Mikä on indeksoitu annuiteetti?
Indeksoitu annuiteetti on eräänlainen annuiteettisopimus, joka maksaa korkoa määritetyn markkinaindeksin, kuten S&P 500: n, suorituksen perusteella. Se eroaa kiinteistä annuiteteista, jotka maksavat kiinteä korko, ja muuttuvista annuiteteista, jotka perustuvat niiden korko annuiteetin omistajan valitsemalla arvopapereilla. Indeksoituja annuiteetteja kutsutaan joskus osakeindeksi tai kiinteäindeksoituina annuiteeteina.
Avainsanat
- Indeksoitu annuiteetti maksaa korkoa tietyn markkinaindeksin, kuten S&P 500: n perusteella. Koroton annuiteetti antaa ostajille mahdollisuuden hyötyä, kun rahoitusmarkkinat toimivat hyvin, toisin kuin kiinteät annuiteetit, jotka maksavat kiinteän koron riippumatta. tietyt näiden sopimusten määräykset voivat rajoittaa potentiaalisen ylösajon vain osaan markkinoiden noususta.
Kuinka indeksoidut annuiteetit toimivat
Indeksoidut annuiteetit tarjoavat omistajilleen tai annuitantteille mahdollisuuden ansaita korkeampia tuottoja kuin kiinteät annuiteetit, kun rahoitusmarkkinat toimivat hyvin. Tyypillisesti ne tarjoavat myös jonkin verran suojaa markkinoiden laskulta.
Indeksoidun annuiteetin korko lasketaan indeksin vuoden takaisesta voitosta tai sen keskimääräisestä kuukausittaisesta voitosta 12 kuukauden aikana.
Vaikka indeksoidut annuiteetit kytketään tietyn indeksin suorituskykyyn, annuitantti ei välttämättä hyödy täysin indeksin noususta. Yksi syy on, että indeksoidut annuiteetit asettavat usein potentiaalisen voiton rajat tietyllä prosentilla, jota yleisesti kutsutaan "osallistumisprosentiksi". Osallistumisprosentti voi olla jopa 100%, mikä tarkoittaa, että tilille hyvitetään koko voitto tai jopa 25%. Suurin osa indeksoiduista annuiteista tarjoaa 80–90%: n osallistumisprosentin - ainakin sopimuksen alkuvuosina.
Esimerkiksi, jos osakeindeksi nousi 15%, 80%: n osallistumisaste tarkoittaa 12%: n hyvitettyä tuottoa. Monet indeksoidut annuiteetit tarjoavat korkean osallistumisprosentin ensimmäisen tai kahden vuoden ajan, jonka jälkeen korko muuttuu alaspäin.
Lisäksi useimpiin indeksoituihin annuiteettisopimuksiin sisältyy myös tuotto- tai korkokatto, joka voi edelleen rajoittaa määrää, joka hyvitetään keräilytilille. Esimerkiksi 7 prosentin korko rajoittaa hyvitetyn tuoton 7 prosenttiin riippumatta siitä, kuinka paljon osakeindeksi sai. Korkokatot tyypillisesti vaihtelevat korkeimmasta 15%: sta jopa 4%: iin, ja niitä voidaan muuttaa.
Yllä olevassa esimerkissä 15%: n voitto, joka vähennetään 80%: n osuudella 12%: iin, alenee edelleen 7%: iin, jos annuiteettisopimuksessa määrätään 7%: n korko.
Jos ostat indeksoitua annuiteettia, kysy sen "osallistumisasteesta" ja korkokattoista. Molemmat voivat vähentää mahdollisia hyötyjäsi markkinoiden noususta.
Vuosina, jolloin osakeindeksi laskee, vakuutusyhtiö hyvittää tilille minimituoton. Tyypillinen vähimmäistason takuu on noin 2%. Jotkut voivat olla niinkin alhaisia kuin 0% tai jopa 3%.
Tietyin väliajoin vakuutuksenantaja säätää tilin arvoa sisällyttääkseen kaikki tuona ajanjaksona tapahtuneet voitot. Pääoma, jonka vakuutuksenantaja takaa, ei koskaan laske arvoaan, ellei tilin omistaja ota nostoa. Vakuuttajat käyttävät tilin arvon säätämiseen useita erilaisia menetelmiä, kuten nollaus vuoden verran yli vuoden tai pisteestä pisteeseen, joka sisältää kahden tai useamman vuoden tuoton.
Kuten muun tyyppisissä annuiteteissa, omistaja voi alkaa saada säännöllisiä tuloja annuitoimalla sopimuksen ja ohjaamalla vakuuttajaa aloittamaan maksuajan.
