Fair Isaac Corporation jatkaa FICO-partituuriensa salaperäisyyttä vapauttamalla koskaan salaisen kaavansa yksityiskohtia. Vaikka se olisi tiedossa, sen metodologian hienoja kohtia voidaan edelleen muuttaa harkintansa mukaan. Itse asiassa FICO ei edes tuottaa pisteitä itse; Viestintävirasto luo ohjelmiston, jota kolme suurta luottotoimistoa käyttävät. Nämä yhtiöt, Equifax, Exprerian ja TransUnion, liittävät omat tiedot FICO-kaavaan tuottaakseen omia tuloksia. Kuluttajien onneksi Viestintävirasto on julkistanut yleisen kuvan siitä, mitä tietoja käytetään ja miten ne painotetaan. (Katso lisätietoja kohdasta Kuluttajaluottoraportti: Mitä siinä on .)
Luottojen ja velkojen hallinta
Maksusi
Maksuhistoriasi on tärkein tekijä FICO-pisteissä. Historiaasi sisältyy se, mitkä tilisi maksettiin ajallaan, erääntyneet määrät ja viivästymisten pituus. Mukana ovat myös kaikki haitalliset julkiset tiedot, kuten konkurssit, tuomiot tai panttioikeudet. Kaikki nämä tiedot sisältävät yhdessä 35% FICO-pistemäärästä.
Velkasi
Seuraava tärkein tekijä 30%: lla on velat. Nämä tiedot sisältävät tilien lukumäärän, joille olet velkaa rahaa, velan tyypin ja kokonaissumman. Sisältää myös saatavissa olevan luoton määrän, joka kutsutaan usein luoton käyttöasteeksi. Mielenkiintoista on, että tämä laskelma tarkoittaa, että kun kuluttaja avaa uuden tilin ja hänellä on enemmän käytettävissä olevia luottoja, heidän luoton käyttöaste laskee, kunhan heille ei aiheudu ylimääräisiä velkoja. (Jos haluat lisätietoja, tutustu seitsemään yleisimpaan taloudelliseen virheeseen .)
toiset
Maksuhistorian ja velkojen lisäksi FICO-kaava ottaa huomioon kolme muuta tekijää paljon pienemmissä osissa. Luotto-historianne pituus tekee
jopa 15% tuloksestasi. Tämä tekijä sisältää ajan, jonka tilisi ovat olleet avoinna, ja kuinka kauan on kulunut siitä, kun ne ovat olleet aktiiviset. Siksi viimeaikaiset maahanmuuttajat ja nuoret aikuiset alkavat alhaisemmilla luottotuloksilla. Käytetyt luottotyypit muodostavat vielä 10% FICO: sta saaduista pisteistä. Yleensä on, että useampien erityyppisten tilien, kuten luottokorttien, asuntolainojen maksut ja vähittäistilit, hallitseminen on edullisempaa kuin pienempien tilien pitäminen. Viimeiset 10% FICO-pistemääristä koostuvat uusien luottohakemusten tiedoista, kuten viimeaikaisten luottopyyntöjen määrä ja kuinka monta uutta tiliä on avattu. Liian monien tilien avaaminen liian lyhyessä ajassa tulkitaan riskin merkiksi ja laskee pistemääriä.
Pohjaviiva
Kun juutalaisten tutkijoiden Hilleliltä pyydettiin tiivistämään koko Vanha testamentti, hänen on sanottu sanoneen: "Se, mikä on sinulle vihamielistä, älä tee kollegallesi. Se on koko Toora; loput on selitys; mene ja opi. " Samoin voitaisiin tiivistää FICO-pisteytyskaava sanomalla: "Sinun pitäisi maksaa laskusi ajoissa, eikä sinun tarvitse maksaa liikaa velkaa; loput ovat yksityiskohtia." Vaikka maksuhistoriasi ja velkasummasi voivat olla vain 65% FICO-pistemäärästä, jäljellä olevien perusteiden noudattaminen olisi vaikeaa maksettaessa laskuja ajoissa ja kantamalla vähän velkaa.
FICO-pisteet ympäröivät salaperäisyyttä, mutta sen ei tarvitse olla niin. Vaikka FICO-kaavan perusteiden tunteminen on hyödyllistä, kuluttajien ei tulisi olla houkutusta tuntemaan voivansa pelata järjestelmää. Viime kädessä FICO-pisteet määräytyvät tiiviisti maksuhistorian ja velkasuhteesi perusteella. (Lisätietoja on kohdassa Mitä luottopisteitä sinulla pitäisi olla? )
