Mikä on koronkiskontaindeksi?
Termillä koronkiskonnan korko tarkoitetaan korkoa, jota pidetään kohtuuttomana vallitseviin markkinakorkoihin verrattuna. Ne liittyvät usein vakuudettomiin kulutuslainoihin, etenkin subprime-lainanottajiin.
Avainsanat
- Koronkiskonnan korot ovat kohtuuttoman korkeat.Neihin liittyy saalistushinnoittelu, joka on laiton monissa maissa.Joissakin tapaissa raja koronkiskonnan korkojen ja pelkästään korkeiden korkojen välillä voi olla vaikea havaita.
Ykseyden ymmärtäminen
Historiallisesti koronkiskontaa käytettiin kuvaamaan kaikkia lainausmuotoja, joihin sisältyy lainanottajan korkojen maksamista. Viime aikoina termiä käytetään kuitenkin yleisesti kuvaamaan vain niitä lainoja, joiden korko on erityisen korkea. Nämä korkeat hinnat ovat siksi tulleet tunnetuiksi koronkeruuasteiksi.
Yhdysvalloissa liittovaltion talletusvakuutusyhtiö (FDIC) yhdistää koronkiskonnan korot petollisiin lainoihin, jota se kuvaa käytännöksi "asettaa lainanottajille kohtuuttomia tai väärinkäyttäviä lainaehtoja". Petolainanantajat kohdistavat yleensä väestöryhmät, joilla on vähemmän pääsyä tai ymmärrystä edullisemmista rahoitusmuodoista.
Raja liiallisen koron ja pelkästään korkean koron välillä on erimielisyyttä. Esimerkiksi palkkapäivälainaajia - jotka tarjoavat korkean koron lainoja subprime-lainanottajille - syytetään usein saalistusluoton myöntäjistä. Niiden puolustajat väittävät kuitenkin, että heidän korkeat korkkonsa ovat perusteltuja sillä, että heidän myöntämillään lainoilla on epätavallisen suuri riski. Ilman sallia korkeita korkoja tämän riskin korvaamiseksi, palkkapäivälainoihin luottavat voivat löytää itsensä ilman minkäänlaisia rahoitusvaihtoehtoja.
Jotta kuluttajia autettaisiin itse päättämään, onko tietty korko kohtuullinen, on olemassa useita lähteitä, jotka julkaisevat nykyiset korot eri markkinoilla. Esimerkiksi organisaatiot, kuten TreasuryDirect ja The Wall Street Journal, toimittavat reaaliaikaisia tai säännöllisiä päivityksiä markkinoiden koroista, kuten henkilökohtaiset luottolimiitit (LOC), autolainat, opiskelijalainat, asuntolainat ja monet muut. Tarkastelemalla näitä lähteitä kuluttajat ymmärtävät paremmin, ovatko tietyn lainanantajan tarjoamat korot kohtuulliset.
Uskonnolliset vastaukset koronkiskontaan
Korkolainauksen käytäntö on ollut olemassa tuhansia vuosia. Kristinusko, juutalaisuus ja islam ovat vuosisatojen ajan tuominneet saalistusluoton ja harjoittaneet erilaisia strategioita käytännön sääntelemiseksi.
Oikean maailman esimerkki koronkeruuasteesta
James on ensimmäistä kertaa asunnonomistaja, joka etsii asuntolainan rahoitusta. Vaikka Jamesilla on tällä hetkellä hyvin palkattu työ, hänellä oli aiemmin ollut henkilökohtaisia velkoja koskevia ongelmia, ja siksi hänellä on erittäin alhainen luottoluokitus. Hänen huonon luottohistoriansa vuoksi valtapankit eivät halua jatkaa hänelle asuntolainaa. Siksi James on pakotettu etsimään vaihtoehtoisia keinoja ostaa kotiinsa.
Yksi hänelle käytettävissä olevista vaihtoehdoista on yksityinen lainanantaja nimeltä Diane, joka tarjoaa lainata hänelle 80 prosenttia kodin hankintahinnasta 25 vuoden poistojakson aikana ja korko on 40 prosenttia vuodessa. Diane väittää, että vaikka 40 prosentin korko on huomattavasti korkeampi kuin pankkien tarjoama korko, se ei ole kohtuuton johtuen siitä tosiasiasta, että Jamesin luottoluokitus osoittaa olevansa korkean riskin lainanottaja.
Tutkittuaan eri markkinoilla vallitsevia korkoja James torjuu Dianen ehdotuksen. Hän väittää, että vaikka häntä pidetään subprime-lainanottajana, 40 prosentin korko on kohtuuttoman korkea ja esimerkki saalistusluotot.
