Sisällysluettelo
- Kuinka IRA toimii?
- Parhaat strategiat
Käytettävissäsi on kahta päätyyppiä yksilöllistä eläketiliä (IRA), ja valitsetko perinteisen version tai Rothin tai näiden kahden yhdistelmän, saat veroedut tavan sijoittaa rahasi pitkään - termi.
Mutta on olemassa tiettyjä IRA-sijoitusstrategioita, jotka voivat todella lisätä eläkesäästöjäsi.
Avainsanat
- Aloita säästö niin varhain kuin mahdollista, vaikka et pysty maksamaan enimmäismäärää.Arvaa ostoksesi vuoden alussa tai kuukausierinä saadaksesi parempia yhdistelmävaikutuksia.Kun tulosi nousevat, harkitse perinteisen IRA: n varojen muuttamista Rothiksi. Olet iloinen myöhemmin.
Kuinka IRA toimii?
Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai pienyrityksen omistaja, kummankin tyyppinen IRA on hieno tapa säästää rahaa eläkkeellesi ja saada verohelpotusta.
Kummassakin tapauksessa voit sijoittaa jopa 6 000 dollaria vuodessa verovuosina 2019 ja 2020, plus vielä 1 000 dollaria, jos olet yli 50-vuotias. Sinulla voi olla useampi kuin yksi IRA, mutta ne ovat yhden tai useamman rajoitukset. On yksi iso ero:
- Perinteinen IRA antaa sinulle välittömän verohelpotuksen vuodelle. Toisin sanoen summa, jonka maksat, vähennetään verotettavasta bruttotulostasi. Olet verovelkaa tiellä tiellä, kun olet jäänyt eläkkeelle ja alat ottaa rahat pois. Roth IRA ei anna sinulle välitöntä verohelpotusta. Maksat tuloverot tuosta rahasta sinä vuonna. Mutta koko saldo on veroton, kun aloitat sen poistamisen eläkkeelle siirtymisen jälkeen.
Pari ja yksi puoliso, jolla ei ole ansaittavia tuloja, voivat päästä rajan ulkopuolelle. Ansaittu puoliso voi maksaa aviopuoliso IRA: n toisen puolesta. Tätä varten sinun on oltava naimisissa ja arkistoitava yhdessä. Tämä toimii joko perinteisen tai Roth IRA: n kanssa.
Perinteiset IRA: t
Yksi huomautus perinteisen IRA: n mukana tulevasta verovähennyksestä. Voit vähentää koko vuoden vakuutusmaksun enimmäismäärään saakka, jos sinulla tai puolisollasi ei ole työssä 401 (k) tai muuta eläkesuunnitelmaa. Jos jompikumpi teistä kuuluu suunnitelman piiriin, vähennys voidaan vähentää tai poistaa.
Perinteinen IRA kasvaa verosaatavana. Toisin sanoen, et maksa veroja rahastoistasi rahastoosi vuosien varrella. Maksat kuitenkin normaalin tuloveron koko saldosta, kun nostat varoja.
Sinun on myös aloitettava vaaditut vähimmäisjakelut (RMD: t) viimeistään 1. huhtikuuta seuraavana kalenterivuonna, jonka ikä on 70½.
Roth IRA: t
Kuten todettiin, Roth IRA: lla et saa etukäteen verohelpotusta rahastasi, jonka olet maksanut. Nostot ovat kuitenkin verovapaita, jos olet 59-vuotias tai vanhempi ja tili on ollut auki vähintään viisi vuotta.
Ei vaadita vähimmäisjakelua. Olet jo maksanut erääntyvät verot, joten IRS ei välitä siitä, milloin otat rahat pois. Voit jopa jättää sen perillisillesi verovapaana perintönä.
Roth IRA -yrityksiin sovelletaan tulorajoja kelpoisuuden saamiseksi. Jos ansaitset liian paljon, kelpoisuutesi on rajoitettu tai poistettu. Tulorajoituksia oikaistaan vuodesta toiseen:
- Vuonna 2019 yksi henkilö on vähentänyt kelpoisuutta 122 000 dollarilla eikä voi maksaa Rothille 137 000 dollaria. Pariskunnille asteittaisen käytöstä poistamisen alue on 193 000–203 000 dollaria. Vuonna 2020 yhden hengen henkilöiden etäisyys on 124, 00–139 000 dollaria. Pariskunnan alue on 196 000–206 000 dollaria.
Parhaat strategiat
Kumman tyyppisen IRA: n valitset (ja sinulla voi olla molemmat), voit lisätä pesimunaasi noudattamalla joitain yksinkertaisia strategioita.
1. Aloita aikaisin
Yhdistämisellä on lumipallovaikutus, varsinkin kun se on verosaatavaa tai verovapaa. Sijoitetun pääoman tuotto sijoitetaan uudelleen ja tuottaa enemmän tuottoa, joka sijoitetaan uudelleen, ja niin edelleen. Mitä kauemmin rahasi täytyy sekoittaa, sitä suurempi IRA-saldo tulee.
Älä lannistu, jos et pysty maksamaan enimmäismäärää tiettynä vuonna. Sijoita kaikki mitä voi. Jopa pienetkin panokset voivat laajentaa pesimunaasi huomattavasti annettaessa tarpeeksi aikaa.
2. Älä odota veropäivään
Monet ihmiset osallistuvat IRA: honsa jättäessään verojaan, tyypillisesti seuraavan vuoden 15. huhtikuuta. Odottaessasi kieltäydyt panokseltasi mahdollisuuden kasvaa jopa 15 kuukaudeksi. Voit myös riski tehdä koko sijoitus korkealla kohdalla markkinoilla.
