Henkivakuutusta voidaan käyttää moniin tarkoituksiin, kuten tulojen korvaamiseen, yliopisto-opintojen rahoittamiseen ja varallisuuden säilyttämiseen. Mutta joskus, kun tarvitset vain henkivakuutusta eniten, et voi saada sitä huonon terveyden vuoksi. Siitä huolimatta, älä ole niin nopea hypätä "Olen vakuuttamaton" -vaunuun. Monet henkivakuutusyhtiöt tarjoavat vakuutuksia vain ei-niin terveille. Miksi? Koska parempi terveydenhuolto, parantunut elämäntapa, lääketieteellisen hoidon edistyminen ja parannetut diagnostiikkamenettelyt ovat yleensä pidentäneet terveyshaitojen hakijoiden elinajanodotetta.
Ennen kuin lähetät henkivakuutushakemuksen, pohdi, kuinka suurin osa henkivakuuttajista päättää myyvätkö vakuutuksen henkilölle ja kuinka paljon he veloittavat vakuutussuojaa. Vakuuttajana ajatteleminen voi auttaa sinua saamaan tarvitsemasi suojan.
Vakuutusyhtiön näkemys sinusta
Prosessia, jossa vakuutusyhtiö sitoutuu arvioimaan hakijan vakuutettavuutta, kutsutaan vakuutukseksi. Jokaisen yrityksen vakuutus on jonkin verran erilainen, mutta peruskäsitteet ovat samat. Yhtiö tarkastelee tarkkaan nykyistä terveyttäsi sekä aiempia terveystiloja, sairauksia tai vaivoja, mutta yleensä vakuutusyhtiö ottaa huomioon myös joukon muita tekijöitä, kuten:
- vakuutetun ikä sukupuoli pituus / paino perheen terveyshistoria vakuutuksen tarkoitus siviilisääty ammattiin haetun vakuutuksen määrä tupakoinnin historia tupakointi vaaralliset harrastukset / aktiviteetit
Erityisesti yritys pyytää potilastietojasi ja vaatii sinulle jonkin tyyppistä lääketieteellistä tarkastusta. Jos sinulla on sairaus, sairaus tai vamma, vakuutuksenantaja voi myös pyytää sinua valitsemaan lääkäriin, joka tarkistaa todennäköisesti myös potilastiedot.
Henkivakuutuksen vakuutusprosessi ei ole sama kuin sairausvakuutuksen. Jotkut krooniset sairaudet ja sairaudet, jotka eivät vaikuta elinajanodotteeseen, voivat kuitenkin vaatia säännöllistä lääketieteellistä hoitoa. Tässä tapauksessa sinulla voi olla vaikeampaa saada sairausvakuutusta kuin henkivakuutuksella. Esimerkiksi henkivakuutus on annettu ihmisille, joilla on astma, sydänsairaus, syöpä ja verenpainetauti.
Se on Numbers-peli
Kun kaikki tiedot on kerätty, yritys antaa sinulle vakuutukseksi arvosanan. Luokitus on yrityksen mitta siitä riskistä tai todennäköisyydestä, että sen on maksettava kuolemantapaus tietyn ajan kuluessa. Sinut yhdistetään muihin saman riskiluokan hakijoihin. Yrityksen mukaan jotkut "voittavat kertoimet" ja ylittävät ennustetun eliniän, toiset kuolevat ennenaikaisesti, kun taas jotkut kuolevat ennustetun ajanjakson aikana. Vakuutusturvaan liittyvien tekijöiden perusteella, mitä suurempi on todennäköisyys kuolla aikaisemmin kuin myöhemmin, sitä enemmän yritys veloittaa vakuutusmaksusta korvauksen rahoittamiseen, joka maksetaan kuoleman yhteydessä. Jos yritys toteaa, että riski joutua maksamaan kuolemantapaus ennenaikaisesti on liian suuri, se pidättäytyy tarjoamasta vakuutusta.
Mutta siinä yritykset eroavat toisistaan. Jotkut yritykset ovat varovaisempia arvioidessasi aiheuttamaasi riskiä, kun taas toiset yritykset ovat aggressiivisempia arvioissaan. Tässä voi auttaa sinua käyttämään heikentyneen riskin asiantuntijan palveluita.
