Sisällysluettelo
- Henki vs. sairausvakuutus
- "Nuori voittamaton"
- Perheen kasvattaminen
- Tyhjät Nesterit
- Pohjaviiva
Siellä on selvä mukavuus tietäessäsi, että vaikka terveytesi kääntyy odottamattomasti, sinulla ja perheelläsi on taloudellinen turvaverkko. Kuitenkin kun rahaa on niukasti, maksat sekä henkivakuutuksesta että sairausvakuudesta kuukausittain. Kun kulut alkavat kasvaa, voi olla houkutusta pudottaa yksi tai toinen, jotta loput lopputaan.
Henki vs. sairausvakuutus
Jokainen vakuutustyyppi palvelee kuitenkin täysin erilaista tarkoitusta ja tarjoaa erilaisen suojan. Henkivakuutus maksaa edunsaajille kuolemanetuudet ennenaikaisen kuoleman tapauksessa. Tarkoituksena on, että kuolemantuki on riittävä korvaamaan tulevat menetetyt tulot sekä kattamaan jäljellä olevat kulut ja velvoitteet, kuten hautajaiskulut, sairauskulut ja muut velat - tai rahoittamaan yliopiston säästötilit tai avioero. Tämä antaa perheen taloudelle jatkuvuuden, joten he eivät kamppaile kuoleman jälkeen.
Sairausvakuutus puolestaan auttaa maksamaan sairaanhoitokustannuksia, kuten lääkärin käyntejä, sairaalassa oleskelua, lääkkeitä, testejä ja toimenpiteitä. Tämä auttaa varmistamaan, että ihmisillä on varaa sairauskuluihinsa ja pysyä terveinä.
Todellisuus on, että monet ihmiset todella tarvitsevat molemmat suojan tyypit, varsinkin jos heillä on huollettavia. Jos näin on, parempi idea on rajoittaa vakuutusturva siihen, mitä todella tarvitset, jotta sinulla olisi varaa molemmille vakuutuksille.
Muista, että vakuutustarpeet voivat muuttua dramaattisesti eri elämänvaiheissa. Se, mikä saattaa tuntua välttämättömältä teini-ikäisten lasten vanhemmalle, ei välttämättä ole niin tärkeä vastavalmistuneelle opiskelijalle tai eläkeläiselle.
Avainsanat
- Nuorille pariskunnille neuvotaan usein hankkimaan sekä sairausvakuutus että henkivakuutus. Terveysvakuutus kattaa osan sairauskuluista ja lääkärin käynneistä, kun taas henkivakuutus maksaa kertaluontoisen kuolemaetuuksen ennenaikaisen kuoleman yhteydessä.Kun rahaa on vähän, se voi olla houkutus jättää yksi näistä vakuutuksista - mutta onko sillä järkeä?
"Nuori voittamaton"
Ennen Edullinen hoitolaki (allekirjoitettu lakiin vuonna 2010) vuonna 2014, monet 20- ja 30-luvulta päättäneet luopua sairausvakuutuksesta kokonaan. Eikä ilman syytä: Näillä "nuorilla voittamattomilla", kuten jotkut asiantuntijat kutsuvat, on huomattavasti vähemmän terveysongelmia kuin useimmissa väestöryhmissä. Palkkion maksaminen kuukausittain näytti vain joillekin tarpeettomalta.
Mutta kun ACA määräsi valtuutuksen useimmille amerikkalaisille terveydenhuollosta, se alkoi muuttua. Vuonna 2018 sakko vakuuttamattomuudesta on 695 dollaria aikuista kohti tai 2, 5 prosenttia ansiosta, sen mukaan kumpi on korkeampi. Se on johtanut melko vahvaan kannustimeen ilmoittautumiseen.
Verovähennys- ja työllisyyslaki poisti toimeksiannon (tai tarkemmin sanottuna noudattamatta jättämisen seuraamuksen) vuodesta 2019. Silti, kun harkitset terveydenhuollon etuja, saatat hyvinkin haluta sen.
Yksi pala hyvistä uutisista viimeaikaisille asteille on, että ACA antaa sinun pysyä vanhempiesi suunnitelmassa 26-vuotiaana tai jopa 29-vuotiaana suunnitelmasta riippuen. Se voi ostaa sinulle jonkin aikaa ennen oman politiikan laatimista.
Jos luottaminen äitisi ja / tai isäsi politiikkaan ei ole vaihtoehto ja olet alle 30-vuotias, suhteellisen edullinen katastrofaalinen politiikka saattaa olla arvoinen. Sinulle ei makseta korvausta useimmista lääkärikäynneistä ja muista päivittäisistä terveystarpeista, mutta kun olet saavuttanut tietyn vähennyskelpoisen omaisuuden, sinulla on turvaverkko, jos joudut kohtaamaan suuren lääketieteellisen ongelman. Ihmisille, joilla on melkein tahraton terveystiedot, tämä minimaalinen vakuutus riittää usein.
Harkitsetko kattavuutesi ostamista “pronssi”, “hopea”, “kulta” tai “platina” suunnitelma valtion terveydenhuollon vaihtoon? On mahdollista, että saat apua hallitukselta. Kuluttajat, jotka ansaitsevat jopa 400% liittovaltion köyhyysasteesta - vuonna 2015 se on 46 680 dollaria yksilölle ja 95 400 dollaria nelivuotiselle perheelle - voivat saada verohyvityksen. Ja ne, jotka ansaitsevat vähemmän kuin 250% köyhyysasteesta, ovat tukikelpoisia, mikä voi auttaa korvaamaan lääkärin ulkopuolella olevat taskut.
