Mitkä ovat roskapostit
Roskakorot ovat sarja maksuja, jotka lainanantaja asettaa asuntolainan sulkemisen yhteydessä. Lainanottaja odottaa nämä kulut usein odottamatta, eikä lainanantaja selitä niitä selvästi. Tämä yllätyskerroin voi johtaa siihen vaikutelmaan, että nämä palkkiot ovat kohtuuttomia ja että ne on sidottu muihin laillisiin sulkemiskustannuksiin ilman syytä.
RAKASTAMINEN Roskakorit
Roskakorit ovat osa kustannuksista, jotka ilmenevät jokaisesta HUD-1-selvityslausunnosta. Perinteisesti kyseinen lausunto oli itsenäinen muoto, jonka mukaan liittovaltion laki velvoitti lainanantajan toimittamaan lainanottaja lopettamisen yhteydessä. Se sisälsi yksityiskohtaisen erittelyn kaikista lainaan liittyvistä kustannuksista. Ennen sulkemista siinä vaiheessa, kun osapuolet sopivat lainan ehdoista ja aloittavat valmistelut lainan lopettamiseksi, lainanantajan oli vaadittava toimittamaan näihin kustannuksiin vilpittömässä mielessä arvio (GFE). Vuonna 2015 kuluttajansuojavirasto (CFPB) yhdisti nämä asiakirjat yhteen muotoon, loppuselvitykseen.
HUD-1: ssä luetellut kustannukset vaihtelevat kattilalevytuotteista, kuten kodintarkastuksista ja nimikehakuista, kyseenalaisiin kustannuksiin, joita jotkut pitävät roskina. Jälkimmäinen ryhmä voi sisältää kohteita, kuten asiakirjojen valmistusmaksun, hakemusmaksun, rahoitusmaksun, työsuoritusmaksun todentamisen tai automaattisen vakuutusmaksun. Lainanottajalla on aina ollut oikeus riitauttaa nämä palkkiot ja neuvotella niistä lainanantajan kanssa, mutta monien lainanantajien mielestä on kannattavaa olettaa, että lainanottajat eivät pysty kiistämään kaikkia näitä palkkioita. Asuntolaina-alan kriitikot ovat myös väittäneet, että lainanantajat eivät noudata GFE: n hyvässä uskossa asettamia vaatimuksia ja lisäävät lopulliselle HUD-1-lausunnolle maksuja, joita ei koskaan sisällytetty GFE: hen.
CFPB uudistaa vuoden 2015 päättämisprosessia
CFPB: n vuoden 2015 uudistukset sulkemisprosessiin eivät vain virtaviivaistaneet sulkemisprosessiin liittyvää paperityötä, vaan myös asettavat rajoitukset palkkioille ja mukautuksille, jotka voidaan tehdä sen jälkeen, kun GFE toimitettiin lainanottajalle. Osana näiden muutosten tavoitetta oli minimoida lainanantajien kyky lisätä junk-palkkioita, joita lainanottaja saattaa unohtaa. Suurin muutos, jonka CFPB on aiheuttanut tässä uudessa säännöstössä, on luottotutkimuksen (LE), aikaisemmin nimellä GFE tunnettujen asiakirjojen, sallittujen inflaatioiden rajoittaminen. Yleensä mitään maksua ei voida nostaa yli 10 prosentilla LE: stä lopulliseen tilinpäätökseen. Jos lainan olosuhteissa on tapahtunut merkittävä muutos, lainanantajan on sallittava lainanottajan tarkistaa uusi LE.
Roskamaksut eivät yleensä ole laitonta. Jopa CFPB: n pyrkimyksissä suojella lainanottajia vilpillisiltä lainakäytännöiltä, lainanottajalla on taakka tutkia ja kuulustella huolellisesti tarpeettomia maksuja.
