Sisällysluettelo
- Puhdas riski vs. spekulatiivinen riski
- Sattuman vuoksi
- Selkeys ja mitattavuus
- Tilastollisesti ennakoitavissa
- Ei katastrofaalinen
- Satunnaisesti valittu ja suuri menetysvalotus
- Pohjaviiva
Suurin osa vakuutuksenantajista kattaa vain puhtaat riskit tai ne riskit, jotka sisältävät suurimman osan tai kaikki vakuutettavan riskin pääosat. Nämä elementit johtuvat "sattumasta", tarkkuudesta ja mitattavuudesta, tilastollisesta ennustettavuudesta, katastrofaalisen altistumisen puutteesta, satunnaisesta valinnasta ja suurista häviöaltistuksista.
Puhdas riski vs. spekulatiivinen riski
Vakuutusyhtiöt yleensä korvaavat vain puhtaat riskit, joita kutsutaan muuten tapahtumariskeiksi. Puhtaan riskiin sisältyy epävarma tilanne, jossa mahdollisuus menetykseen on olemassa ja mahdollisuus taloudelliseen hyötyyn puuttuu.
Spekulatiivisilla riskeillä tarkoitetaan riskejä, jotka saattavat tuottaa voittoa tai tappiota, eli liikeyrityksiä tai rahapelitoimia. Spekulatiivisilta riskeiltä puuttuu vakuutettavuuden keskeisiä osia, ja niitä ei läheskään koskaan vakuuteta.
Avainsanat
- Vakuutusyhtiöt eivät milloinkaan koskaan vakuuta spekulatiivisia riskejä, toisin kuin puhtaat riskit. Vakuutusyhtiöt vaativat vakuutuksenottajia toimittamaan vahinkoa koskevat todisteet (usein laskujen välityksellä) ennen kuin he suostuvat maksamaan vahingot. Tappiot, joita esiintyy useammin tai joilla on korkeampi vaadittu etu, ovat yleensä korkeammat.
Esimerkkejä puhtaista riskeistä ovat luonnontapahtumat, kuten tulipalot tai tulvat, tai muut onnettomuudet, kuten auto-onnettomuus tai urheilija, joka vahingoittaa polviaan vakavasti. Useimmat puhtaat riskit voidaan jakaa kolmeen luokkaan: henkilökohtaiset riskit, jotka vaikuttavat vakuutetun tulotuloihin, omaisuusriskit ja vastuuriskit, jotka kattavat sosiaalisesta vuorovaikutuksesta aiheutuvat tappiot. Yksityiset vakuuttajat eivät kata kaikkia puhtaita riskejä.
Sattuman vuoksi
Vakuutettavalla riskillä on oltava mahdollisuus vahingossa tapahtuvasta menetyksestä, mikä tarkoittaa, että vahingon on oltava seurausta tahattomasta toiminnasta ja sen on oltava odottamaton sen ajoituksessa ja vaikutuksessa.
Vakuutusala mainitsee tämän yleensä "sattuman vuoksi". Vakuuttajat maksavat korvausvaatimuksia vain vahingossa tapahtuneista vahinkotapahtumista, vaikka tämä määritelmä voi vaihdella valtiosta toiseen. Se suojaa tahallisilta menetyksiltä, kuten vuokranantaja polttaa oman rakennuksensa.
Selkeys ja mitattavuus
Vahingon korvaamiseksi vakuutuksenottajan on kyettävä osoittamaan varma todistus vahingosta, yleensä laskelmina mitattavissa olevana määränä. Jos vahingon suuruutta ei voida laskea tai sitä ei voida selvittää täysin, silloin ei ole vakuutettu. Ilman näitä tietoja vakuutusyhtiö ei voi tuottaa kohtuullista etuusmäärää tai vakuutusmaksua.
Vakuutusyhtiön kannalta katastrofaalinen riski on yksinkertaisesti mikä tahansa vakava vahinko, jota pidetään liian kalliina, kattavana tai ennakoimattomana vakuutusyhtiön kohtuudella kattamiseksi.
Tilastollisesti ennakoitavissa
Vakuutus on tilastopeli, ja vakuutuksen tarjoajien on kyettävä arvioimaan, kuinka usein tappio voi tapahtua, ja vahingon vakavuus. Esimerkiksi henki- ja sairausvakuutuksen tarjoajat luottavat vakuutusmatemaattisiin tieteisiin sekä kuolleisuus- ja sairastuvuustaulukoihin, jotta voidaan arvioida tappioita väestön välillä.
Ei katastrofaalinen
Tavallinen vakuutus ei suojaa katastrofaalisia vaaroja. Voi olla yllättävää nähdä syrjäytyminen katastrofeista, jotka luetellaan vakuutettavan riskin ydinosoissa, mutta se on järkevää, kun otetaan huomioon vakuutusalan katastrofaalinen määritelmä, usein lyhennettynä "kissa".
On olemassa kahdenlaisia katastrofaalisia riskejä. Ensimmäinen on läsnä aina, kun kaikki riskiryhmän tai useat yksiköt, kuten kyseisen vakuutusluokan vakuutuksenottajat, ovat kaikki alttiina samalle tapahtumalle. Esimerkkejä tällaisesta katastrofisesta riskistä ovat ydinlaskeumat, hurrikaanit tai maanjäristykset.
Toiseen katastrofaalisen riskin tyyppiin sisältyy arvaamattomasti suuri arvon menetys, jota vakuutuksenantaja tai vakuutuksenottaja ei ole ennakoinut. Ehkä kaikkein surullisin esimerkki tällaisesta katastrofista tapahtui 11. syyskuuta 2001 tehtyjen terrori-iskujen aikana.
Jotkut vakuutusyhtiöt ovat erikoistuneet katastrofaalisiin vakuutuksiin, ja monet vakuutusyhtiöt tekevät jälleenvakuutussopimuksia suojautuakseen katastrofeilta. Sijoittajat voivat ostaa jopa riskisidonnaisia arvopapereita, nimeltään "kissan joukkovelkakirjalainat", jotka keräävät rahaa katastrofaalisiin riskisiirtoihin.
Satunnaisesti valittu ja suuri menetysvalotus
Kaikki vakuutusjärjestelmät toimivat suurten lakien perusteella. Tämän lain mukaan jonkin tietyn tapahtuman on oltava riittävän suuri määrä homogeenisia vastuita, jotta voidaan kohtuullisesti ennustaa tapahtumaan liittyvä tappio.
Toinen asiaan liittyvä sääntö on, että vastuuyksiköiden tai vakuutuksenottajien lukumäärän on myös oltava riittävän suuri kattamaan tilastollisesti satunnainen otos koko väestöstä. Tämän tarkoituksena on estää vakuutusyhtiöitä jakamasta riskejä vain niiden joukossa, jotka todennäköisimmin tuottavat korvausvaatimukset, kuten saattaa tapahtua kielteisen valinnan yhteydessä.
Pohjaviiva
Vakuutettavissa olevassa riskissä on muita vähemmän merkityksellisiä tai ilmeisempiä elementtejä. Esimerkiksi riskin on johdettava taloudellisiin vaikeuksiin. Miksi? Koska jos ei, silloin ei ole syytä vakuuttaa vahinkoa vastaan. Riski on ymmärrettävä kummankin osapuolen kesken, mikä on myös yksi Yhdysvaltojen voimassa olevan sopimuksen peruselementeistä.
