Ajat voivat olla kovia. Katsotaanpa, että jokaisella on silloin tällöin huono paikka. Voi olla hätätapaus, odottamaton kustannus tai jopa vain häviäminen muistissa - kaikki tämä voi johtaa kiinnitysluoton maksamatta jättämiseen. Vaikka luottopisteesi voi viedä osuman, muutama maksamatta jäänyt maksu ei välttämättä vahingoita sinua niin paljon - kunhan palautat ne ajan tasalle. Mutta jos et pysy taloudellisen velvollisuutesi edessä, saatat päätyä lopulta kiinteistösi panttioikeuteen. Mutta mikä on panttioikeus? Tässä artikkelissa kuvataan panttioikeuden perusteet ja niiden merkitys asunnonomistajille.
Avainsanat
- Panttioikeus on velkojan laillinen oikeus tai vaatimus omaisuutta vastaan, jotta he voivat kerätä mitä heille on velkaa. Useimmat tahattomat panttioikeudet voivat olla haitallisia asunnonomistajille, koska ne yleensä osoittavat, että velkaa on jonkin verran.Jos talonomistaja jatkaa huomioimatta jättämistä, kieltäytyy maksamasta tai täyttämästä velvoitetta, panttioikeuden haltija voi laillisesti takavarikoida ja luovuttaa omaisuutta.Vaikka vero-panttioikeuksista ei enää ilmoiteta, muut tahattomat panttioikeudet voivat silti vaikuttaa luottotulokseesi.Kodinomistajat voivat poistaa panttioikeudet tekemällä maksujärjestelyistä tai maksamalla tai maksamalla velkoja.
Mikä on panttioikeus?
Panttioikeus on velkojan laillinen oikeus tai vaatimus omaisuutta vastaan. Panttioikeudet asetetaan yleensä omaisuuteen, kuten koteihin ja autoihin, jotta velkojat voivat periä heille kuuluvan erän. Panttioikeudet poistetaan, jolloin kiinteistölle saadaan selkeä omistaja todelliselle omistajalle.
Panttioikeudet voivat olla sekä vapaaehtoisia että tahattomia. Pankit ottavat panttioikeudet automaattisesti, kun lainanottaja on asettanut asuntolainan, mikä tekee siitä vapaaehtoisen panttioikeuden. Tahdottomien panttioikeuksien osalta velkoja voi hakea lain turvaamista, jos lainaa tai muuta taloudellista velvoitetta ei ole täytetty, käymällä laillisia kanavia kiinnittääkseen panttioikeuden lääniin tai valtion virastoon. Näitä panttioikeuksia voi asettaa urakoitsija, valtion virasto tai muunlainen velkoja.
Kiinnitysoikeus rajoittaa sitä, mitä omaisuuden omistaja voi tehdä kiinteistölle, koska velkojille annetaan omaisuuserä osuuden korvaamiseksi heille mahdollisesti kuuluva. Joten jos asunnonomistaja yrittää myydä asunnon ennen panttioikeuden poistamista, se voi aiheuttaa joitain komplikaatioita - varsinkin jos panttioikeus on tahaton.
Panttioikeudet antavat velkojille tietyt lailliset oikeudet, varsinkin kun velallinen ei ole tai kieltäytyi täyttämästä taloudellista velvoitetta. Näissä tapauksissa velkoja voi halutessaan myydä kiinteistön myymällä sen.
Talojen panttioikeudet
Panttioikeuksia on erityyppisiä riippuen velkojasta tai siitä, minkä tyyppinen velka on velkaa. Esimerkiksi sisäisen tuloverolaitoksen (IRS) kotisi panttioikeus osoittaa liittovaltion tuloverovelkaa. Lääni voi arvioida talon panttioikeuden, jos kiinteistöveroja ei ole maksettu. Yleinen panttioikeus tarkoittaa, että yleiselle velkojalle annetaan panttioikeus täyttämättömien velkamaksujen vuoksi. Lopuksi urakoitsijan mekaanikon kiinnitys tarkoittaa, että urakoitsijalla on oikeus omaisuuteen, jota on valmisteltu, ellei maksua ole saatu. Mekaanikon panttioikeus suojaa urakoitsijoita saamatta maksua työn suorittamisen jälkeen.
Koskettavatko panttioikeudet asunnonomistajia?
Kyllä ja ei. Tarkastellaan ei ensimmäistä. Koteihin kiinnitetyt panttiluotot ovat automaattisia, eikä niillä voi olla mitään tekemistä takaisinmaksutehistorian kanssa. Jokaisella, jolla on kiinnitys, on tällainen panttioikeus kotonaan, joten se ei välttämättä vahingoita sinua - ainakin jos pysyt säännöllisissä asuntolainan maksuissa. Kun maksat kotisi, panttioikeus poistetaan ja olet vapaa taakasta.
