Luottopiste on kolminumeroinen luku, joka auttaa finanssilaitoksia arvioimaan luottohistoriaasi ja arvioimaan luoton myöntämisen tai lainaamisen riskiä sinulle. Luottopisteet perustuvat tietoihin, jotka ovat keränneet kolme suurta luottotoimistoa, Equifax, Experian ja TransUnion. Yleisin luottopiste on FICO-pistemäärä, joka on nimetty sitä suunnitelleelle yritykselle, Fair Isaac Corporation.
Luotto-pisteet voivat olla ratkaiseva tekijä määritettäessä, täyttääkö sinulla laina vai ei, ja jos teet, korko, jonka maksat siitä. Sitä voidaan käyttää myös vakuutushintojen määrittämisessä, ja mahdolliset työnantajat ja vuokranantajat saattavat jopa kuulla sitä. Tämä artikkeli selittää, kuinka FICO-pisteet lasketaan, mitä tietoja ei oteta huomioon, ja joitain yleisiä asioita, jotka voivat alentaa luottotulosta tai nostaa sitä.
Avainsanat
- Luottopistemääräsi lasketaan viiden tärkeän tekijän perusteella, mukaan lukien maksuhistoriasi ja määrät, jotka olet velkaa. Minkä tahansa kyseisen alueen ongelma voi johtaa pisteet laskuun.Voit myös nostaa luottotulostasi tekemällä positiivisia toimenpiteitä, kuten maksamalla laskut ajoissa ja vähentää velkakuormaa.
Kuinka FICO-pisteet lasketaan?
FICO-pisteytys perustuu viiteen tärkeään tekijään, jotka luetellaan tässä painotusjärjestyksessä:
- 35%: maksuhistoria30%: velat15%: luottohistorian pituus10%: uusi luotto ja äskettäin avatut tilit10%: käytössä olevat luottotyypit
Mitä ei sisälly FICO-pistemäärään?
Vaikka Viestintävirasto ottaa huomioon useita tekijöitä pisteet määrittäessäsi, se jättää huomioimatta tietyt muut tiedot, kuten:
- Rotu, väri, uskonto, kansallinen alkuperä, sukupuoli tai siviilisäätyAgePalkka, ammatti, virka, työnantaja, työsuhdepäivä tai työhistoriaAsuntopaikkaPositiikkakorot nykyisillä luottokorteillasi tai muilla tileilläLapsen tuki tai alimenitTietyn tyyppiset tiedustelut, mukaan lukien kuluttajien aloittamat tutkimukset, myynninedistämistarkoitukset lainanantajalta ilman tietosi ja työllisyyskysymyksetKasvatko luotto-ohjausta
Huomaa, että vaikka FICO on yleisimmin käytetty luottoluokitus, se ei ole ainoa, ja muut pisteytysyritykset voivat ottaa huomioon jotkut näistä luetteloista.
Mitä voi pienentää luottopistettä?
Virhe missä tahansa viidestä pisteytystekijästä, jotka luetellaan kohdassa "Kuinka FICO-pisteet lasketaan?" voi olla negatiivinen vaikutus luottotulokseesi. Tässä on esimerkkejä.
Maksujen viivästyminen tai vastaaminen
Täysin 35% FICO-pistemäärästäsi perustuu maksuhistoriaasi, mukaan lukien tiedot tietyistä tileistä (luottokortit, vähittäistilit, erälainat, asuntolainat jne.); tietyt haitalliset julkiset tiedot (kuten panttioikeudet, sulkemiset ja konkurssit); arkistossa olevien erien määrä ja kuinka kauan kyseiset tilit ovat erääntyneet.
Liian paljon luottoa käytössä
Toinen 30% FICO-pistemäärästä perustuu summaan, jonka olet velkaa, prosentteina käytettävissäsi olevasta luotosta, kuten luottokorttisi rajoituksista. Liian korkea prosenttiosuus (kuten yli 30%) voi tarkoittaa, että olet yliarvioitu ja sinulla voi olla vaikeuksia maksaa velkojasi tulevaisuudessa. Tätä kutsutaan usein luoton käyttöasteeksi.
Lyhyt luottohistoria tai ei lainkaan
Vaikka ikää ei oteta huomioon FICO-pisteissä, luottohistoriasi on pitkä. Nuorella henkilöllä on tyypillisesti matalampi luottoluokitus kuin vanhemmalla, vaikka kaikki muut tekijät ovat samat. Toinen 15% FICO-pistemäärästäsi perustuu luottohistoriasi pituuteen, mukaan lukien aika, joka on kulunut eri tilien avaamisen ja käytön jälkeen.
Liian monia uusia luottorahoja koskevia pyyntöjä
Kuten edellä mainittiin, FICO-pistemäärässäsi ei oteta huomioon kuluttajien aloitteita tai myynninedistämiskysymyksiä luottorekisteristäsi. Tämä tarkoittaa, että voit tarkistaa oman luottotuloksesi vahingoittamatta sitä ja että yritykset, jotka tekevät tiedusteluja ennen tarjousilmoitusten lähettämistä (kuten ennalta hyväksytyt luottokorttipyynnöt), eivät vaikuta tulokseesi. Uuteen luottoon perustuva 10% FICO-pistemäärästäsi sisältää äskettäin avattujen tilien määrän (ja uusien tilien prosenttiosuuden tilien kokonaismäärästä), viimeaikaisten luottokyselyjen (muut kuin kuluttaja- ja myynninedistämiskyselyt) määrän, ja kuinka kauan on kulunut uusien tilien avaamisesta tai luottokyselyjen tekemisestä.
Liian vähän luototyyppejä
Loput 10% FICO-pistemäärästäsi perustuu käyttämäsi luottotyyppeihin, kuten luottokortit, asuntolaina, autolaina ja niin edelleen. Vain yhden tyyppisellä luotolla - esimerkiksi vain luottokortilla - voi olla negatiivinen vaikutus tulokseesi. Erilaisten luottotyyppien saaminen parantaa pisteet, koska se merkitsee sinua kokenut lainanottaja.
Jos laskujen ajoissa maksamisen muistaminen on sinulle ongelma, harkitse automaattisen maksun asettamista tai tilauksen tekemistä muistutuksille sähköpostitse tai tekstin kautta.
Mitä luottopisteitä voidaan nostaa?
Kuten Viestintävirasto huomauttaa, huonojen luottotulosten parantaminen on asteittainen prosessi. Pikakorjauksia ei ole - ja varo henkilöitä tai yrityksiä, jotka yrittävät myydä sinulle. Viestintäviraston perusehdotus luoton uudelleenrakentamisessa on "hallita sitä vastuullisesti ajan myötä". Tässä on joitain vaiheita, jotka voit tehdä:
- Tarkista luottoraportti ongelma-alueiden määrittämiseksi.Asenna automaattiset maksut tai maksumuistutukset, jotta maksat laskuja ajoissaPienennä yleistä velkasitasoaMaksaa velat pois sen sijaan, että siirrät niitä ympäri, kuten yhdeltä luottokortilta toisellePitä luottokorttisi ja pyörivät luottotaseet alhainenHae uusille luottotileille ja avaa ne vain tarvittaessa