Sijoitusrahasi ansaitseminen verovuoden alussa antaa sille mahdollisuuden muodostua pidemmäksi ajaksi. Vaihtoehtoisesti pienten kuukausittaisten maksuosuuksien tekeminen on budjetistasi helpompaa ja vie sinut oikeaan paikkaan.
3. Ajattele koko salkkuasi
IRA-laitteesi voi olla vain osa rahaa, jonka varaat tulevaisuutta varten. Osa tästä rahasta voi olla tavanomaisilla, verollisilla tileillä. Talousneuvojat suosittelevat usein sijoitusten jakamista tilien välillä sen mukaan, miten niitä verotetaan.
Yleensä tämä tarkoittaa, että joukkovelkakirjat - joiden osinkoa verotetaan tavanomaisena tulona - ostetaan parhaiten IRA: lle verolaskun lykkäämiseksi. Varastot, jotka tuottavat myyntivoittoja, verotetaan alhaisemmalla verokannalla, joten niitä käytetään paremmin verotettavissa tileissä.
Mutta käytännössä se ei ole aina niin yksinkertaista. Esimerkiksi aktiivisesti hoidettu sijoitusrahasto, joka voi luoda paljon verotettavaa myyntivoitonjakoa, voisi toimia paremmin IRA: ssa. Passiivisesti hoidetut indeksirahastot, jotka todennäköisesti tuottavat huomattavasti pienempiä voittovarojen jakautumisia, saattavat olla hienoja verollisella tilillä.
Jos suurin osa eläkesäästöistäsi on työnantajan tukemassa suunnitelmassa, kuten 401 (k), ja se on sijoitettu suhteellisen konservatiivisesti, saatat käyttää IRA: tasi seikkailunhaluisemmaksi. Se voisi tarjota mahdollisuuden hajautua pienimuotoisiin osakkeisiin, nouseviin ulkomaisiin markkinoihin, kiinteistöihin tai muun tyyppisiin erikoistuneisiin rahastoihin.
4. Harkitse sijoittamista yksittäisiin osakkeisiin
Sijoitusrahastot ovat suosituimpia IRA-sijoituksia, koska ne ovat helppoja ja tarjoavat hajauttamista. Silti ne seuraavat tiettyjä vertailuarvoja ja tekevät usein vähän paremmin kuin keskiarvot.
Saatat olla tapa saada korkeampaa tuottoa eläkeinvestoinneillesi, jos sinulla on asiantuntemusta ja aikaa valita yksittäisiä osakkeita.
Sijoittaminen yksittäisiin osakkeisiin vie enemmän tutkimusta, mutta se voi tuottaa portfoliosi korkeamman tuoton. Yleensä yksittäiset osakkeet voivat antaa sinulle enemmän hallintaa, pienempiä hallinnointipalkkioita ja parempaa verotustehokkuutta.
5. Harkitse muuntamista Roth IRA: ksi
Joillekin veronmaksajille voi olla hyödyllistä muuttaa olemassa oleva perinteinen IRA Roth IRA: ksi. Roth-tili on usein järkevämpi, jos olet todennäköisesti korkeammassa veroluokassa eläkkeelle siirtyessäsi kuin nyt.
Ei ole rajoituksia kuinka paljon rahaa voit muuntaa perinteisestä IRA: sta Rothiksi. Ja Rothille ei ole tulokelpoisuusrajoja joko muuntaminen. Itse asiassa nämä säännöt tarjoavat tavan ihmisille, jotka ansaitsevat liian paljon rahaa, osallistua Rothiin suoraan rahoittaakseen sitä rullaamalla perinteisen IRA: n.
Tietysti joudut maksamaan tuloveron tuosta rahasta sinä vuonna, kun muutat sen Rothiksi. Ja se voi olla huomattava, joten katso numeroita ennen päätöksentekoa.
Tässä on nopea esimerkki. Oletetaan, että olet 22%: n veroasteessa ja haluat muuntaa 50 000 dollarin perinteisen IRA: n. Olit velkaa ainakin 11 000 dollaria veroja. Toisaalta, et ole velkaa veroa, kun otat rahaa Roth IRA -laitteestasi tulevaisuudessa. Ja siihen sisältyy kaikki sijoituksesi ansaitsemasi rahat.
Periaatteessa selvitetään, onko järkevämpää ottaa veroosuus nyt vai myöhemmin. Mitä pidempi aikahorisontti, sitä edullisempi tulos voi olla. Tämä johtuu siitä, että uuden Roth-tilin tuloilla, jotka ovat nyt verovapaita, tulee kulua enemmän vuosia. Ja sinun ei tarvitse myöskään huolehtia viiden vuoden säännöstä.
6. Nimeä edunsaaja
IRA: n saajan nimeäminen voi antaa sen kasvaa myös kuoleman jälkeen.
Edunsaajan lisääminen ei vain välttää näitä ongelmia, mutta se voi joissain tapauksissa antaa perillisellesi ojentaa veron lykkäyksen ottamalla verovähennyksiä kertakorvauksen sijaan.
Lisäksi puoliso voi siirtää IRA-tilisi uudelle tilille, eikä hänen tarvitse aloittaa jakelua ennen kuin hän saavuttaa 70½-vuotiaana. Sitten puolisosi voi jättää tilin toiselle edunsaajalle, joka kalibroi uudelleen jakeluvaatimuksen.
Jos haluat nimetä useamman kuin yhden edunsaajan, jaa IRA erillisillä tileillä, yksi kullekin henkilölle.
Edunsaajasäännökset ovat erilliset, riippuen siitä, minkä tyyppisen IRA: n jätät perijällesi. Tarkista rahoitusneuvojalta, että käytät verotehokkainta verostrategiaa.
