Sisällysluettelo
- Roth vs. perinteiset vetäytymiset
- Roth IRA hätärahastona
- Roth IRA: n jäsentäminen hätätilanteita varten
- Kierrätettyjen Roth-rahastojen nostaminen
- Kuinka nostaa Roth-varoja
- Täytä oikeat verolomakkeet
- Voitko palauttaa nostetut varat?
- Uudelleen talletetut Roth-rahastojen skenaariot
Maksamalla veroedustavaa eläketiliä on sääntöjä, jotka vaikeuttavat kätesi saamista käteistäsi, jos tarvitset sitä yhtäkkiä. Nämä valvontatoimet ovat yksi syy siihen, että ihmiset voivat ymmärtää ymmärtävän haluttomuutensa rahoittaa henkilökohtaista eläketiliä (IRA) tai 401 (k) suunnitelmaa enimmäismäärään vuosittain, vaikka he tietävät aikaisemmin sijoittavansa, sitä suurempi etu niiden rahastoilla on kasvaa. verovapaaseen yhdisteltyyn hintaan.
Halu säästää eläkkeelle menee silloin, kun on tarpeen ylläpitää helposti saatavissa olevaa rahaa koskevaa hätärahastoa, olipa kyse sitten autokorjauksista, lääketieteellisistä laskuista tai työpaikkojen menetyksestä. Onneksi Roth IRA: n usein huomiotta jätetty ominaisuus voisi ratkaista tämän ongelman - antamalla sinulle kakun ja sijoittamalla sen myös.
tärkeimmät takeaways
- Koska voit nostaa maksetut summat milloin tahansa ilman veroja tai sakkoja, Roth IRA voi kaksinkertaistua hätäsäästötiliksi.Roth-varat tulee nostaa vain viimeisenä keinona. Kun nostat varoja, muista rajoittaa summa maksuihin; älä sukella ansiotuloihin, tai sinut rangaistaan.Voit siirtää nostoja Rothista, mieluiten 60 päivän kuluessa - tai viimeistään ennen kyseisen vuoden veroilmoitusten jättämisen määräaikaa. Ei väliä kuinka paljon nostat, voit vain tallettaa summa, joka ylittää nykyisen Roth IRA -rahoitusrajan vuodelle.
Nopea kertaus: Roth IRA -säännöt
On paljon rajoituksia, kuinka paljon voit ansaita saadaksesi Rothiin.
Tulorajoituksia oikaistaan vuosittain Internal Revenue Service (IRS). Nämä ovat verovuosien 2019 ja 2020 rajat:
- Verovuonna 2019 maksuosuutesi lakkautetaan asteittain, jos olet naimisissa tekemällä yhteisiä hakemuksia ja tekemällä muokattu oikaistu bruttotulo (MAGI) 193 000–203 000 dollaria. Jos ansaitset yli 203 000 dollaria, et ole oikeutettu Rothiin. Yksittäiset hakijat saavuttavat alennetun vakuutuskynnyksen 122 000 dollarilla ja heidät hylätään, kun heidän tulonsa ylittävät 137 000 dollaria. Verovuonna 2020 vaiheittainen lopettaminen alkaa muutetulla 196 000 dollarin bruttotulolla (MAGI). Jos ansaitset yli 206 000 dollaria, et ole oikeutettu Rothiin. Yksittäiset arkistoijat saavuttavat kynnyksen 124 000 dollarilla ja hylätään, jos heidän tulonsa ylittävät 139 000 dollaria.
Toisin kuin perinteisten IRA: ien maksuosuudet, Roth IRA -talletukset eivät saa sinulle verovähennystä, kun teet ne. IRS-lingossa ne tehdään verojen jälkeisillä dollareilla. Tilillä oleva raha kasvaa verovapaasti eläkkeelle asti. Ja kun jäät eläkkeelle, et maksa veroja nostoista - koska teit sen tosiasiassa tekeessäsi talletuksia.
Sinua ei myöskään valtuuteta ottamaan vaadittavia vähimmäisjakeluja (RMD) kyseiseltä tililtä. Rahat voivat kasvaa edelleen verovapaasti, kunnes tarvitset sitä.
