Mikä on koron alennusrahoituslaina (IRRRL)?
Korkovähennysrahoituslaina (IRRRL) on eräänlainen asuntolaina, jota Yhdysvaltain veteraaniministeriö (VA) tarjoaa veteraaneille ja armeijan perheille. IRRRL, joka tunnetaan myös nimellä VA Streamline -rahoitusohjelma, on VA-VA-lainaprosessi, joka on suunniteltu antamaan asunnonomistajille, joilla on jo VA-lainoja, jälleenrahoittaa velansa alhaisemmalla korolla, lyhentää laina-aikaa tai muuntaa säädettävä korko kiinnitys (ARM) kiinteäkorkoiseksi asuntolainaksi.
IRRRL tunnetaan myös nimellä VA Streamline Refinance Program, koska prosessi on suhteellisen helppo ja nopea. Lainanottajat eivät tarvitse vähimmäisluottopistettä tai uutta kelpoisuustodistusta pätevyyden saamiseksi, eikä kodin tai kiinteistön arviointia tarvita IRRRL: n kanssa. Vähimmäistuloja ei vaadita, eikä lainkaan tuloja, joita lainanottaja voi saada voidakseen saada VA-virtavirta-ohjelmaan, ei ole mitään rajoituksia.
Koska IRRRL-jälleenrahoitusprosessi on paljon tehokkaampi, ohjelma säästää veteraaneille ja armeijan perheille huomattavia ponnisteluja, aikaa ja rahaa. IRRRL-ohjelman kautta voidaan kuitenkin jälleenrahoittaa vain VA-lainoja. Jälleenrahoituksesta saatuja tuloja ei voida käyttää muiden kuin VA-kiinnitysten maksamiseen.
Kuinka korkojen alentamisen jälleenrahoituslaina (IRRRL) toimii
IRRRL-kelpuutukset ovat erittäin lieviä - pohjimmiltaan hakijat, joilla on jo VA-laina, hyväksytään melko suurelta osin jälleenrahoitukseen. Mutta heidän on silti hakeuduttava veteraaniasiainministeriön hyväksymään lainanantajaan (ja koska rahoituslaitosten ehdot vaihtelevat, VA kannustaa lainanottajia vertailukauppaan). Vaikka talonomistajan lainaamalle summalle ei ole asetettu ylärajaa, lainanantajat harkitsevat vastuurajoja, jotka VA voi ottaa huomioon määritettäessä lopullisen summan, jonka he ovat valmiita jälleenrahoittamaan. Kullakin kelpoisella veteraanilla on perusoikeus 36 000 dollaria; lainanantajat jatkavat yleensä jopa neljä kertaa enemmän kuin tämä määrä paikallisista lääninrajoista riippuen.
Rahoitetun lainan on lisäksi oltava todellinen taloudellinen etu lainanottajalle: Uuden asuntolainan koron on oltava alhaisempi kuin vanhan lainan tai kuukausimaksun on oltava pienempi. Ainoa poikkeus on, jos lainanottaja muuntaa ARM: n kiinteäkorkoiseksi asuntolainaksi.
IRRRL: n vuokrausvaatimus on myös helpompi, jopa verrattuna muihin VA-lainoihin. IRRRL-ohjelma antaa lainanottajille mahdollisuuden rahoittaa uudelleen asuntoja, joissa he ovat aiemmin asuneet, mutta jotka ovat nyt sijoituskiinteistöjä, vuokrakohteita tai toisia asuntoja. Asuntolainan kattamaa omaisuutta ei tarvitse arvioida lainan hakemiseksi.
Koron pienentämisen jälleenrahoituslainaa (IRRRL) voidaan käyttää vain nykyisen veteraaniasioiden lainan korvaamiseen.
Erityiset huomiot koron alentamisen jälleenrahoituslainalle (IRRRL)
Toisin kuin muut liittovaltion lainat, IRRRL: llä ei vaadita kuukausittaista asuntovakuutusta. Nämä lainat sisältävät kuitenkin rahoitusmaksuja; nämä vaihtelevat lainasta riippuen, mutta ovat yleensä noin 5%. Lainanottajat voivat luopua maksujen maksamisesta etukäteen laskemalla käsittelykustannukset lainan määrään tai hyväksymällä korkeamman koron.
Rahoitettavan lainan on oltava kiinteistön ensimmäinen kiinnitys. Jos asunnonomistajalla on toinen kiinnitys, joka ei ole VA-laina, heidän ja lainanantajan on sovittava siitä, että siitä tehdään toissijainen panttioikeus (tunnetaan yleisemmin toisena kiinnityksenä), jotta uusi IRRRL on ensimmäinen kiinnitys. Tällä tavoin, jos lainanottaja laiminlyö lainan, tämä laina maksetaan vasta VA-lainan velkojan saatua takaisin.
