Strategisen lähestymistavan käyttäminen talouden hallintaan on hyvä tapa pitää ajan tasalla siitä, miten pärjäät, mutta jopa järjestäytynein henkilö ei aina vie aikaa vuotuisen rahoitussuunnitelman laatimiseen. Kun syksy lähestyy ja opiskelijat siirtyvät takaisin kouluun uudelle vuodelle, on erinomainen aika aloittaa kartoittaminen, mitä toivot saavuttavan taloudellisesti seuraavan 12 kuukauden aikana.
Vaikka olisitkin melko varma tavasta, jolla olet hoitanut rahoitustasi toistaiseksi, ymmärtäminen, kuinka voit käyttää vuotuista rahoitussuunnitelmaa eduksesi, voi auttaa sinua tekemään älykkäämpiä päätöksiä rahasi edetessä.
Mikä on vuotuinen rahoitussuunnitelma?
Vuotuinen rahoitussuunnitelma on monenlainen opas, joka kertoo, missä olet taloudellisesti parhaillaan, mitkä tavoitteesi ovat tulevaisuudennäkymissä ja mitä alueita tai kysymyksiä on käsiteltävä, jotta voit saavuttaa nämä tavoitteet. Suunnitelma kattaa taloudellisen elämän kaikki osa-alueet investoinnista veroihin eläke-näkymiin. Vaikka lähtökohta suunnitelmasi kehittämisessä saattaa olla erilainen iän, tulojen, velkojen ja varojen perusteella, vuotuisen rahoitussuunnitelman tärkeimmät komponentit ovat samat. Jos et ole varma, mikä sisältyy tuotteeseen, tässä on sinun miettiä asioita.
Elämäntapahtumat
Tietyn välitavoitteen saavuttaminen, kuten avioliitto tai vauvan saaminen, ovat ilmeisiä syitä taloudellisen suunnitelmasi muuttamiseen. Jos sinulla on esimerkiksi nuorempia lapsia, sinun on mietittävä, kuinka yliopistojen säästö sopii kuvaan. Kun lapsesi saavuttavat teini-ikäisensä, se maksaa yliopistosta, jonka on noustava huipulle. Kaksikymmentä ihmistä, joka on äskettäin mennyt naimisiin, voi keskittyä enemmän säästää tarpeeksi rahaa käsirahaan ensimmäisessä kodissa.
Kun tarkastelet missä olet viimeisen vuoden aikana tapahtuneiden suurten elämänvaihteiden yhteydessä - tai jotka ovat töissä -, pitäisi vaikuttaa suunnitteluun. Tuleva eläkkeelle siirtyminen on toinen ilmeinen muutos elämässä.
Eläkkeelle siirtyminen ja sijoittaminen
Itse asiassa eläkkeelle säästämisen tulisi olla ensisijainen tavoite kaikissa ikäryhmissä, mutta valitettavasti se on jotain, joka työnnetään takapolttimeen aivan liian usein. Tänä vuonna julkaistun Northwestern Mutual -tutkimuksen mukaan 21%: lla amerikkalaisista ei ole mitään pelastettu eläkkeelle. Nämä tilastot osoittavat tietysti myös, että yli kaksi kolmasosaa amerikkalaisista on säästänyt. Säästäminen ei kuitenkaan ole taloudellinen suunnitelma; se on vain raaka-aine yhdelle.
Rahoitussuunnitelmasi tulisi tarkistaa eläkesäästövaihtoehtosi ja päättää, miten niitä käytetään parhaan hyödyn saamiseksi. Jos sinulla on esimerkiksi käyttöoikeus 401 (k) -suunnitelmaan, kysy itseltäsi, suoritatko oikealla tasolla panostustasi.
Jos et voi tallentaa työnantajan tukemaan eläketilille, sinun kannattaa säästää perinteisessä IRA: ssa tai Roth IRA: ssa. Jos sinulla on jo yksi näistä, kysymys on, oletko oikean tyyppinen.
Joka vuosi kartoita, minkä tyyppisiä tilejä sinulla on, mitkä niiden saldot ovat ja kuinka kaikki sijoituksesi tekevät. Tämä sisältää selvästi sekä eläketilit että muut mahdolliset sijoitustilit.