Nyt kyllä. Minkä tahansa muunlainen panttioikeus on yleensä haittaa asunnonomistajalle. Loppujen lopuksi, kuka haluaa pakottaa jakamaan omaisuuden omistusoikeuden jonkun kanssa, jolle olet rahaa velkaa? Kiinnityslaina osoittaa, että velat ovat täyttämättä ja juridiset seikat on otettu huomioon. Vaikka panttioikeus ei tarkoita, että omaisuus on siirretty, se voi olla askel siihen yleiseen suuntaan, jos velkoja päättää mennä tälle reitille.
Tämä johtaa pahimpaan tapaukseen. Tässä tapauksessa todennäköisin tulos on, että kiinteistö voidaan takavarikoida ja myydä - varsinkin kun kyse on maksamatta olevista kiinteistöveroista. Tämä ei ole niin yleistä kuin luulisi. Mutta useimmat panttioikeudenhaltijat pidättäytyvät todennäköisemmin sulkemasta pois odottamista, kunnes velka on maksettu tai asunnonomistaja myy kiinteistön.
Panttioikeudenhaltijoilla on laillinen oikeus takavarikoida ja myydä kyseinen omaisuus, jos velallinen ei täytä laillista velvollisuuttaan.
Toisaalta panttioikeudesta on hyötyä velkojille tai teollisuustyöntekijöille, kuten urakoitsijoille. Tämä johtuu siitä, että se on tapa suojata näiden yksilöiden oikeuksia varmistamalla, että he saavat korvauksen talonomistajalle tekemästään työstä.
Sana luottotuloksista
Usein on epäselvyyttä siitä, mitä vaikutuksia panttioikeudella on luottotulokseesi. Jotkut panttioikeudet voivat näkyä luottotietosi, kun taas toiset eivät. Vuodesta 2017 alkaen kaikki kolme suurta luottotietovirastoa - Equifax, Experian ja TransUnion - lopettivat vero-panttioikeuksien ilmoittamisen kuluttajaluottotiedostoissa. Itse asiassa he poistivat kaikki verohyvitykset luottoilmoituksistaan huhtikuusta 2018. Virastot päättivät lopettaa näiden panttioikeuksien ilmoittamisen saamiensa virheiden, epäjohdonmukaisuuksien ja riitojen suuren määrän vuoksi.
Toisaalta muut panttioikeudet voivat silti vaikuttaa luottoluokituksesi. Ilmoitettavien panttioikeuksien velkojilla on oltava vähimmäismäärä velallisen tunnistamista koskevia tietoja, mukaan lukien syntymäaika tai sosiaaliturvatunnus (SSN). Pito-oikeus vaikuttaa takaisinmaksuhistoriaasi, joka muodostaa yli kolmanneksen luotto-pisteestä. Panttioikeus voi silti näkyä luottotietosi, vaikka se olisi maksettu - yleensä jopa seitsemän vuotta.
Lienille tai ei Lienille
Panttioikeudella on tarkoitus suojata velkojaa ja varmistaa, että velallinen hoitaa taloudelliset velvoitteensa. Jos velvoitteen täyttämiseksi ryhdytään kohtuullisiin toimenpiteisiin tai järjestetään ja noudatetaan vaihtoehtoista maksusuunnitelmaa, velallista ei saa rajoittaa omaisuudella oleva panttioikeus.
Mutta asiat muuttuvat päinvastaisessa tilanteessa. Luotonantaja voi päättää asettaa panttioikeuden omaisuuteen vasta, kun kaikki velan selvitysyritykset on käytetty loppuun. Tämä tarkoittaa sitä, että velkoja yrittää ottaa yhteyttä velalliseen periäkseen velan eikä edetä ratkaisematta olevaa velkaa. Velallisella, joka ei pysy velan mukana erääntyessä, olisi oltava panttioikeus joihinkin omaisuuteensa.
Panttiohjelman poistaminen
Panttioikeuden poistamiseksi kodista on useita tapoja. Ensimmäinen tapa on asettua panttioikeuden haltijan kanssa. Selvitysprosessi riippuu panttioikeuden tyypistä, kuka panttioikeuden haltija on, ja panttioikeuden arvosta. Joissakin tapauksissa panttioikeuden haltija voi sopia panttioikeuden poistamisesta, jos molemmat osapuolet pystyvät laatimaan sopivan maksusuunnitelman.
Muista: panttioikeus on sidottu omaisuuteen, ei omaisuuden haltijaan. Tästä syystä omaisuuden haltija voi olla vapaa kiinteistövakuudesta myymällä omaisuuden, johon panttioikeus on sidottu. Tällä vaihtoehdolla on kuitenkin muutama haittapuoli. Ensinnäkin panttioikeuden haltija odottaa saavansa korvauksen kiinteistön myyntiin. Vaikka myyjä tai asunnonomistaja saa myyntituloja, hänen odotetaan maksavan panttioikeudenhaltijan velkaa. On kuitenkin yksi varoitus: Talon omistajalle voi olla vaikea myydä omaisuutta, jolla on panttioikeus. Mahdolliset ostajat eivät todennäköisesti osta kiinteistöä, tietäen, että jollain muulla on vaatimus omaisuudesta.
