Korkeampi palkka vs. parempia etuja: yleiskatsaus
Työtä etsiessään ihmiset keskittyvät usein etsimään työtä, joka maksaa eniten. Mutta ellei palkkaero ole merkittävä, lisäpalkka ei aina määritä parasta työpaikkaa. Tarjouksia valittaessa on tärkeää ottaa huomioon koko paketti: palkka, lääketieteelliset ja hammashoidon edut, vakuutusturva ja erityisesti eläkesuunnitelmat, joihin työntekijä kuuluisi.
Avainsanat
- Oikean työn valitsemisessa on kompromisseja korkeamman kotiin maksamisen ja suurempien luontoisetujen välillä. Korkeampi palkka tarkoittaa parantuneita kassavirtoja ja ostovoimaa välittömiin ostoihin tai investointeihin.Suurempia etuja, joiden tarkka dollarin määrittäminen voi olla vaikeaa. tarjoavat usein turvaverkon terveystilanteessa tai eläkkeelle siirtymisen aikana. Työnantajan edut eroavat suuresti laajuuden ja anteliaisuuden suhteen. Ole varovainen ymmärtämään kunkin vaihtoehdon edut ja haitat.
Terveydenhuollon edut
Työllisyystilastoviraston (BLS) heinäkuussa 2017 julkaiseman tiedotteen mukaan 70 prosentilla tutkituista siviilityöntekijöistä oli mahdollisuus saada eläkkeelle ja terveydenhuollon etuja työnantajiltaan. Terveydenhuoltoetujen osalta nämä työnantajat maksoivat 80% vakuutuksen kustannuksista yhden hengen vakuutuksesta ja 68% perheiden kustannuksista työntekijöilleen. Kaiser Family Foundation -säätiön vuoden 2017 työnantajan terveysetutkimuksen mukaan nämä palkkiot olivat keskimäärin 6 690 dollaria vuodessa yhden henkilön kohdalla ja 18 764 dollaria vuodessa perheen kattavuudesta. Joten mitä enemmän palkkioita potentiaalinen työnantaja maksaa, sitä parempi. Pienemmät yritykset voivat yhdistää kustannuksensa MEWA-optioon.
Eläke-etuudet
Eläkesuunnitelmaohjelma on tärkeä osa korvauspakettia, ja se voisi määrittää elämäntavan, jolla sinulla on varaa eläkevuosien aikana. Alla on joitain valintoja, joita voit kohdata.
Korkeampi palkka vs. eläkesuunnitelma
Työnantaja, joka ei tarjoa eläkesuunnitelmaa, ei ehkä ole harkitsemisen arvoinen, ellei tarjottava palkka ole sellainen, että sen avulla voit lisätä mukavuuksia mukavasti omiin pesimunaasi. Näiden maksujen tulisi olla verrattavissa muiden eläkesuunnitelmaa tarjoavien yritysten tarjoamiin maksuihin.
Jos työnantajasi tarjoaa 401 (k) -suunnitelman, IRS antaa sinun maksaa jopa 19 000 dollaria palkasta vuodessa verovapaasti vuodesta 2019. Sen lisäksi, että eläketilisi rahoitetaan ennakkomaksuilla, jotkut työnantajat tarjoavat vastaavat maksut, vastaavat summaa, jonka työntekijä maksaa tiettyyn prosenttiin asti. Mahdolliset vastaavat maksut, voitonjako-osuudet ja tuloverot, jotka säästät palkkan lykkäämisellä, olisi otettava huomioon verrattaessa työpaketteja.
Etuuspohjainen verrattuna etuuspohjaiseen suunnitelmaan
Jos potentiaalinen työnantaja A tarjoaa 401 (k) -suunnitelman ja potentiaalinen työnantaja B tarjoaa etuuspohjaisen järjestelyn, työnantaja B on usein parempi valinta.
Etuuspohjaisella järjestelyllä markkinoiden suorituskyky ei vaikuta järjestelyn etuihin. Sen sijaan työnantaja vastaa sijoitusriskeistä, ja ellei työnantaja pane konkurssiin eikä pysty rahoittamaan suunnitelmaa, eläkkeesi on taattu.