(Perinteisen IRA: n avulla maksat veroja nostoista ja sinun on otettava tietty summa pois 70 ½-vuotiaana.)
Sinulla on 15½ kuukautta jokaisena verovuonna kerätäksesi hätävaroja sijoittaaksesi Rothiin. Esimerkiksi verovuonna 2019 voit tehdä maksuja 1. tammikuuta 2019 alkaen 15. huhtikuuta 2020.
Nyt hyvältä puolelta. Koska maksut Rothiin tehdään varoilla, joilta olet jo maksanut veroja, IRS: n säännöt sallivat sinun nostaa kyseinen raha - maksujen summa, toisin sanoen - milloin tahansa ilman rangaistusta tai veroja.
Vain talletuksiesi tuottamat sijoitustulot - korkotuotot, osingot, myyntivoitot - on pysyttävä tilillä, kunnes olet 59 ½, jotta vältetään 10%: n sakko.
"Roth IRA: t ovat edelleen joustavimpia eläketiliä maassa", sanoo Jeff S. Vollmer, Hyde Park Wealth Managementin toimitusjohtaja Cincinnatissa.
Joten käytännössä Roth-tilisi voi kaksinkertaistua hätäsäästötiliksi. Se voi antaa sinulle turvallisuuden tietäessäsi, että tarvittaessa sinulla on rangaistusvapaa pääsy keskeiseen osaan näistä säästöistä.
Roth IRA hätärahastona
Hätäsäästöjen sijoittamisen etu Roth IRA: han on, että et menetä rajoitettua mahdollisuutta tehdä kyseisen vuoden eläkemaksu. Voit osallistua vain muutamatuhatta dollaria Roth IRA: han vuosittain, ja kun vuosi kuluu ilman rahoitusosuutta, menetät mahdollisuuden tehdä se ikuisesti.
Näiden rahastojen käytön pitäisi kuitenkin olla viimeinen keino.
Mattandcker, vain maksullinen, sertifioitu rahoitussuunnittelija, joka ylläpitää sivua momanddadmoney.com, huomauttaa, että et halua peruuttaa Roth IRA: n maksuja pienissä hätätilanteissa, kuten autokorjauksissa tai pienissä lääketieteellisissä laskuissa. Sinun tulisi säästää tarpeeksi säästöjä näitä tapahtumia varten. Roth IRA -hätärahastosi tulisi olla tarkoitettu suurempiin hätätilanteisiin, kuten työttömyys tai vakava sairaus.
Roth-maksujen peruuttaminen on parempi vaihtoehto kuin korkojen korottaminen luottokorttitileiltä.
Roth IRA: n jäsentäminen hätätilanteita varten
Avain Roth IRA: n käyttämiseen hätärahastona on rajoittaa maksuosuuksien jakamista. Älä aloita uppoutumista sijoitustuloihin.
IRA: n varoja ei tietenkään ole merkitty lausekkeeseesi ”maksut” ja “tulot”. Tämän säännön noudattaminen on silti yksinkertaista: Älä vedä enemmän kuin olet pannut.
"On kriittistä olla sijoittamatta Roth-osastosi omaa varaosarahastoasi", sanoo Garrett M. Prom, Austinin, Texasin prominenttisen rahoitussuunnittelun perustaja. ”Tämä raha on tarkoitettu hätätilanteisiin, mikä on useimmiten työpaikkojen menetystä. Jos työpaikkojen menetys on osa talouden laskusuhdannetta, joudut myymään investointeja, yleensä tappiolla. ”
Se osa Roth IRA -summasta, joka on varattu hätärahastoksi, ei kuulu osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin tai sijoitusrahastoihin, kuten tyypillinen eläkemaksu. Se kuuluu nestemäiseen tiliin, joka ansaitsee edelleen vähän kiinnostusta, mutta tiliin, josta voit nostaa ilmoituksen hetkessä ilmoittamatta menettämättä pääomaa. Esimerkiksi Ally Bankilla on IRA-säästötili, joka maksaa 1, 80% korkoa lokakuusta 2019.
Voitot Roth-tilille kasvavat ilman, että maksat veroja tuloista vuosittain, kuten tavallisessa säästötilillä. Et myöskään maksa veroja näistä ansioista, kun peruutat ne pätevinä jakoina eläkeiän saavuttua.
