Mikä on elinikäinen korkki
Elinikäinen enimmäisraja on korkein sallittu korkotaso, joka on sallittu säädettävän koron asuntolainalle (ARM). Korkki koskee asuntolainan voimassaoloaikaa. Elinikäinen enimmäismäärä eli elinikäinen enimmäisraja kertoo lainanottajalle enimmäiskoron, jonka he voivat maksaa lainan voimassaoloaikana.
Elinikäiset enimmäismäärät rajoittavat riskiä, että korko nousee huomattavasti asuntolainan elinaikana. Alku- ja jaksottaiset enimmäismäärät rajoittavat määrää, jolla ARM: n korko voi nousta milloin tahansa yksittäisen koronmuutospäivänä.
BREAKING DOWN eliniän korkki
Elinikäisen koron arvo on määritelty prosentuaalisena nousuna alkuperäisestä korosta. Esimerkiksi, jos kiinteän ajanjakson ARM: n alkuperäinen kiinteä korko on 5 prosenttia ja eliniän yläraja 5 prosenttia, suurin sallittu korko on 10 prosenttia. Elinikäiset enimmäismäärät ovat osa ARM: n asuntolainan korkokatteen rakennetta, ja niitä voi olla useita muotoja. Lainanantajalla on joustavuus mukauttaa korkorajaa, alku-, määräaikaista ja elinkaaren ylärajaa.
Vaikka eliniän korkki on tärkeä numero ymmärrettävänä, se on vain yksi luku, joka määrittelee säädettävän koron kiinnityksen rakenteen. Muita merkittäviä ehtoja, joita lainanottaja tietää, ovat:
- Alkuperäinen korko on johdettava korko säädettävälle tai vaihtuvakorkoiselle lainalle, tyypillisesti vallitsevien korkojen alapuolelle, joka pysyy vakiona kuuden kuukauden ja kymmenen vuoden ajan. Alkuperäinen säätöprosentin yläraja on enimmäismäärä, jota korko voi liikkua ensimmäisellä aikataulun mukaisella säätöpäivänä. Jaksoittainen korjausprosentti on korkein sallittu säätö, joka on sallittu säädettävän koron lainan yhden säätöjakson aikana. Korkorinta on sovittu korko kelluvan korkoisen lainatuotteen alemmalla korkotasolla.Korkokatto, joka on samanlainen kuin ja joskus kutsutaan elinikäisiksi korkoiksi. Korkokatto ilmoitetaan kuitenkin yleensä absoluuttisena prosenttiarvona. Asuntolainan sopimusehdoissa voidaan esimerkiksi mainita, että korkein korko ei saa koskaan ylittää 15%.
ARM: n ehdot ilmoitetaan kaikki ARM: n kuvauksessa. Esimerkiksi 5/1 ARM vaatii kiinteää korkoa viideksi vuodeksi, jota seuraa vaihtuvakorkoinen korko, joka lasketaan 12 kuukauden välein. Tässä asuntolainatuotteessa lainanottajat voivat usein valita korkokatteen rakenteen välillä 2-2-6 tai 5-2-5. Näissä lainausmerkeissä ensimmäinen luku viittaa ensimmäiseen korotuskattoon, toinen numero on 12 kuukauden jaksoittainen korotuksen korotus ja kolmas luku on eliniän korkki, joka asettaa korkojen enimmäismäärän.
Näiden ehtojen ja käsitteiden ymmärtäminen tarkoittaa, että lainanottaja voi laskea kuukausimaksun dollarisumman, jos ARM saavuttaa eliniän koron.
Elinikäisen korkin käyttäminen päätösten tekemiseen
Koska säädettävä korkoinen asuntolaina noudattaa asetettua kaavaa, lainanottajat ymmärtävät eri ajanjaksojen vaikutukset alkuperäiseen korkoon ja määräajoin tehtäviin mukautuksiin sekä muuttuvien korkojen muutosten ja enimmäismäärien vaikutukset. Elinikäisen enimmäismäärän ymmärtäminen auttaa ostajaa tietämään kuukausittain mahdollisesti vaadittavan enimmäismäärän. Tämän kuukausimaksun määrän tunteminen voi auttaa heitä selvittämään, sopiiko tämäntyyppinen asuntolaina heille. Jos elinikäinen enimmäismäärä jättää kuukausimaksut lainanottajan ulottumattomissa, kyseinen asuntolaina ei ole oikea laina, jonka ostaja voi ottaa.
Elinikäisen enimmäismäärän ymmärtäminen antaa tiedon strategiasta, jota lainanottaja käyttää kiinteistöjen oston rahoittamiseen. Koska ARM-lainojen lähtökorot ovat yleensä alhaisemmat kuin kiinteäkorkoisten asuntolainojen korot, houkuttelee lainanottajat valitsemaan ARM: n. Jos ARM: n elinikäinen enimmäismäärä on suurempi kuin lainanottaja haluaa maksaa kuukausittain, lainanottaja voi päättää jälleenrahoittaa asuntolainan ennen kuin koron alkuperäinen korotusaika on määrä. Tällä tavoin he voivat saada alhaisemman alkuperäisen koron, mutta siirtyä uuteen asuntolainaan ennen korkeampien korkojen asettamista.
