Päätös kodin jälleenrahoittamisesta riippuu monista tekijöistä, kuten siitä, kuinka pitkään aiot asua siellä, nykyisistä koroista ja kuinka kauan sulkemiskustannusten korvaaminen kestää. Joissakin tapauksissa jälleenrahoitus on viisas päätös. Toisissa se ei ehkä ole sen arvoista taloudellisesti.
Koska omistat kiinteistön jo, jälleenrahoitus on todennäköisesti helpompaa kuin alkuperäisen lainan hankkiminen ensimmäisen kerran ostajana. Jos omistat kiinteistösi tai talosi jo pitkään ja olet rakentanut merkittävää omaa pääomaa, se helpottaa jälleenrahoitusta. Mutta jos kyseisen pääoman hankkiminen tai velan yhdistäminen on syy refi-hyvityskäyttöön, muista, että niin tekeminen voi lisätä asuntolainalle velkaa olevien vuosien määrää - ei älykkäimpiä taloudellisista liikkeistä.
Kodin arviointi: avain onnistuneeseen jälleenrahoitukseen
Harkitse sulkemiskustannuksia
Tyypillinen nyrkkisääntö on, että jos pystyt alentamaan nykyistä korkoasi vähintään 1 prosentilla, voi olla järkevää jälleenrahoittaa säästämäsi rahan vuoksi. Uudelleenrahoitus matalampaan korkoon antaa myös mahdollisuuden rakentaa kotisi pääomaa nopeammin.
Jos korot ovat laskeneet tarpeeksi matalaksi, saattaa olla mahdollista jälleenrahoittaa lyhentää laina-aikaa - esimerkiksi 30-vuodesta 15-vuoden kiinteään kiinnitykseen - muuttamatta kuukausimaksua paljon.
Samoin korkojen lasku voi olla syy muuntaa kiinteästä korosta säädettävä korko asuntolainaksi (ARM), koska ARM: n säännölliset oikaisut tarkoittavat alempia korkoja ja pienempiä kuukausimaksuja. Asuntolainan korkojen noustessa tämä strategia on vähemmän taloudellisesti järkevä. Säännölliset ARM-säädöt, jotka korottavat asuntolainasi korkoa, voivat todellakin tehdä muuntamisesta kiinteäkorkoiseksi lainaksi viisaan valinnan.
Kaikiin näihin skenaarioihin liittyy kuitenkin kustannuksia. Kulusi on katettava palkkiot, kuten omaisuusvakuutus, asianajajan palkkiot, arvio, verot ja siirtomaksut. Nämä jälleenrahoituskustannukset, jotka voivat olla 3–6% lainan pääomasta, ovat melkein yhtä suuret kuin alkuperäisen asuntolainan kustannukset, ja niiden takaisin saaminen voi viedä vuosia.
Avainsanat
- Uudelleenrahoittaminen voi olla viisasta, jos voit laskea korkoasi vähintään 1 prosentilla.Varmista, että aiot pysyä kotona tarpeeksi kauan rahoittaakseen uudelleenrahoituskustannukset.Henkilökohtaisesta asuntolainavakuutuksesta tai PMI: sta päästäminen on hyvä asia syy saada uusi asuntolaina.
Mieti, kuinka kauan aiot pysyä kotona
Kun päätät jälleenrahoittaa vai ei, sinun kannattaa laskea, mitkä kuukausittaiset säästösi ovat, kun jälleenrahoitus on valmis.
Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on 30 vuoden asuntolaina 200 000 dollarilla. Kun otit lainan ensimmäisen kerran, korkosi oli kiinteä 6, 5% ja kuukausimaksu oli 1 257 dollaria. Jos korot laskevat kiinteään 5, 5%: iin, tämä voi vähentää kuukausimaksusi 1 130 dollariin - säästö on 127 dollaria kuukaudessa tai 1 524 dollaria vuodessa.
Luotonantajasi voi laskea jälleenrahoituksen kokonaiskustannukset, jos päätät jatkaa. Jos kustannuksesi ovat noin 2 300 dollaria, voit jakaa kyseisen luvun säästöillä määritelläksesi kannattavuusrajasi - tässä tapauksessa 1, 5 vuotta kodissa (2 300 dollaria jaettuna 1 524 dollarilla = 1, 5 vuodessa). Jos aiot pysyä kotona vähintään kaksi vuotta, jälleenrahoitus on järkevää.
Jos kotisi oma pääoma on vähemmän kuin 20%, sinua voidaan vaatia maksamaan PMI, mikä voi vähentää säästöjä, joita saatat saada refi.
Harkitse PMI: tä
Aikoina, jolloin kodin arvo laskee, monia koteja arvioidaan paljon vähemmän kuin mitä historiallisesti on arvioitu. Jos näin on, kun harkitset uudelleenrahoitusta, summa, jolla kotisi arvostetaan, voi tarkoittaa, että sinulla ei ole riittävästi omaa pääomaa tyydyttämään 20%: n käsirahaa uudesta kiinnityksestä.
Rahoittaaksesi uudelleen, sinun on annettava odotettua suurempi käteistalletus tai sinulla on oltava yksityinen asuntolainavakuutus (PMI), mikä viime kädessä kasvattaa kuukausimaksuasi. Se voi tarkoittaa, että jopa laskiessa korkoja todelliset säästöt eivät välttämättä ole paljoa.
Toisaalta jälleenrahoitus, joka poistaa PMI-tasosi, säästää rahaa, ja se saattaa olla syytä tehdä pelkästään tästä syystä. Jos talossasi on yli 20% omaa pääomaa, sinun ei tarvitse maksaa PMI: tä, ellei sinulla ole FHA-asuntolainaa tai sinua pidetään korkean riskin lainanottajana. Jos maksat tällä hetkellä PMI: tä, sinulla on vähintään 20% omaa pääomaa, eikä nykyinen lainanantajasi poista sitä, sinun tulee rahoittaa uudelleen.