Vaikka IRS kutsuu varhaista hätätapahtumia "pätemättömäksi", mikä tekee siitä kuulostavan, että rikot sääntöä, "pätevät" jakelut ovat yksinkertaisesti niitä, jotka ovat olleet Rothissa vähintään viisi vuotta ja jotka vetäytyvät 59½-vuotiaana.
Rothin säästötili voi ansaita vähintään yhtä paljon korkoa kuin tavallinen säästötili, ellei enemmän, pankkisi mukaan. Jos sinulla on jo Roth IRA, mutta välittäjälläsi ei ole vähäriskisiä paikkoja pitää rahaa samalla, kun ansaitset korkoa, avaa toinen Roth IRA laitoksessa, joka tekee.
Kun sinulla on tarpeeksi suuri hätärahasto, ala siirtää näitä maksuja enemmän ansaitseviin sijoituksiin. Et halua kaikkia Roth-maksujasi käteisellä ikuisesti.
Tämä prosessi saattaa viedä muutaman kuukauden tai muutaman vuoden riippuen siitä, kuinka nopeasti voit kerätä lisäsäästöjä.
Kierrätettyjen Roth-rahastojen nostaminen
Jos Roth IRA -sivustosi sisältää maksuja, jotka olet muunnellut tai siirränyt toiselta eläketililtä, kuten esimerkiksi 401 (k) entiseltä työnantajalta, sinun on oltava varovainen kaikista nostoista, koska siirtymismaksujen peruuttamisessa on erityissääntöjä.
Ellei he ole olleet Rothissasi vähintään viisi vuotta, sinulle maksetaan 10%: n rangaistus, jos peruutat ne, ja jokaisella muunnoksella tai siirtymisellä on erillinen viiden vuoden odotusaika.
Rangaistusmaksujen peruuttaminen voi olla hankalaa. On hyvä idea kysyä veroammattilaiselta, jos joudut tilanteeseen.
Hyvä uutinen on, että jos sinulla on sekä säännöllisiä että jatkossa suoritettavia maksuja, IRS luokittelee ensin nostokset säännöllisten maksuosuuksien peruutuksiksi ennen kuin se luokittelee ne siirtymismaksujen peruutuksiksi.
Kuinka nostaa Roth-varoja
Varojen saatavuus voi vaihdella sen mukaan, missä laitoksessa säilytät Rothiasi, ja tilin tyypistä, johon sijoitat rahaa. Kun tarvitset rahaa kiireellisesti, et halua kuulla, että sekin tai pankkisiirron saaminen vie päiviä. Ennen kuin osallistut Roth IRA -laitteeseesi, selvitä kuinka kauan jakelu kestää.
Varat voidaan noutaa tyypillisesti alle kolmen arkipäivän sisällä. Jos otat varoja rahamarkkinoilta tai sijoitusrahastosta ja lähetät nostopyyntösi ennen klo 16 EST, sinulla on rahat seuraavana arkipäivänä.
Jos raha sijoitetaan osakkeisiin, joudut yleensä odottamaan kolme arkipäivää, vaikka sinulla on sekkitili samassa laitoksessa, jossa sinulla on Roth IRA, voit saada sen nopeammin.
Pankkisiirto voi myös olla nopea tapa saada rahaa, vaikka joudut maksamaan maksun, joka on tyypillisesti 25–30 dollaria. "Useimmat välitysyritykset voivat siirtää varoja suoraan Roth IRA: lta pankkitilille tai säästötilille yhden arkipäivän kuluessa olettaen, että osakkeita tai joukkovelkakirjoja ei tarvitse myydä käteisvarojen tuottamiseksi", sanoo akkreditoitu varainhoitoasiantuntija Marcus Dickerson Beaumontista, Texas..
Nämä mahdolliset viivästykset Roth IRA -rahaston saatavuudessa ovat toinen syy pitää hätävaroja käteisenä Roth IRA: n ulkopuolella kassa- tai säästötilillä erittäin kiireellisiä tarpeita varten.