Sen lisäksi, että tarkastellaan vain sitä, mihin rahasi sijoitetaan eläkkeelle - ja kuinka paljon säästät -, sinun tulisi myös harkita, miten varat allokoidaan ja mitä maksat näiden sijoitusten maksuista. American Progress Center -yrityksen tekemässä tutkimuksessa arvioidaan, että korkeat palkkiot voivat viedä yli 400 000 dollaria korkean tulotason työntekijän 401 (k): sta elinaikanaan, joten on tärkeää olla tietoinen maksamastasi. Voi olla aika purkaa kalliita sijoitusrahastoja ja korvata jotain, joka antaa sinun pitää enemmän rahaa. Katso lisäksi, onko tarpeen tasapainottaa salkkuasi, jos omaisuuden allokointi on ajautunut kurssin ulkopuolelle.
Verot ovat toinen huomio, jos sinulla on sijoituksia verotettavalle tilille. Jos olet myynyt arvopapereita viimeisen vuoden aikana voittoa varten, sinun on oltava valmis maksamaan myyntivoittovero jättäessään huhtikuussa ilmoituksen. Niiden tappioiden kerääminen, joilla myydään alaspäin suuntautuvat tilat, voi olla tehokas tapa korvata voittojen vaikutus, mutta sinun on tehtävä muutto ennen vuoden loppua.
Viimeinkin, sinun tulisi miettiä eläkkeelle siirtymiseen tarkoitettujen lisätulovirtojen kehittämistä veroetujen ja verotettavien sijoitustilien ulkopuolella. Voisiko vuokrakiinteistön ostaminen esimerkiksi sopia suunnitelmasi? Voisiko kasvattaa tulojasi sivutoiminnalla tai sijoittamalla jonkun toisen yritykseen? Jos olet huolissasi siitä, ettet säästä tarpeeksi myöhempiin vuosiin, on välttämätöntä etsiä tapoja maksimoida tulosi myöhemmin.
Säästäminen hätätilanteissa
Vaikka säästö eläkkeelle on suuri osa taloudellista suunnittelua, et voi sivuuttaa muita säästötavoitteitasi. Föderaalisen keskuspankin toisen tutkimuksen mukaan 46 prosentilla amerikkalaisista olisi vaikeuksia keksiä käteisvaroja 400 dollarin hätätilanteen hoitamiseksi.
Taloudellisen suunnittelun työkalut
Oikea rahoitussuunnitteluohjelmisto voi tehdä rahanhallinnan helpommaksi ja vähemmän stressaavaksi. Jos käytät ohjelmistoa nyt, harkitse, vastaako se edelleen tarpeitasi. Jos lennät vain housujen istuimen takana, tutustu eri ohjelmistovaihtoehtoihin.
Tarjolla olevien maksuttomien budjetointisovellusten ja premium-ohjelmien välillä, joille joudut maksamaan vähän enemmän, on paljon valinnanvaraa löytää sinulle parhaiten sopivat rahoitussuunnitelmaresurssit.
Ensi vuoden säästötavoitteet
Vuotuisessa rahoitussuunnitelmassa otetaan huomioon menneisyytesi ja nykyisyytesi, mutta sen tulisi sisältää myös tulevaisuudennäkymäsi. Tähän mennessä sinun pitäisi pystyä tunnistamaan, mitä haluat saavuttaa seuraavien 12 kuukauden aikana, suhteessa siihen, mitä haluat säästää ja mihin sinun pitäisi laittaa rahaa.
Aloittamalla kokonaismäärästä, jonka haluat säästää, ja jakamalla sen sitten kuukausittain tai viikoittain, on helpompaa työskennellä tavoitteesi saavuttamiseksi. Tämä on myös hyvä aika katsoa, mihin voit säästää nykyisessä elämässäsi auttaaksesi sinua keksimään enemmän rahaa tulevaisuuttasi varten.
Pohjaviiva
Vuotuisen rahoitussuunnitelman luominen voi olla aikaa vievää ja saattaa edellyttää, että joudut kohtaamaan joitain taloudellisia todellisuuksia, joita olet välttänyt, mutta se on lopulta sen arvoista. Kun suunnitelmasi on valmis, voit alkaa ryhtyä erityisiin toimiin varmistaaksesi, että talosi talo on kunnossa ja sujuvasti.
