Monet työskentelevät parit haaveilevat päivästä, jolloin he voivat jäädä eläkkeelle ja purjehtia yhdessä auringonlaskuun. Sijoitus- ja vakuutusalat ovat tehneet paljon vakuuttaakseen yleisön siitä, että tämä ideaali on mahdollista vain tiettyjen tuotteiden ja palveluiden avulla, ja talousmedia on tukenut tätä ajatusta.
Pariskuntien tulisi kuitenkin ottaa hetki pohtia, onko eläkkeelle siirtyminen samanaikaisesti viisas toimintatapa. Tässä artikkelissa verrataan yhteisen eläkkeelle siirtymisen taloudellisia vaikutuksia verrattuna siihen, että toinen puoliso työskentelee pidempään kuin toinen, ja miksi jälkimmäinen vaihtoehto voi olla edullisempi pitkällä tähtäimellä. On hyvä idea alkaa miettiä näitä asioita aikaisemmin, kuin saatat huomata - sanoen uran puolivälissä, kun jokaisella kumppanilla on vielä aikaa kartoittaa etenemissuunta siitä, kuinka ja milloin he haluaisivat lähteä työvoimasta ja miten nuo suunnitelmat ovat toisiinsa.
Miksi parien ei pitäisi eläkkeellä yhdessä?
”Ellei parit ole samanikäisiä ja samassa terveydessä, on yleensä järkevämpää, että yksi henkilö jää eläkkeelle aikaisemmin. Siellä voi olla sekä taloudellisia että suhteellisia etuja ”, sanoo Morris Armstrong, rekisteröity sijoitusneuvoja, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn. Taloudellisesti ottaen edut ovat kolme. Kun toinen puoliso työskentelee pidempään, sosiaaliturvaetuuksien määrä, jolla parilla on oikeus, kasvaa. Lisäksi työskentelevän puolison jatkuvat tulot antavat parille vielä muutama vuosi säästää eläkkeelle. Lisäksi puolisolla, joka työskentelee ylimääräisiä kolme tai viisi vuotta, on todennäköisesti lyhyempi ajanjakso eläkevaransa käyttämiseen, mikä mahdollistaa suuremmat vetäytymismäärät vuodessa.
Taloudelliset vaikutukset
”Viiden vuoden viivästys on erittäin myönteinen muutos parille, joilla on vain riittävästi säästää rahaa, niille, joilla on pitkäaikainen perheen historia, tai niille, jotka tarvitsevat vain työskennellä viisi ylimääräistä vuotta päästäkseen riittävästi ", Sanoo varallisuus- ja eläkepalveluiden ryhmän talousneuvoja CFP® Jane Nowak Smyrnassa, Ga.
Seuraava esimerkki osoittaa selvästi, kuinka suuri ero viiden vuoden ylimääräisellä työllä voi olla parille:
Esimerkki - Pitemmän työskentelyn edut Larry ja Sally Griffen ovat molemmat 60 vuotta vanhoja. He ansaitsivat keskimäärin 40 000 dollaria vuodessa työvuosiensa aikana. Molemmat ovat kotoisin pitkäikäisistä perheistä, ja kumpikin odottaa elävänsä 90-vuotiaana. Larry ja Sally molemmat aikovat jäädä eläkkeelle 65-vuotiaana. Nykyisellä säästöasteellaan parilla on siihen mennessä 300 000 dollaria yhteisiä eläkevarantoja. Kun jokainen saavuttaa täyden eläkeiän (syntymävuodekseensa), 66 ja kuusi kuukautta, hänellä on oikeus täysimääräisiin sosiaaliturvaetuuksiin. Jos oletetaan, että Griffensin sijoitukset ansaitsevat keskimäärin 6% vuodessa, he voivat odottaa saavansa noin 24 137, 75 dollaria vuodessa eläkkeelle lisäksi, että omaisuuserät ehtyvät iän mukaan 90 ikävuoteen verrattuna. Griffens voi realistisesti olettaa, että niiden yhteiset eläketulot laskevat lähes 50% heidän varhaiseläketulostaan sen mukaan, milloin he päättävät alkaa käyttää sosiaaliturvaa. Sosiaaliturvaetujen online-laskin raportoi, että Larry ja Sally voivat kukin odottaa noin 18 850 dollarin vuotuisen etuuden, jos molemmat jäävät eläkkeelle 66½-vuotiaana. Tämä nostaisi heidän vuotuisen eläketulonsa korkeintaan noin 61 837, 75 dollariin (18 850 dollaria + 18 850 dollaria + 24 137, 75 dollaria) vuodessa - tulot laskivat noin 30% heidän 80 000 dollarin varhaiseläkkeestä. Mutta sitten Larry alkaa miettiä, mitä tapahtuisi, jos hän työskentelisi vielä viisi vuotta. Jos hän tekisi niin, hän voisi lisätä maksuosuuksiaan kerätäkseen vielä 30 000 dollaria eläkesuunnitelmaansa (15% 40 000 dollarista = 6 000 dollaria x 5 vuotta plus sijoitusten kasvu) ja hyödyntää sitä viisi vähemmän vuotta. Jos Griffens pystyy lykkäämään eläkesuunnitelman jakamista, kunnes Larry jää eläkkeelle 70-vuotiaana (koska hän tulee edelleen ansaitsemaan palkkaa) ja Sally alkaa ottaa sosiaaliturvaa 66½-vuotiaana, he voisivat kohtuudella odottaa saavansa eläkkeelle yhteensä noin 437 000 dollaria. varoihin. Larry saa myös korotettuja sosiaaliturvaetuja, jotka ovat 28 332 dollaria vuodessa (18 850 dollarin sijaan). Jos heidän sijoituksensa jatkavat kasvuaan 6% ja he kuluttavat varallisuutensa edelleen 90-vuotiaana, vuotuiset eläkesuunnitelman jakaumat olisivat noin 36 000 dollaria plus 47 182 dollaria sosiaaliturvaetuuksista. Tämä korvaa tehokkaasti heidän työpaikoillaan saamat tulot 90-vuotiaisiin saakka. Tietenkin, griffeneja olisi viisasta käyttää suunnitelman varoihin hiukan hitaammin, joten heillä on tyyny siinä tapauksessa, että yhden tai molempien tulisi elää arvioidun eliniänsä yli..
