Luottolaitos on yritys, joka ylläpitää historiallisia luottotietoja yksityishenkilöistä ja yrityksistä. He saavat raportteja lainanantajilta ja monilta muilta lähteiltä, jotka kootaan luottotietoraporttiin, joka sisältää luottotuloksen annettaessa. Niitä voidaan kutsua myös luottotiedotustoimistoksi.
Breaking Down luottoilmoitusvirasto
Luottotiedotuslaitokset palvelevat luottoalan eri tarkoituksia. He ylläpitävät luottotietoja, laskevat luottotuloksia, tarjoavat luottotietoja ja ovat yhteistyössä luotonantajien kanssa markkinointia varten.
Luottolaitokset saavat erityyppisiä tietoja, jotka voidaan sisällyttää tarjouksiin asiakkaille. Luottolaitokset ovat yleensä yksi kahdesta tyypistä: raportointi joko yksityishenkilöille tai yrityksille. Suurimmat kulutusluottotietovirastot ovat Experian, Equifax ja TransUnion. Experian tekee myös kaupallista raportointia yhdessä Dun & Bradstreetin kanssa.
Luottolaitoksen tiedot
Luottolaitokset voivat vastaanottaa laajan valikoiman tietoja, jotka voidaan sisällyttää luottotiedotteeseen. Experian, Equifax ja TransUnion ovat USA: n kolme suurinta luottotietojen tarjoajaa. Niiden tiedetään vastaanottavan vakioita luottotietoja ja tarjoavan kattavia luottotietoja lainanottajan perusluottotiedot. He asettavat alan standardit raportointi- ja pisteytysmenetelmille.
Lukuisia muita luottotietovirastoja on myös kolmen suurimman ulkopuolella. Lainanantajat tekevät yhteistyötä luottolaitosten kanssa, jotta ne saavat räätälöityjä raportteja, jotka sisältävät erityisiä tietoja, jotka vaikuttavat luottopäätökseen. Luottolaitokset voivat tehdä yhteistyötä monenlaisten yritysten kanssa saadakseen kaikenlaisia luottotietoja asiakkailleen. Perustietojen luottotietojen lisäksi monet luottotiedotuslaitokset vastaanottavat myös julkisia rekistereitä ja lisätietoja matkapuhelinlaskuista, yleishyödyllisistä laskuista ja vuokramaksuista. Useat uudet luottotietovirastot pyrkivät tarjoamaan paremman pääsyn alilainatuille väestöryhmille kehittämällä luottotietolainanottajille tarkoitettuja luottotietoja, jotka perustuvat vaihtoehtoisiin tietoihin pelkän luottotilien sijaan.
Luottoraportit ja luottotulokset
Luottoraportit noudattavat vakiomuotoa, joka sisältää kaupan linjan jokaiselle lainanottajan perustamalle luottotilille. Kaupan linjat osoittavat myönnetyn luoton määrän, lainanottajan kuukausimaksut ja mahdolliset viivästyneet maksut. Viivästyneet maksut ilmoitetaan luottolaitokselle kahden peräkkäisen maksamatta jääneen maksun jälkeen. Siksi kaupan linjan viivästynyt luottotiedot alkavat tyypillisesti 60 päivän eräpäiväraportilla, jota seuraa 90 päivää, 120 päivää ja niin edelleen. Kaupan linjat osoittavat myös veloitukset, jos lainanottaja laiminlyö.
Kaupan linjat voidaan ilmoittaa monenlaisille tileille. Ne sisältävät yleensä luottotilejä, mutta ne voivat sisältää myös eriteltyjä tapahtumia, kuten matkapuhelinmaksut, apuohjelmamaksut, verovelka tai konkurssi. Monet luottotiedotuslaitokset myös ryhmittelevät ad hoc -erät erillään kaupan linjasta kattavien sekalaisten yksityiskohtien toimittamiseksi.
Suurin osa luottotiedotteessa ilmoitetuista haitallisista esineistä säilyy siellä seitsemän vuotta. Muut erät, kuten konkurssit, sisältyvät kymmeneen vuoteen. Kaikkien luottotietovirastojen toiminnan valvontaa säätelee Fair Fair Reporting Act (FCRA) ja säätelevät liittovaltion kauppakomissio ja kuluttajansuojavirasto.
Teollisuuskumppanuudet
Luottolaitokset toimivat yhteistyössä alan monien rahoituslaitosten kanssa, mukaan lukien luottokorttiyhtiöt, pankit ja luotto-osuuskunnat. Rahoituslaitokset saavat luottotietoja yksityishenkilöistä ja yrityksistä kovien kyselyjen avulla, jotka sisältävät luottotuloksen ja yksityiskohtaiset tiedot yksittäisistä kaupan linjoista. Rahoituslaitokset toimivat yhteistyössä luottolaitosten kanssa myös markkinointikohteiden luetteloiden ja pehmeiden kyselyiden suorittamiseksi ennakkohyväksyntää varten.