Täytä oikeat verolomakkeet
Sinun ei tarvitse ilmoittaa Roth IRA -maksuja veroilmoituksessa, koska ne eivät vaikuta verotettavaan tuloon. Jos joudut kuitenkin vetämään maksut Roth IRA -laitteeltasi käyttääksesi hätätilanteessa, asiaan liittyy paperityötä. Vaikka sinulla on lupa, sinun on silti ilmoitettava peruutuksista lomakkeen 8606 III osassa.
Voitko palauttaa nostetut varat?
Tee se, ja eniten menetät on vähän kiinnostusta. Sinun ei todennäköisesti edes tarvitse ilmoittaa peruuttamisesta.
Tarvittaessa voit kuitenkin pidentää määräaikaa. Jos peruutat kuluvan verovuoden aikana tehdyt maksut, sinulla on verotuksellisen määräajan päättymiseen saakka (seuraavan vuoden 15. huhtikuuta) tallettaa rahat Roth IRA -säätiöösi. Jos peruat muina vuosina suoritetut maksut, voit tallettaa maksuosuutesi uudelleen veropäivän loppuun mennessä.
Jos kuitenkin nostat enemmän kuin pystyt rahoittamaan vuodessa, et voi maksaa takaisin 100 prosenttia näistä varoista saman vuoden aikana. Voit laittaa takaisin ostorajaasi vain vuosittain.
$ 6, 000
Suurin osuus Roth IRA: sta vuonna 2019
Uudelleen talletetut Roth-rahastojen skenaariot
Katsotaanpa joitain esimerkkejä selvyyden vuoksi.
Esimerkki 1
Sinulla on 30 000 dollaria Roth IRA: lla. Olet maksanut 20 000 dollaria aikaisempina verovuosina ja 6 000 dollaria tänä vuonna 2019. Loput 4000 dollaria on tullut investointien kasvusta (tuotot). Jos nostat 6 000 dollarin arvosta rahoitusosuuksia tältä vuodelta, sinun on maksettava nämä varat takaisin huhtikuuhun 2020 asti Roth IRA: han.
Pohjimmiltaan se, että vetämällä rahoitusosuutesi tältä vuodelta, on kuin se, ettei panostasi koskaan tapahtunut. Roth IRA -osuutesi rajaa kohti palautetaan takaisin 0 dollariin. Jos menet yli 15. huhtikuuta 2020, etkä ole myöntänyt 6000 dollaria takaisin Roth IRA: lle, et saa lainkaan vuoden 2019 rahoitusosuutta.
Esimerkki 2
Sama tilanne: 30 000 dollaria Rothissa, 20 000 dollaria edellisen vuoden maksuosuuksista, 6 000 dollaria tänä vuonna ja 4 000 dollaria kasvua. Vetät 2 000 dollaria maksuja. Sinun on maksettava huhtikuuhun 2020 asti toinen 2000 dollaria, tai Roth IRA -osuutesi vuodelle 2019 on vain 4000 dollaria.
Esimerkki 3
Sama tilanne, mutta tällä kertaa nostat 10 000 dollaria. Tämä tarkoittaa, että olet poistanut 6 000 dollarin suuruiset maksuosuutenne tältä verovuodelta ja 4 000 dollarin vakuutukset aiemmalta. Et voi maksaa kokonaan 10 000 dollaria tänä vuonna. Voit maksaa vain vuosittaiselle enimmäismäärällesi 6000 dollaria.
Koko 10 000 dollaria ei voida laittaa takaisin Roth IRA: han muulla tavoin kuin myöntää jäljellä olevat 4000 dollaria Roth IRA: lle seuraavana verovuodena, plus 2 000 dollaria lisää, jotta se nostaa 6 000 dollaria. (Mutta sitten toivotaan, että jo budjetoit sijoittaa uusi 6000 dollaria - mitä et nyt voisi tehdä.) Lainataksesi tehokkaasti Roth IRA: lta sinun olisi jo osallistunut rahoitukseen aiemmin vuonna, vetänyt sen maksu ja maksoi sen takaisin ennen veroja seuraavana vuonna. Roth IRA: lla ei ole muodollista ”lainaohjelmaa”, kuten on 401 (k) -suunnitelmalla.