Jotkut saattavat väittää, että etuuspohjaiset eläkejärjestelyt ovat luonteeltaan riskialttiita, kun otetaan huomioon todennäköisyys, että työnantaja ei pysty rahoittamaan suunnitelmaa. Näitä suunnitelmia suojaa kuitenkin eläke-etuusetuusyhtiö (PBGC), ja vaikka etuuksiasi voidaan vähentää, saat taatusti, että saat vähimmäisprosentin luvattuista eduista.
401 (k) -suunnitelmalla hyväksyt vastuun sijoitusriskeistä ja mahdollisista tappioista, jotka johtuvat markkinoiden heilahteluista.
Valinta kahden määritetyn panossuunnitelman välillä
- Taatut maksut: Rahan ostoeläke- ja tavoite-etuusjärjestelyt sisältävät taatut maksuosuudet. Sellaisenaan työnantajalla on valtuudet suorittaa maksuja suunnitelmaan vuosittain niin kauan kuin suunnitelmaa ylläpidetään tai siihen kohdistetaan tiukat seuraamukset. Voitonjakosuunnitelmat sisältävät usein harkinnanvaraisia maksuosuuksia, mikä tarkoittaa, että työnantajan ei tarvitse rahoittaa suunnitelmaa vuosittain. Tämä tekee rahan ostamis- ja tavoite-hyöty -suunnitelmista houkuttelevampia kuin voitonjako-suunnitelmat. Tästä yleisestä säännöstä on poikkeuksia, koska työnantajalla on mahdollisuus sisällyttää pakollinen maksuominaisuus voitonjakoon. Palkan lykkäys ja vastaavat maksut: Jos molemmat suunnitelmat sisältävät palkan lykkäysominaisuuden, tarkista, onko summalle ylärajaa, jota voidaan lykätä, muun kuin lakisääteisen rajan. Työnantaja voi esimerkiksi rajoittaa lykkäämisen 10 prosenttiin korvauksesta. Jos lykkäät tätä joka tapauksessa, se ei ole ongelma, mutta jos haluat lykätä tätä summaa enemmän, suunnitelma voi olla liian rajoittava eläketarpeesi kannalta. Tarkista myös vastaavat maksut, jotta näet, mikä suunnitelma tarjoaa korkeimman vastaavan rahoitusosuuden. Valinta pätevän suunnitelman ja IRA-pohjaisen suunnitelman välillä: Pätevät suunnitelmat sisältävät yleensä jakelurajoitusominaisuuksia, jotka voivat pakottaa sinut jättämään varat koskemattomiksi eläkkeelle siirtymiseen tai työnantajan vaihtamiseen saakka. Tämä voi olla hyvä ominaisuus, koska se estää varojen poistamisen pesimunasta ei-välttämättömien tarpeiden vuoksi. IRA-pohjaisissa suunnitelmissa, kuten SEP IRA ja SIMPLE IRA, ei ole jakelurajoituksia, mikä tarkoittaa, että nostukset rahastosta ovat sallittuja. Muita ominaisuuksia, kuten maksuosuuksia ja velkojien suojaa, tulisi harkita, jos sinun on valittava kahden mahdollisen suunnitelman välillä.
Kahvilasuunnitelman edut
Työnantajan valitseminen parempien kahvilasuunnitelmaetujen kanssa voi tarkoittaa vähemmän lääkinnällisiä ja hammaslääketieteellisiä kuluja tasosta ja parempaa vakuutussuojaa huollettavillesi. Kahvilasuunnitelma on työntekijälle maksettava etuussuunnitelma, jonka avulla henkilökunta voi valita monista ennakkomaksuista. Sitä kutsutaan myös "joustavaksi etuusjärjestelyksi" tai § 125 -järjestelmäksi.
Kahvilasuunnitelmiin sisältyy etuja, kuten:
- Joustavat kulutustilit (FSA), joilla voidaan maksaa useita lääketieteellisiä tai huollettavana olevia hoitokuluja ennen veroja.Terveydenhuolto- ja hammashoitotukiAppishoito- ja adoptioapuTerveyden säästötilit (HSA), joiden avulla työntekijät voivat maksaa sairauskulut ennakolta -vero baseTerm-henkivakuutusturva
Työntekijöille matalammat taskukulut merkitsevät enemmän käytettävissä olevia varoja, ja ne voidaan lisätä eläkepesämunaasi.
Pohjaviiva
Muista, että työsuhteen kokonaiskorvaus ei ole rajoitettu palkkaasi. On otettava huomioon työnantajan tarjoamat edut.
