Mikä on eläketulosuunnitelma?
Elämäntulosuunnitelma on korkean tulotason ammattilaisten taloudellinen tuote, joka takaa eläkkeelle jääneille osallistujille elinikäisen takuutulon. Hyväntekeväisyysjäännöksen tavoin henkivakuutussuunnitelmat rahoitetaan sijoituspolarilla.
Eläketuotto-suunnitelman ymmärtäminen
Eläke-ansiosuunnitelman osanottajat siirtävät varoja hallittuun rahasto-osaan. Rahasto-osuus maksetaan eläkeläisille maksajille elinikäisen takuutulon muodossa.
Elintulosuunnitelmat ovat monin tavoin samankaltaisia hyväntekeväisyysrahastojen kanssa. Toisin sanoen ne tarjoavat tuensaajille määräajoin tulojakauksia tietyn ajanjakson ajan, minkä jälkeen loput varoista lahjoitetaan nimetylle edunsaajalle, yleensä hyväntekeväisyysjärjestölle.
Keskeinen ero henkivakuutussuunnitelmien ja hyväntekeväisyysrahastojen välillä on, että henkivakuutussuunnitelmat rahoitetaan yhdistetyistä tuloista. Sijoitetut tuottorahastot sijoitetaan yleensä korkosijoitussalkkuun, ja rahastonhoitajat vastaavat pääoman säilyttämisestä tai korottamisesta.
Hyväntekeväisyysstrategia
Monet eläketulosuunnitelmat perustuvat hyväntekeväisyysstrategiaan, jossa hyväntekeväisyysjärjestö hallinnoi rahastoa. Tällaisissa tapauksissa hyväntekeväisyysjärjestö ottaa omaisuuden hallintaan ja omistukseen luovuttajan kuollessa tai viimeksi mainitun edunsaajan kuollessa.
Eläketulosuunnitelmat ovat sopivimmat korkean tulotason ammattilaisille ja yritysomistajille, jotka etsivät strategioita tulojen korvaamisen ja taloudellisen riippumattomuuden jatkamiseksi eläkkeellä. Monissa tapauksissa henkivakuutussuunnitelmat tarjoavat myös osan henkivakuutussuojasta.
Sisäänpääsyn hinta
Vaikka henkivakuutusturvasuunnitelman tekemisen hinta voi vaihdella suunnitelmasta toiseen ja maittain, henkivakuutussuunnitelmissa kuvattu yleinen skenaario kuvaa 100 000 dollarin alkuinvestointia. Joissakin edullisemmissa suunnitelmissa on kuitenkin määritelty vähintään 5000 dollarin vähimmäissijoitus.
Useimpien eläketulosuunnitelmien mukaisesti hallintoorganisaatio tekee vuosittaisen maksusopimuksen osallistujien kanssa varmistaakseen vähimmäistulon maksamisen säännöllisin väliajoin. Lisämaksut, kuten kuolemantuki, voidaan sisällyttää siihen.
Eläkeaukko
Henkivakuutusturvasuunnitelmat ovat rahoitustuotteiden joukossa, joita on syntynyt viime vuosina, kun vähentyvä määrä amerikkalaisia työntekijöitä on katettu kaikenlaisilla yksityisen sektorin eläkejärjestelyillä.
Kun Yhdysvaltojen yksityinen sektori alkoi siirtyä etuuspohjaisista eläkkeistä 401 (k): n suunnitelmien hyväksi ja yksittäiset sijoittajat alkoivat siirtää eläkerahastoja IRA: hon, monet analyytikot ovat odottaneet uhkaavaa eläkekriisiä.
Jo vuonna 1975 Yhdysvaltain työministeriö osoitti, että 98% julkisen sektorin työntekijöistä ja 88% yksityisen sektorin työntekijöistä oli etuuspohjaisten etuuksien piirissä. Vuoteen 2005 mennessä nämä luvut olivat laskeneet rajusti. Vaikka 92% julkisista työntekijöistä oli edelleen vakuutettu, vain 33% yksityisen sektorin työntekijöistä sai eläkkeitä.
Ja monille ei ollut korvaamista. Uuden koulun Schwartzin talouspoliittisen analyysin keskuksen vuonna 2015 tekemässä tutkimuksessa todettiin, että 68% työikäisistä ei osallistunut työnantajan tukemaan eläkesuunnitelmaan.
Näiden suuntausten jatkuessa analyytikot jatkavat spekulointia ratkaisuista, kun taas työntekijöitä rohkaistaan investoimaan riippumattomiin eläkesuunnitelmiin, jotka vastaavat heidän budjettejaan ja tarpeitaan.