Vaikka sinulla ei ehkä ole paljon valinnanvaraa sairausvakuuden saamisessa, henkivakuutus on eri asia. Jos sinulla ei ole vielä lapsia, et ehkä tarvitse sitä.
On olemassa muutamia poikkeuksia. Jos tuet vanhempiasi tai isovanhempiasi taloudellisesti, sinun kannattaa ottaa käyttöön politiikka, joka on riittävän suuri hoitamaan heidän tarpeitaan. Tai ehkä haluat pienen politiikan, joka kattaa hautajaiskulut, jos odottamatonta tapahtuu. Niin kauan kuin noudatat huonolaatuista termiä koskevaa politiikkaa, tämäntyyppinen kattavuus ei yleensä ole niin kallista jollekin 20- tai 30-vuotiaille.
Perheen kasvattaminen
Kun lapset tulevat (tai jopa vain puoliso), sairausvakuutus saa uuden tärkeysasteen. Jos työnantajasi tarjoaa terveyssuunnitelman, se on yleensä - vaikka ei aina - halvempaa kuin pörssissä tekeminen. Työssä yritys tukee yleensä suurta osaa terveyspalkkiosta; "yksilöllisillä" vakuutusmarkkinoilla maksat koko laskun vähennettynä verohyvityksillä tai tuilla, joihin voit saada oikeuden.
Mutta et ehkä tarvitse yrityksesi kalleinta käytäntöä. Katso työnantajan avoimen ilmoittautumisajanjakson aikana kunkin suunnitelman palkkioita. Arvioi sitten ballpark-arvio siitä, kuinka paljon joudut maksamaan kaikista vaihtoehdoista taskujen ulkopuolella esimerkiksi hätäpalveluista, laboratoriotyöstä ja reseptilääkkeistä. Saatat huomata, että ylimmän tason suunnitelma ei ole ylimääräisen palkkion arvoinen.
Sama periaate pätee perheisiin, joita ei suojata työssä ja jotka sen sijaan ostavat yksittäisiltä markkinoilta. Ellei luultavasti aiheudu suuria sairauskuluja, "hopea" -suunnitelma voi joskus antaa sinulle riittävän kattavuuden vähemmän kuin "kulta" tai "platina".
Terveydenhuollon lisäksi useimmat ihmiset todella tarvitsevat henkivakuutuksen, kun heillä on perhe. Mutta sen ei tarvitse maksaa nipulle, jotta annat rakkaillesi taloudellisen turvaverkon. Ensinnäkin harkitse sellaisen termipolitiikan hankkimista, joka pysyy voimassa vain tietyn vuoden ajan. Ne ovat yleensä paljon halvempia kuin pysyvät politiikat, kuten koko elämä ja universaali elämä.
Toinen tapa pitää kustannukset alhaisina on ostaa vain niin paljon henkivakuutuksia kuin tarvitset. On olemassa pari tapaa selvittää tämä. Yksi on kertoa palkkasi tietyllä määrällä - kymmenenkertainen vuosipalkka on yksi nyrkkisääntö - ja käyttää sitä määrittämään vakuutuksen nimellisarvo.
Erilainen - ja ehkä hyödyllisempi lähestymistapa - on laskea yhteen kaikki puolisollesi aiheutuvat kulut, jos sinulle tapahtuu jotain. Ajattele lastenhoitomaksuja, ruokalaskuja, asuntolaina- ja automaksuja, lukukausimaksuja ja niin edelleen. Vähennä sitten kaikki säästö- ja sijoitustililläsi olevat varat. Politiikan tulisi kattaa erotus.
Tosiasia, että kaikki vakuutukset ovat parempia kuin ei vakuutuksia, jos sinulla on huollettavia. Joten jos tunnet olosi puristuksessa taloudelliselta kannalta, osta mitä vain on varaa.
Tyhjät Nesterit
Se on yksi niistä ärsyttävistä tosiasioista elämässä: Mitä vanhempi saat, sitä todennäköisemmin koet terveys komplikaatioita. Siksi keski-ikä ei todennäköisesti ole oikea aika aloittaa skimping sairausvakuutuksesi suhteen.
Mutta ikääntymisellä on ainakin yksi taloudellinen etu. Kun lapsesi saavuttavat taloudellisen itsenäisyyden, voit ehkä aloittaa soittamisen takaisin henkivakuutukseen. Se ei välttämättä tarkoita, että kattavuutesi kokonaan pudotetaan. Jos sinulla on vielä kiinnitys asuntolainalla - tai jos asut eläkkeellä, joka ei maksa perhe-etuutta - haluat silti ainakin suojaa.
Jos nykyinen termipolitiikka on loppumassa, yksi vaihtoehto on ottaa käyttöön pienempi politiikka, joka tarjoaa turvaverkon tyhjän pesän aikana. Tai jos nykyinen termi kattaa muunto-ominaisuuden, voit muuttaa osan siitä pysyväksi elämäkäytäväksi.
Vaihdettavuuden etuna on, että sinun ei tarvitse käydä läpi lääkärin vakuutuksia uudestaan, mikä tulee vaikeammaksi vanhetessasi ja väistämättä lisää terveysongelmia. Huomaa vain, että sinulla on vain tietty määrä vuosia, jolloin voit hyödyntää tätä ominaisuutta, joten kannattaa tutustua operaattorisi käyttöehtoihin.
Pohjaviiva
Kun ostat vain todella tarvitsemasi suojan, sairaus- ja henkivakuutuksesta maksaminen on samanaikaisesti paljon vähemmän pelottavaa. Nuoret ja terveet sinkut voivat päästä selville ilman jälkimmäistä. Mutta henkilöille, joilla on huollettavia, nämä ovat kaksi tarpetta, joita et todellakaan voi välttää.
