Säästäminen eläkkeelle merkitsee muutakin kuin vain rahan lisäämistä 401 (k) -tilille ja parhaan toivoa. Strategiat, jotka maksimoivat säästöt, minimoivat verot ja auttavat sinua saavuttamaan haluamasi ja ansaitsemasi eläke-elämäntavan, ovat välttämättömiä. 13 viikon ajan, alkaen tänään, kaamme kaiken, mitä sinun on tiedettävä saadaksesi kaiken irti eläkesäästötililtäsi.
Pesämunasi
Pesimuna koostuu eläkkeelle varaamastasi rahasta sekä kyseisen rahan tuottamista sijoitustuloista. Yleisen tavoitteesi tulisi olla pesimunasi suojeleminen hallitsemalla sijoitusriskejä ja hyödyntämällä sopivia sijoitusstrategioita säästövuosien ajan ja eläkkeellesi.
Asettaa tavoitteita
Ikä- ja riskikohtaisten sijoitustavoitteiden asettaminen auttaa varmistamaan, että et löydä yritystäsi pelaamaan kiinni myöhemmässä elämässä. Sinun pitäisi esimerkiksi säästää etukäteen 20-vuotiaillasi hyödyntääksesi korko- ja työnantajavoimaa, joka sopii yhteen 401 (k): n eläkesuunnitelmien kanssa, vaikka se tarkoittaa, että et maksa takaisin opintolainoja aikaisin. Iän, jolloin haluat jäädä eläkkeelle, tulisi myös olla tärkeä tekijä säästötavoitteidesi määrittämisessä.
Työnantajapohjaiset säästöt
Työnantajapohjaiset eläkesäästösuunnitelmat, kuten 401 (k), 403 (b) ja muut, ovat usein tärkeimmät säästövälineesi. Työnantajarahastot - yritä löytää työpaikkoja, jotka tarjoavat heille - kertovat säästöt ilmaiseksi sinulle. Työnantajapohjaiset suunnitelmat tarjoavat tyypillisesti myös automaattisen verojen ennakonpidätyksen sekä sijoituskoulutuksen ja muut työkalut.
Yksittäiset eläketilit (IRA)
Perinteiset ja Roth-IRA: t ovat hyödyllisiä, vaikka sinulla olisi myös työnantajapohjainen suunnitelma. IRA: t voivat tarjota laajemman valikoiman sijoituksia ja mahdollisuuden säästää vielä enemmän eläkkeelle siirtymiseen. Monet talousneuvojat neuvovat asiakkaitaan saamaan molemmat tyyppiset IRA-arvot kunkin ainutlaatuisen veroaseman vuoksi.
Seuraa peruuttamissääntöjä
Maaginen ikä, jolla voit nostaa varoja IRA: lta tai lainata 401 (k): lta ilman rangaistusta, on 59½. Olet silti tuloverovelkaa velkaa, ellet vetäytyä Roth IRA: sta tai 401 (k): sta. On poikkeuksia, mutta ellet kelpuuta, on parasta välttää varhaista vetäytymistä ja siihen liittyvää ylimääräistä 10 prosentin verorangaistusta. Lisäksi menetät arvokkaat korkoa rahastoista, jotka nostat varhain.
Tarpeettomien verojen välttäminen
Et maksa pääomavoittoveroa veroedustavien eläketilien tuloista, mutta maksat säännölliset tuloverot eläkkeellä. Jon Heischman Heischman Financial Services -yrityksestä suosittelee strategiaa, joka sisältää matala (tai ei) osinkoa maksettavien kantojen sijoittamisen verotettavalle tilille ja korkeiden osinkojen ja verotettavien joukkovelkakirjalainojen sijoittamisen verotukselliseen tilille. Heischman ehdottaa, että sijoitusrahastot, jotka maksavat osinkoja ja myyntivoittoja, verotettavalle tilille yhdessä kuntalainojen kanssa, joita ei veroteta liittovaltion (ja joskus jopa valtion) tasolla.
Eläketulon puskuri
Kun lähestyt eläkkeelle, harkitse tulojen lisäämistä puskurin tarjoamiseksi markkinoiden heilahteluita ja odottamattomia kuluja vastaan. Tähän voisi kuulua kiinteistö tulo-omaisuuden muodossa, lisäsijoitustilit, pienyrityksen perustaminen tai osa-aikatyön hankkiminen. Jos jokin näistä vaihtoehdoista vetoaa sinuun, on parasta tehdä tutkimus ja aloittaa suunnitelmien laatiminen ennen eläkkeelle jäämistä.
Avio eläkkeelle puolisosi kanssa
Sosiaaliturvan puolisoetuja koskevat säännöt ovat monimutkaiset. Tietää heidän puoluutensa suojataksesi säästöjäsi ja välttääksesi tarpeettomien tuloverojen maksamista huonojen ajoitusten takia etuuksien ilmoittamisessa. Sinun ja puolisosi on varmistettava, että olet molemmat samalla sivulla, kun molemmat lähestyvät eläkettä.
Myöhäiset urastrategiat
50-vuotiaana sinulla on oikeus alkaa suorittaa korjausmaksuja eläketilillesi. Sinulla ei ole etua yhdistämisestä, mutta pystyt todennäköisesti lisäämään eläkesäästöjä puristamatta elämäntyyliäsi. Tämä on myös sopiva aika tarkistaa sijoituskokonaisuutesi varmistaaksesi, että riskisi toleranssi vastaa sitä tosiasiaa, että saavut lähellä eläkeikää.
Suuret kulut
Suunnittele suuret kulut, kuten kodin korjaus tai kalliit lääketieteelliset toimenpiteet ennen eläkkeelle jäämistä. Tarvitsetpa uuden katon tai uuden lonkan, tee se kun palkka vielä on tulossa ja olet työnantajan tarjoaman sairausvakuutuksen piirissä. Tee hyväntekeväisyysmaksuja, kun tulosi ovat korkeat, ei eläkkeellesi siirtymisen jälkeen ja kun vähennyksen tarve on vähemmän.
Eläkkeelle siirtyminen
Jatka taloudellisen tilanteen seuraamista jopa eläkkeellä. Suorita taloudellisesti älykkäät liikkeet ennen vaadittavien vähimmäisjakelujen (RMD) aloittamista ja varmista, että 401 (k) - tai IRA-varojensiirtosuunnitelmasi on yhdenmukainen eläkkeellesi liittyvien unelmiesi ja tavoitteidesi kanssa.
Pohjaviiva
Eläkkeelle siirtyminen on aikaa rentoutumiseen elinaikanaan tehdyn työn jälkeen, ei stressin ja epävarmuuden aika. Tässä sarjassa luettavien strategioiden käyttäminen auttaa sinua suojaamaan pesimunaasi saamalla - ja pysymällä - raiteilla. Palkintosi on turvallinen, onnellinen ja vauras seuraava luku elämässäsi. Ja mahdollisuus aloittaa työskentely kauhaluettelossasi.