Tämä esimerkki kuvaa selvästi taloudellisia vaikutuksia, joita vain muutama vuosi työllä voi olla parin eläkkeelle. Korotettujen sosiaaliturvaetujen kolminkertainen vaikutus, lisääntyneet eläkesäästöt ja lyhentynyt aika säästää näiden säästöjen hyödyntämistä voivat merkitä eroa taloudellisesti turvatun eläkkeelle siirtymisen ja taloudellisiin vaikeuksiin liittyvän eläkkeen välillä.
Vaikutus sairausvakuutukseen
Toinen tärkeä huomioon otettava tekijä on sairausvakuutus. Jos edellisessä esimerkissä Larry jatkaa työskentelyä vielä viisi vuotta, hän voi pitää terveydenhuoltoaan työnantajansa kautta. Tämä säästää paria joutumasta maksamaan viiden vuoden korkeammat sairausvakuutusmaksut yksilöllisellä hinnalla.
Emotionaaliset syyt erilliseen eläkkeelle siirtymiseen
Eläkkeelle siirtyminen nykyaikana voi olla emotionaalisesti monimutkainen ehdotus. Identiteetin menettäminen työn kautta voi olla merkittävä muutos joillekin, kun taas toiset pystyvät tekemään tämän muutoksen suhteellisen pienin vaikeuksin. Kun työskentelevä pari jää eläkkeelle, he yhtäkkiä ovat kotona koko ajan yhdessä ilman työn jakamista, johon he ovat tottuneet. Tämä äkillinen muutos voi usein häiritä parin vakiintuneita suhteellisia rajoja. Sellaisena pariskunnille voi olla helpompaa, jos vain yksi puoliso käy läpi tämän prosessin kerrallaan, varsinkin jos jompikumpi puolisoista odottaa vaikeuksia sopeutua uuteen elämäntapaan.
Tämä antaa ainakin yhdelle puolisoista (ehkä sen, jonka odotetaan olevan enemmän vaikeuksissa prosessin suhteen) jonkin aikaa yksin aloittaa uuden identiteetin luomisen, kun taas jotkut heidän parisuhteestaan, mukaan lukien erottaminen päivästä, pysyvät vakaina. Jos molemmat puolisot jäävät eläkkeelle samanaikaisesti, emotionaaliset vaikutukset kumpaankin pariin - ja parisuhteeseen - voivat aiheuttaa kitkaa, joka muuten olisi voitu välttää. Jos molemmat puolisot kamppailevat löytääkseen uusia polkuja itselleen, he saattavat lopulta viedä turhautumisensa toisiinsa.
Pohjaviiva
Eläkkeelle siirtyminen on monimutkainen ja kallis elämän vaihe. Kun parit porrastelevat eläkepäiviään, he voivat saada sekä taloudellisia että emotionaalisia palkintoja, jotka helpottavat tätä elintärkeää siirtymistä. Elämä voi tietenkin muuttaa sen, mikä kumppani päättyy eläkkeelle ensin, ja muuttaa parin suunnitelmia, kun he olivat nuorempia. Yhden henkilön työtilanne voi muuttua, tai terveyskysymykset tai muiden perheenjäsenten ongelmat voivat puuttua asiaan.
"Vaiheittainen eläkepäivämäärä on loistava idea taloudellisista ja avio-terveydellisistä syistä", sanoo varmennettu rahoitussuunnittelija Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. "Taloudellisesti se antaa sinun hitaammin nostaa varoja varhaiseläkkeellä. Jos joku on alle 65-vuotias, työskentelevä puoliso voi toivottavasti kuljettaa sairausvakuutuksen aukon korjaamiseksi Medicaren kelpoisuuteen asti. Myöskään eläkkeelle jäämättä jättäminen voi antaa pariskunnille löytää uran eläkkeelle jäämättä heti toistensa päälle."
Etukäteen ajatteleminen helpottaa prosessia, mitä tapahtuu. Saatavilla on paljon resursseja, joihin parit voivat kääntyä apua päätöksenteossa. Lisätietoja käy sosiaaliturvasivustolla www.ssa.gov tai ota yhteyttä talous- ja eläkeneuvojaan. Pariskuntien eläkesuunnittelu auttaa myös sinua näissä asioissa.
