR = 500 miljoonaa dollaria 400 miljoonaa dollaria =.8 = 80%
LDR vs. LTV-suhde
Laina-arvo-suhde (LTV) on arvio luottoriskistä, jonka rahoituslaitokset ja muut lainanantajat tarkastelevat ennen asuntolainan hyväksymistä. Tyypillisesti arvioilla, joilla on korkeat LTV-suhteet, on korkeampi riski, ja siksi jos asuntolaina hyväksytään, laina maksaa lainanottajalle enemmän.
LTV-suhde mittaa kiinteistön arvoa suhteessa lainan määrään, kun taas LDR-mittari on pankin kyky kattaa lainat talletuksillaan.
LDR: n rajoitukset
LDR auttaa sijoittajia arvioimaan pankin taseen terveyttä, mutta suhteelle on rajoituksia. LDR ei mittaa pankin myöntämien lainojen laatua. LDR ei myöskään heijasta lainojen lukumäärää, joiden laiminlyönti on laiminlyöty tai joiden maksut saattavat viivästyä.
Kuten kaikissa taloudellisissa suhdeluvuissa, LDR on tehokkain verrattuna samankokoisiin pankkeihin ja samanlaisiin rakenteisiin. Sijoittajien kannalta on myös tärkeää verrata useita taloudellisia mittareita, kun verrataan pankkeja ja tehdään sijoituspäätöksiä.
Oikea maailma-esimerkki LDR: stä
Bank of America Corporation (BAC) raportoi taloudellisesta tuloksesta 8K-lausunnonsa mukaan ja oli seuraavilla numeroilla.
- Lainojen kokonaismäärä: 946, 9 miljardia dollariaKoko talletukset: 1 381, 50 biljoonaa dollariaPank of America's LDR lasketaan seuraavasti: 946, 9 USD / 1 381, 50LDR = 68, 5%
Suhde kertoo, että Bank of America lainasi noin 70% talletuksistaan vuoden 2018 loppuun mennessä.
