Mikä on ihmisen ja elämän lähestymistapa?
Ihmis-elämä -lähestymistapa on menetelmä perhettä varten tarvittavan henkivakuutuksen määrän laskemiseksi, ja se perustuu taloudelliseen menetykseen, joka perheelle aiheutuisi, jos vakuutettu kuolisi tänään. Se lasketaan yleensä ottaen huomioon monet tekijät, mukaan lukien, mutta niihin rajoittumatta, vakuutetun ikä, sukupuoli, suunniteltu eläkeikä, ammatti, vuosipalkka, työsuhde-etuudet sekä puolison henkilökohtaiset ja taloudelliset tiedot ja / tai huollettavat lapset.
Koska inhimillisen elämän arvolla on taloudellista arvoa vain suhteessa muihin elämiin, kuten puolisoon tai huollettavana oleviin lapsiin, tätä menetelmää käytetään tyypillisesti vain perheissä, joissa työskentelee perheenjäseniä. Ihmis-elämä -lähestymistapa on vastakohtana tarpeelliselle lähestymistavalle.
Ihmisen ja elämän lähestymistapa selitetty
Ihmis-elämä -lähestymistapaa käytettäessä on välttämätöntä korvata kaikki tulot, jotka menetetään työntekijän kuollessa. Luku sisältää verojen jälkeisen palkan ja tekee oikaisuja kuluihin (kuten toinen auto), jotka aiheutuvat tulojen ansainnasta. Se ottaa huomioon myös sairausvakuutuksen tai muiden työntekijän etuuksien arvon.
Ihmisen ja elämän lähestymistavan laskeminen
Vaihe yksi: Arvioi vakuutetun jäljellä oleva elinajan ansainta ottaen huomioon sekä ”keskimääräinen” vuosipalkka että mahdolliset tulevat korotukset, joilla on merkittävä vaikutus henkivakuutusvaatimuksiin.
Vaihe toinen: vähennä kohtuullinen arvio vakuutetun vuosittaisista tuloveroista ja elinkuluista. Tämä tarjoaa todellisen palkan, jota tarvitaan perheen tarpeiden tyydyttämiseksi vähennettynä vakuutetun läsnäololla. Nyrkkisääntönä tämän luvun pitäisi olla lähellä noin 70 prosenttia kuolemantapausta edeltävistä tuloista, vaikkakin tämä luku voi vaihdella perheittäin perheen talousarvioista riippuen.
Vaihe kolme: Määritä aika, jonka ansiot on korvattava. Tämä ajanjakso voi olla, kunnes vakuutetun huollettavat ovat täysin kasvaneet, eivätkä enää vaadi taloudellista tukea tai vakuutetun oletettuun eläkeikään.
Vaihe neljä: Valitse diskonttokorko tulevia tuloja varten. Varovainen luku tälle arviolle olisi oletettu tuottoaste Yhdysvaltain valtion velkasitoumuksista. Tätä tarvitaan, koska henkivakuutusyhtiö jättää kuolemanetuuksen korolliselle tilille.
Vaihe viisi: Kerro tarvittava nettopalkka tulevan ansion määrittämiseen tarvittavalla ajanjaksolla. Sitten laske oletetun tuottoasteen avulla tulevien ansioiden nykyarvo.
Ihmisen ja elämän lähestymistavan laskentaesimerkki
Harkitse 40-vuotiaana, joka tekee 65 000 dollaria vuodessa. Edellä olevien vaiheiden jälkeen on todettu, että perhe tarvitsee 48 500 dollaria vuodessa itsensä ylläpitämiseksi ja sen on tehtävä se eläkeikään (25 vuoden päässä). Jos oletetaan 5 prosentin diskonttokorko, tämän 40-vuotiaan tulevan nettopalkan nykyarvo yli 25 vuotta olisi 683 556 dollaria.