Heikentyneen riskin asiantuntija voi auttaa
Alentuneen riskin asiantuntija on vakuutusmeklari, joka tuntee henkivakuutuksen yleisen vakuutuksen ja muuttujat, joita yritykset ottavat huomioon vakuuttaessaan hakijoita heidän erityisten terveysongelmiensa perusteella. Lyhyesti sanottuna, he puhuvat vakuutuksenantajien kieltä ja voivat osoittaa sinut oikeaan suuntaan, kun on kyse oikean kuljettajan löytämisestä haluamallesi vakuutukselle.
Jotkut heikentyneen riskin asiantuntijat voivat myös toimia sinulle avustajina ja neuvotella vakuutusyhtiöiden kanssa saadaksesi vakuutuksen parhaalla mahdollisella hinnalla. Pohjimmiltaan sinun on osoitettava yritykselle, että et sovi riskiluokkaan, jota se suunnittelee. Heikentyneen riskin puolestapuhuja voi auttaa esittämään tapauksesi suotuisimmassa valossa. Jos sinulla on terveysongelmia, harkitse erityisriskien edustajien tai heikentyneen riskin asiantuntijoiden käyttöä, jotka auttavat löytämään heikentyneen riskin henkivakuutusturvan.
Muutamia hyödyllisiä vinkkejä
Seuraavat vinkit auttavat sinua saamaan haluamasi ja tarvitsemasi kattavuuden hinnalla, jolla sinulla on varaa.
Keskustele lääkärisi kanssa
Vakuutusyhtiö kysyy lääkäriltäsi potilastietojasi, joten on hyvä idea keskustella lääkärisi kanssa terveydestäsi ja varoittaa häntä vakuutuksenantajan pyynnön todennäköisyydestä. Jos lääkärisi mielestä olet edennyt suotuisasti ja noudatat määrättyä terveyssuunnitelmaa terveydentilan hallitsemiseksi tai estämiseksi, tämän lausunnon antaminen sairauskertomukseesi voi vain auttaa syytäsi.
Valitse oikea aika
Joskus ajan kuluminen auttaa myös. Jos sinulla on ollut hoitoa tai leikkausta äskettäin, mitä kauemmin pysyt terveenä hoidon jälkeen, sitä parempia kertoimia jatkaat paranemisessa, mikä lisää elinajanodotetta.
Osta ympäri
Eri vakuutusyhtiöt suhtautuvat usein huomattavasti erilaisiin näkemyksiin eri sairauksista, joten on viisasta tehdä ostoksia. Vaikka yksi yritys voi evätä vakuutuksen kokonaan tai periä paljon suuremman vakuutusmaksun tietystä sairaudesta johtuen, toinen vakuuttaja voi tarjota vakuutuksen samasta sairaudesta halvemmalla.
Löydä jälleenvakuutus
Jotkut yritykset tarjoavat vakuutuksia korkeamman riskin hakijoille, koska ne jakavat kustannukset toisen vakuutusyhtiön kanssa (nimeltään "jälleenvakuutus"). Nämä yritykset vakuuttavat todennäköisemmin, jos sinulla on terveysongelmia.
Tulla terveeksi
Osoita, että olet tekemässä toimenpiteitä terveyden hallintaan tai parantamiseen. Sen osoittaminen, että harjoittelet ja noudatat terveellistä ruokavaliota, lisää mahdollisuuksia elää pidempää elämää, mikä tekee sinusta paremman vakuutusriskin.
Tutki ryhmäsuunnitelmia
Monet yritykset tarjoavat henkivakuutuksia kaikille työntekijöille heidän historiastaan riippumatta. Jotkut alumniyhdistykset ja ammattijärjestöt tarjoavat myös henkivakuutuksia ryhmäpohjalta ilman fyysistä vaadintaa.
Pohjaviiva
Vaikka olet jo aiemmin hylännyt kattavuuden, saatat pystyä saamaan kattavuuden nyt. Mahdollisten vakuuttajien näkökulmien ymmärtäminen ja toimenpiteiden toteuttaminen osoittaaksesi, ettet ole riski, jonka he ajattelevat olevansa, saat sinulle tarvittavan henkivakuutuksen.
