Mikä on vakuutusmatemaattinen korko?
Vakuutusmatemaattinen korko on arvio vakuutusyhtiön tulevien tappioiden odotetusta arvosta. Yleensä arvio ennustetaan historiallisten tietojen ja siihen liittyvien riskien perusteella. Tarkat vakuutusmatemaattiset korot auttavat suojaamaan vakuutusyhtiöitä vakavilta vakuutusriskiltä, jotka voivat johtaa konkurssiin.
Avainsanat
- Vakuutusmatemaattiset korot ovat arvioita tulevaisuuden tappioista, jotka perustuvat yleensä historiallisiin tappioihin. Vakuutusmatemaattista koronmääritystä käytetään määrittämään alin vakuutusmaksu, joka täyttää kaikki vakuutusyhtiön vaadittavat tavoitteet. Hinnat ilmaistaan vakuutusyksikön hinnana kullekin vastuuyksikölle. Vakuutusmatemaattiset korot tarkistetaan ja mukautetaan määräajoin.
Kuinka vakuutusmatemaattiset hinnat toimivat
Vakuutusmatemaattiset hinnat ilmoitetaan hinnana vakuutusyksikköä kohti jokaiselta vastuuyksiköltä, joka on vastuuyksikkö tai omaisuus, jolla on samanlaiset ominaisuudet. Esimerkiksi kiinteistö- ja vahinkovakuutusmarkkinoilla vastuuyksikkö on tyypillisesti yhtä suuri kuin 100 dollaria omaisuuden arvoa ja vastuu mitataan 1 000 dollarina. Henkivakuutuksessa on myös 1000 dollarin vastuuyksiköitä. Vakuutusmaksu on korko kerrottuna ostettujen suojausyksiköiden lukumäärällä.
Yleensä koron tarkistamisen yhteydessä määritetään ensin, onko vakuutusmatemaattisia korkoja mukautettava. Ennakoitu tappiokokemus antaa vakuutusyhtiöille mahdollisuuden määrittää vähimmäisvakuutusmaksu, joka vaaditaan odotettavissa olevien tappioiden kattamiseksi.
Vakuutusmatemaattisia hintoja koskevat vaatimukset
Vakuutusmatemaattisten korkojen päätavoite on määrittää alin vakuutusmaksu, joka täyttää kaikki vakuutusyhtiön vaadittavat tavoitteet. Menestyvän vakuutusmatemaattisen koron on katettava tappiot ja kulut plus ansaittava voitto. Mutta vakuutusyhtiöiden on myös tarjottava kilpailukykyisiä vakuutusmaksuja tietystä vakuutuksesta. Lisäksi valtioissa on lakeja, jotka säätelevät sitä, mitä vakuutusyhtiöt voivat periä, ja siten sekä yritys- että viranomaispaineet otetaan huomioon korkoprosessin aikana.
Tärkeä osa korkoprosessia on harkita kaikkia tekijöitä, jotka saattavat vaikuttaa tulevaisuuden tappioihin, ja asettaa palkkiohintarakenne, joka tarjoaa alhaisemmat vakuutusmaksut matalan riskin ryhmille ja korkeammat palkkiot korkean riskin ryhmille. Tarjoamalla pienempiä vakuutusmaksuja matalan riskin ryhmille, vakuutusyhtiö voi houkutella kyseisiä henkilöitä ostamaan vakuutuksiaan, alentamalla omia tappioita ja kuluja ja lisäämällä samalla tappioita ja kuluja kilpaileville vakuutusyhtiöille (joiden on sitten etsittävä yritystä korkeammasta yksilöiden riskiryhmät). Vakuutusyhtiöt käyttävät rahaa vakuutusmatemaattisiin tutkimuksiin varmistaakseen, että he ottavat huomioon kaikki tekijät, jotka voivat luotettavasti ennustaa tulevia tappioita.
Aktuaarit keskittyvät suorittamaan aikaisempien tappioiden tilastolliset analyysit vakuutettujen tiettyjen muuttujien perusteella. Vakuutusmaksuja määritettäessä käytetään muuttujia, jotka tuottavat parhaimmat ennusteet. Joissakin tapauksissa historiallinen analyysi ei kuitenkaan tarjoa riittävää tilastollista perustetta koron asettamiselle, kuten maanjäristysvakuutuksille. Tällaisissa tapauksissa katastrofimuotoilua käytetään joskus, mutta vähemmän menestyksellisesti.
